當你的車輛在一次汽車事故中全部損壞時，你的保險公司會按照車輛的總價值向你付款，或者更準確地說，它會按照它聲稱的價值向你付款。如果你還有汽車貸款或者你可以用這筆錢買一輛新車，你可以把這筆錢放在你還欠的那輛車上。

幾乎每個經歷過這個過程的人都可以證明，最令人沮喪的是接受汽車保險公司對你的汽車價值的評估。幾乎無一例外的是，估計值遠低於你的預期，你收到的金額不足以購買蘋果對蘋果的替代品。對許多司機來說，這甚至不足以支付他們還欠汽車的錢。

令人困惑的是，大多數汽車保險客戶對保險公司評估汽車價值的方法一無所知。汽車保險公司的估值方法是深奧的，依靠的是抽象的資料，具體的細節他們小心翼翼地不透露。這種資訊不對稱使得消費者很難挑戰汽車保險公司的低價報價。不過，只要瞭解保險公司如何評估汽車的基本知識以及它們使用的術語，就可以讓你在談判中處於更有利的地位。

關鍵要點

• 汽車保險是為了讓你在汽車損壞或被盜的情況下保持完整，但根據你的保險公司的說法，你的汽車到底值多少錢？
• 市場價值和重置成本可能是不同的，所以要確保你瞭解你的政策保障你。
• 對於維修，保險公司通常會請一位理算師來檢查車輛並估算費用，同時也會推薦一個首選的**。

車險理賠評估說明

當你向保險公司報告車禍時，保險公司會派一名理賠員來評估損失。理算師的首要任務是確定是否將車輛分類為總計。保險公司可能認為這輛車是全價的，即使它能修好。據Insure.com報道，一般來說，如果一輛車的修理成本超過了它價值的某個百分比，公司會決定將它的總價值從51%到80%不等。然而，一些州規定或提供了這一比例的指導方針：例如，阿拉巴馬州將這一比例定為75%。

假設車輛是總計的，那麼調節器會進行評估併為車輛賦值。本次評估不考慮事故造成的損失。理算師試圖估算的是，事故發生前，車輛的合理現金報價是多少。

接下來，保險公司聘請第三方評估師對車輛進行評估。這樣做是為了最大限度地減少不當或得不償失的現象，並使車輛採用不同的估價方法。公司在向您報價時，會考慮自己的評估和第三方的評估。

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如果您不同意保險公司的估價，您可以聘請自己的評估師，儘管您可能需要保險公司的批准。

實際現金價值與重置成本

一個巨大的區別存在於保險公司確定的汽車保險價值和購買合適的替代品的實際成本之間。保險公司的報價以實際現金價值為基礎。假設事故沒有發生，這是公司確定有人會合理支付的金額。

實際的現金價值通常會考慮折舊、磨損、機械故障、錶面瑕疵以及當地的供需等因素。例如，State Farm明確引用了其保險價值汽車計算器：“我們根據您的車輛年份、品牌、型號、里程、總體狀況和主要選項，減去您的可扣除額和適用的州稅費。”

即使你買了一輛新車，在事故發生前一年才開，它的ACV也會比你付的錢低很多。根據Edmunds.com的資料，僅僅從停車場開一輛新車，它的折舊率就高達10%，到第一年年底，折舊率就會加速到20%。事實上，從里程錶上的里程數到那一年積攢下來的室內裝潢上的蘇打水汙漬，保險公司都會打電話給你。

ACV的優惠金額也將低於重置成本，即購買一輛與失事車輛相似的新車所需的費用。除非你願意用自己的資金補充保險金，否則你的下一輛車將比你的舊車低一級。

解決這個問題的辦法是購買汽車保險，支付重置成本。這種型別的政策使用相同的方法來合計一輛車，但在那之後，它會向您支付與您的失事汽車處於同一級別的新車的當前市場價格。但重置成本保險的月保費可能會明顯高於傳統汽車保險。

重要

如果你在買了車後不久就把它合計起來，你的車可能會出現負資產，這取決於你的融資交易。

當估值低於預期時

在事故發生後，用保險公司的錢買不起一輛可比的汽車是非常令人沮喪的。也就是說，還有一種潛在的情況會進一步加重車禍的壓力。

通常情況下，保險公司為一輛失事汽車提供的總金額甚至不足以支付失事汽車的欠款。如果你在買了一輛新車後不久就把它撞壞了，可能會發生這種情況。這輛車已經承受了巨大的初始折舊損失，但你幾乎沒有時間償還貸款餘額。這也可能發生，如果你有一個特殊的融資優惠，儘量減少或消除你的首付優勢。雖然這些計劃當然可以讓你不必為了買車而放棄大筆現金，但它們幾乎可以保證你以負資產的方式離開這片土地。這成為一個問題，如果你總的汽車之前，恢復一個積極的股票立場。

當你的保險支票不能全額償還你的汽車貸款時，剩下的金額稱為差額餘額。因為這被認為是無擔保的債務，以前擔保它的抵押品現在被摧毀了，貸款人可以積極地收集它。這可以包括尋求對你的民事判決，迫使你支付所欠。

重要

如果貸款人能夠獲得**判決，那麼他們可以採取手段來收取差額，包括工資或銀行賬戶扣押。

就像重置成本問題一樣，這個問題也有解決辦法。在你的汽車保險單上加上缺口保險，以確保你永遠不必處理一輛車的剩餘餘額。此保險範圍支付保險公司確定的您汽車的現金價值，並支付您將收益用於貸款後剩餘的任何不足餘額。

缺口保險，就像重置成本保險一樣，會增加你的保險費。但是，您應該考慮，如果您陷入上述情形之一，則在發生事故時，更可能出現差額平衡。

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在購買缺口保險之前，花點時間比較保險公司的保費和成本

底線

如果你的汽車保險公司的價值與你期望得到的不一致，那麼一輛總的汽車可能會讓人頭疼。如果你想保留車輛並試圖修理它，你的保險公司可能會同意。但再說一次，你還欠汽車貸款的餘額。如果你想**或駕駛一輛你修理過的汽車，你可能還需要探索在你所在州獲得救助所有權的規則。