当你的车辆在一次汽车事故中全部损坏时，你的保险公司会按照车辆的总价值向你付款，或者更准确地说，它会按照它声称的价值向你付款。如果你还有汽车贷款或者你可以用这笔钱买一辆新车，你可以把这笔钱放在你还欠的那辆车上。

几乎每个经历过这个过程的人都可以证明，最令人沮丧的是接受汽车保险公司对你的汽车价值的评估。几乎无一例外的是，估计值远低于你的预期，你收到的金额不足以购买苹果对苹果的替代品。对许多司机来说，这甚至不足以支付他们还欠汽车的钱。

令人困惑的是，大多数汽车保险客户对保险公司评估汽车价值的方法一无所知。汽车保险公司的估值方法是深奥的，依靠的是抽象的数据，具体的细节他们小心翼翼地不透露。这种信息不对称使得消费者很难挑战汽车保险公司的低价报价。不过，只要了解保险公司如何评估汽车的基本知识以及它们使用的术语，就可以让你在谈判中处于更有利的地位。

关键要点

• 汽车保险是为了让你在汽车损坏或被盗的情况下保持完整，但根据你的保险公司的说法，你的汽车到底值多少钱？
• 市场价值和重置成本可能是不同的，所以要确保你了解你的政策保障你。
• 对于维修，保险公司通常会请一位理算师来检查车辆并估算费用，同时也会推荐一个首选的**。

车险理赔评估说明

当你向保险公司报告车祸时，保险公司会派一名理赔员来评估损失。理算师的首要任务是确定是否将车辆分类为总计。保险公司可能认为这辆车是全价的，即使它能修好。据Insure.com报道，一般来说，如果一辆车的修理成本超过了它价值的某个百分比，公司会决定将它的总价值从51%到80%不等。然而，一些州规定或提供了这一比例的指导方针：例如，阿拉巴马州将这一比例定为75%。

假设车辆是总计的，那么调节器会进行评估并为车辆赋值。本次评估不考虑事故造成的损失。理算师试图估算的是，事故发生前，车辆的合理现金报价是多少。

接下来，保险公司聘请第三方评估师对车辆进行评估。这样做是为了最大限度地减少不当或得不偿失的现象，并使车辆采用不同的估价方法。公司在向您报价时，会考虑自己的评估和第三方的评估。

小费

如果您不同意保险公司的估价，您可以聘请自己的评估师，尽管您可能需要保险公司的批准。

实际现金价值与重置成本

一个巨大的区别存在于保险公司确定的汽车保险价值和购买合适的替代品的实际成本之间。保险公司的报价以实际现金价值为基础。假设事故没有发生，这是公司确定有人会合理支付的金额。

实际的现金价值通常会考虑折旧、磨损、机械故障、表面瑕疵以及当地的供需等因素。例如，State Farm明确引用了其保险价值汽车计算器：“我们根据您的车辆年份、品牌、型号、里程、总体状况和主要选项，减去您的可扣除额和适用的州税费。”

即使你买了一辆新车，在事故发生前一年才开，它的ACV也会比你付的钱低很多。根据Edmunds.com的数据，仅仅从停车场开一辆新车，它的折旧率就高达10%，到第一年年底，折旧率就会加速到20%。事实上，从里程表上的里程数到那一年积攒下来的室内装潢上的苏打水污渍，保险公司都会打电话给你。

ACV的优惠金额也将低于重置成本，即购买一辆与失事车辆相似的新车所需的费用。除非你愿意用自己的资金补充保险金，否则你的下一辆车将比你的旧车低一级。

解决这个问题的办法是购买汽车保险，支付重置成本。这种类型的政策使用相同的方法来合计一辆车，但在那之后，它会向您支付与您的失事汽车处于同一级别的新车的当前市场价格。但重置成本保险的月保费可能会明显高于传统汽车保险。

重要

如果你在买了车后不久就把它合计起来，你的车可能会出现负资产，这取决于你的融资交易。

当估值低于预期时

在事故发生后，用保险公司的钱买不起一辆可比的汽车是非常令人沮丧的。也就是说，还有一种潜在的情况会进一步加重车祸的压力。

通常情况下，保险公司为一辆失事汽车提供的总金额甚至不足以支付失事汽车的欠款。如果你在买了一辆新车后不久就把它撞坏了，可能会发生这种情况。这辆车已经承受了巨大的初始折旧损失，但你几乎没有时间偿还贷款余额。这也可能发生，如果你有一个特殊的融资优惠，尽量减少或消除你的首付优势。虽然这些计划当然可以让你不必为了买车而放弃大笔现金，但它们几乎可以保证你以负资产的方式离开这片土地。这成为一个问题，如果你总的汽车之前，恢复一个积极的股票立场。

当你的保险支票不能全额偿还你的汽车贷款时，剩下的金额称为差额余额。因为这被认为是无担保的债务，以前担保它的抵押品现在被摧毁了，贷款人可以积极地收集它。这可以包括寻求对你的民事判决，迫使你支付所欠。

重要

如果贷款人能够获得**判决，那么他们可以采取手段来收取差额，包括工资或银行账户扣押。

就像重置成本问题一样，这个问题也有解决办法。在你的汽车保险单上加上缺口保险，以确保你永远不必处理一辆车的剩余余额。此保险范围支付保险公司确定的您汽车的现金价值，并支付您将收益用于贷款后剩余的任何不足余额。

缺口保险，就像重置成本保险一样，会增加你的保险费。但是，您应该考虑，如果您陷入上述情形之一，则在发生事故时，更可能出现差额平衡。

小费

在购买缺口保险之前，花点时间比较保险公司的保费和成本

底线

如果你的汽车保险公司的价值与你期望得到的不一致，那么一辆总的汽车可能会让人头疼。如果你想保留车辆并试图修理它，你的保险公司可能会同意。但再说一次，你还欠汽车贷款的余额。如果你想**或驾驶一辆你修理过的汽车，你可能还需要探索在你所在州获得救助所有权的规则。