选择人寿保险单可能会让人困惑。有许多不同的政策需要考虑。你必须考虑保险单附带的保险费和福利，以及保险单上的公司。然后是政策类型。哪一个适合你-终身还是终身？两者各有优缺点，这取决于你的个人情况。

如果你正在考虑永久性的人寿保险，你需要考虑一些事情。这些插图很难解读，而且每家公司的产品都有不同的收费标准，因此很难直接比较政策。这里有一个比较人寿保险单的指南。

关键要点

• 永久人寿保险不会过期，并且提供死亡保险金以及一部分储蓄。
• 以死亡抚恤金内部收益率作为评价工具，比较不同的终身寿险政策。
• 一般来说，内部收益率最高的政策可能是最好的选择。

什么是永久人寿保险(permanent life insurance)？

在我们研究如何比较保单之前，了解什么是永久人寿保险是很重要的。永久人寿保险是一种没有到期日的保险单，这是定期人寿保险的一个特点，如果被保险人在一定年龄后仍然活着，则合同到期。

永久人寿保险通常有两个组成部分或利益。第一种是死亡抚恤金，即被保险人死亡后向其受益人支付的金额。第二是现金价值，它随着时间的推移而积累。投保人可以用这笔钱借款，甚至在某个时点后从存款中提取。

永久人寿保险类型

市场上主要有两种不同的永久人寿保险单。两者都提供死亡抚恤金以及储蓄部分。但两者之间有微妙的区别。终身寿险保单的储蓄部分通常是有保障的，而万能寿险保单的储蓄部分则根据市场表现而波动。万能保单还为投保人提供灵活的保费选择。有一点需要注意：你必须支付保险费，否则就有失去保单的风险。

那么，如何选择适合自己的政策呢？试着使用内部收益率（IRR）——一种常用的评估投资或项目的方法。

内部收益率

大多数人在决定购买哪一份永久性人寿保险时会考虑两个因素：保费和死亡抚恤金。目标是客观地衡量和评估分配给保险费的美元的回报。听起来很难，对吧？不是真的。幸运的是，有一种方法可以通过使用死亡抚恤金的内部收益率作为评估工具来消除混乱。它衡量的是所支付保费的净现值（NPV）等于死亡抚恤金净现值的利率。普遍的共识是，具有相同保费和较高内部收益率的政策更可取。

寿险的内部收益率非常高，在保单的最初几年往往超过1000%。然后它会随着时间的推移而减少。该内部收益率在保单初期非常高，因为如果您每月只支付一次保费，然后突然死亡，您的受益人仍将获得一次**利。

真正评估一项政策的最佳方法是要求提供一份显示政策内部收益率的可选报告。

您的政策的其他考虑因素

在购买保险时，最好与独立的经纪人合作，他们可以提供有关承销的指导，并提供来自不同公司的方案。以下是购买保险时需要考虑的一些问题：

一个独立的经纪人可以引导你完成承保过程，并为你提供来自不同保险公司的预测。

死亡抚恤金

需要多少死亡抚恤金？这取决于你的财务状况以及你需要留给受益人的东西。考虑一下你的债务负担，你的年收入，以及你经济生活中的其他因素。一般来说，你应该投保一份死亡抚恤金相当于你年薪四到五倍的保险单。

另一个要问自己的问题是：在第一次死亡、第二次死亡或两次死亡时，何时需要死亡抚恤金？在许多情况下，保两条人命的生存者保单比个人保单的保费更低，内部收益率更高。

你的年龄和健康

保险公司有不同的首选客户资料和费率健康问题不同，这会影响保险成本。你越年轻，保险费就越低。那是因为保险公司打赌你会活得更长。所以，老年人的保险费用往往更高。如果你是一个吸烟者或有绝症，你的保费也会更高。

保险公司

保险公司的财务评级和稳定性。这很简单。如果你选择了一家岌岌可危的公司，你可能得不到你所支付的福利，因此值得对保险公司的财务状况做一点调查。

谁来冒险？

有无失效保证的保单设定了保费和成本，但几乎没有现金价值。只要按时支付保险费，保险人就保证死亡抚恤金在规定年龄之前一直有效。在没有担保的保单中，风险是共担的。保费部分由假定收益率决定。因此，假设收益率越高，说明的溢价越低。但是，如果没有实现假定的回报，或者保险人在保单中增加的费用超过了可能需要额外支付的保费，或者保单将失效。

下一步怎么办？

下一步是选择一个公司名单，并要求插图。插图是一些预测，可以让您对您的政策在其生命周期中的前景进行展望。为了保持一致，所有插图应：

• 享有同等保险费或死亡抚恤金
• 持续到指定年龄
• 每月、每季度或每年使用相同的保费支付模式
• 对非担保保单使用一致的假定利率
• 不包括任何附加费用的乘客
• 包括内部收益率报告

下面是如何评估插图：

• 决定有保障或无保障的死亡抚恤金
• 审查保险公司的财务评级
• 确定哪种保单的内部收益率最高，保费最低

底线

假设所有其他因素都相等，如保费、死亡抚恤金、保险公司的财务评级等，则死亡抚恤金随时间变化的内部收益率最高的保单可能是更好的选择。一旦你做出选择，你需要提交申请，并通过承销。在某些情况下，保险公司的报价可能会有不同的评级。如果发生这种情况，你的经纪人可以帮助商店的情况下，其他公司，看看是否有更优惠的报价。