選擇人壽保險單可能會讓人困惑。有許多不同的政策需要考慮。你必須考慮保險單附帶的保險費和福利，以及保險單上的公司。然後是政策型別。哪一個適合你-終身還是終身？兩者各有優缺點，這取決於你的個人情況。

如果你正在考慮永久性的人壽保險，你需要考慮一些事情。這些插圖很難解讀，而且每家公司的產品都有不同的收費標準，因此很難直接比較政策。這裡有一個比較人壽保險單的指南。

關鍵要點

• 永久人壽保險不會過期，並且提供死亡保險金以及一部分儲蓄。
• 以死亡撫卹金內部收益率作為評價工具，比較不同的終身壽險政策。
• 一般來說，內部收益率最高的政策可能是最好的選擇。

什麼是永久人壽保險(permanent life insurance)？

在我們研究如何比較保單之前，瞭解什麼是永久人壽保險是很重要的。永久人壽保險是一種沒有到期日的保險單，這是定期人壽保險的一個特點，如果被保險人在一定年齡後仍然活著，則合同到期。

永久人壽保險通常有兩個組成部分或利益。第一種是死亡撫卹金，即被保險人死亡後向其受益人支付的金額。第二是現金價值，它隨著時間的推移而積累。投保人可以用這筆錢借款，甚至在某個時點後從存款中提取。

永久人壽保險型別

市場上主要有兩種不同的永久人壽保險單。兩者都提供死亡撫卹金以及儲蓄部分。但兩者之間有微妙的區別。終身壽險保單的儲蓄部分通常是有保障的，而萬能壽險保單的儲蓄部分則根據市場表現而波動。萬能保單還為投保人提供靈活的保費選擇。有一點需要註意：你必須支付保險費，否則就有失去保單的風險。

那麼，如何選擇適合自己的政策呢？試著使用內部收益率（IRR）——一種常用的評估投資或專案的方法。

內部收益率

大多數人在決定購買哪一份永久性人壽保險時會考慮兩個因素：保費和死亡撫卹金。目標是客觀地衡量和評估分配給保險費的美元的回報。聽起來很難，對吧？不是真的。幸運的是，有一種方法可以透過使用死亡撫卹金的內部收益率作為評估工具來消除混亂。它衡量的是所支付保費的凈現值（NPV）等於死亡撫卹金凈現值的利率。普遍的共識是，具有相同保費和較高內部收益率的政策更可取。

壽險的內部收益率非常高，在保單的最初幾年往往超過1000%。然後它會隨著時間的推移而減少。該內部收益率在保單初期非常高，因為如果您每月只支付一次保費，然後突然死亡，您的受益人仍將獲得一次**利。

真正評估一項政策的最佳方法是要求提供一份顯示政策內部收益率的可選報告。

您的政策的其他考慮因素

在購買保險時，最好與獨立的經紀人合作，他們可以提供有關承銷的指導，並提供來自不同公司的方案。以下是購買保險時需要考慮的一些問題：

一個獨立的經紀人可以引導你完成承保過程，併為你提供來自不同保險公司的預測。

死亡撫卹金

需要多少死亡撫卹金？這取決於你的財務狀況以及你需要留給受益人的東西。考慮一下你的債務負擔，你的年收入，以及你經濟生活中的其他因素。一般來說，你應該投保一份死亡撫卹金相當於你年薪四到五倍的保險單。

另一個要問自己的問題是：在第一次死亡、第二次死亡或兩次死亡時，何時需要死亡撫卹金？在許多情況下，保兩條人命的生存者保單比個人保單的保費更低，內部收益率更高。

你的年齡和健康

保險公司有不同的首選客戶資料和費率健康問題不同，這會影響保險成本。你越年輕，保險費就越低。那是因為保險公司打賭你會活得更長。所以，老年人的保險費用往往更高。如果你是一個吸煙者或有絕症，你的保費也會更高。

保險公司

保險公司的財務評級和穩定性。這很簡單。如果你選擇了一家岌岌可危的公司，你可能得不到你所支付的福利，因此值得對保險公司的財務狀況做一點調查。

誰來冒險？

有無失效保證的保單設定了保費和成本，但幾乎沒有現金價值。只要按時支付保險費，保險人就保證死亡撫卹金在規定年齡之前一直有效。在沒有擔保的保單中，風險是共擔的。保費部分由假定收益率決定。因此，假設收益率越高，說明的溢價越低。但是，如果沒有實現假定的回報，或者保險人在保單中增加的費用超過了可能需要額外支付的保費，或者保單將失效。

下一步怎麼辦？

下一步是選擇一個公司名單，並要求插圖。插圖是一些預測，可以讓您對您的政策在其生命週期中的前景進行展望。為了保持一致，所有插圖應：

• 享有同等保險費或死亡撫卹金
• 持續到指定年齡
• 每月、每季度或每年使用相同的保費支付模式
• 對非擔保保單使用一致的假定利率
• 不包括任何附加費用的乘客
• 包括內部收益率報告

下麵是如何評估插圖：

• 決定有保障或無保障的死亡撫卹金
• 審查保險公司的財務評級
• 確定哪種保單的內部收益率最高，保費最低

底線

假設所有其他因素都相等，如保費、死亡撫卹金、保險公司的財務評級等，則死亡撫卹金隨時間變化的內部收益率最高的保單可能是更好的選擇。一旦你做出選擇，你需要提交申請，並透過承銷。在某些情況下，保險公司的報價可能會有不同的評級。如果發生這種情況，你的經紀人可以幫助商店的情況下，其他公司，看看是否有更優惠的報價。