消費信貸檔案是個人借貸和還款活動的資料集合。您的信用檔案包含決定您信用評分的資訊。當你申請汽車貸款、抵押貸款或其他型別的貸款時，金融機構會檢查你的信用檔案，看你的信用風險是好是壞。你可以透過向三個主要的信用機構索取你的信用報告來檢視你的信用檔案。...
什麼是消費者信用檔案(a c***umer credit file)？
消費信貸檔案是個人借貸和還款活動的資料集合。您的信用檔案包含決定您信用評分的資訊。當你申請汽車貸款、抵押貸款或其他型別的貸款時，金融機構會檢查你的信用檔案，看你的信用風險是好是壞。你可以透過向三個主要的信用機構索取你的信用報告來檢視你的信用檔案。
瞭解消費信貸檔案
消費信貸檔案包含您的基本身份資訊，包括您的姓名、社會保險號碼、地址和電話號碼，以及任何其他以前的姓名、地址和電話號碼。它有時也會顯示你現在和以前的僱主。信用檔案顯示你有什麼型別的債務，其中可能包括信用卡，分期貸款，抵押貸款，等等。它顯示了誰在過去兩年中查詢過您的信用以及他們何時查詢過您的信用，並且它包含任何負面信用資訊，例如破產、留置權、判決和已傳送到託收處的過期賬戶。
您的大部分消費信貸檔案都是專門提供有關您當前和過去賬戶的資訊，包括您開立每個賬戶的時間、您的最高餘額、賬戶型別（無論是個人賬戶還是聯合賬戶）、賬戶餘額、您最後一次付款的日期以及您最後一次付款的金額。對於每個賬戶，您的信用檔案還顯示您是否每月按時付款，延遲付款的時間，以及您的賬戶是否拖欠過款。
消費者有三個信用檔案，三個主要的信用機構各有一個：益百利、艾奎法克斯和TransUnion。有時所有三個檔案都包含相同的資訊，但有時一個檔案將包含另一個檔案不包含的帳戶。一些貸款人和債權人沒有向所有三個局報告其客戶的借貸和還款活動，這就造成了同一消費者的信用檔案之間的差異。
信用檔案決定信用評分
有時，消費者會混淆信用檔案和信用評分這兩個術語，或者互換使用。一種方法是，你的信用檔案中的資訊決定你的信用評分。信用評分本身是一個基於演算法的統計數字，該演算法使用信用檔案中的資訊來衡量您的信用風險。許多消費者知道，債權人和貸款人使用信用評分來幫助確定是否給予消費者信貸。但是，瞭解你的信用評分經常被用來幫助你確定貸款條件或者你將支付的貸款利率也是很有幫助的。通常，你的信用評分越高，你需要支付的利率就越低。
凍結消費信貸檔案
消費者信用局的駭客攻擊引起了人們對共享信用檔案資料的危險的關註。這類駭客攻擊通常會導致犯罪分子為客戶獲取有價值的個人和財務資料。這些資訊隨後被賣給其他邪惡的角色，這些角色利用這些資訊欠下巨額債務，或者從受害者身上榨取更多的錢。最近的一個例子是，維護信用檔案的三個消費信貸局之一Equifax的資料洩露，洩露了與1.47億美國人有關的個人資訊，如社會保險號碼和出生日期。
避免個人資料被盜的方法之一是凍結信用檔案。信用凍結也稱為安全凍結，透過完全“凍結”對檔案的訪問來阻止犯罪分子訪問您的檔案。凍結擴充套件到新的債權人和其他代理人，使他們無法訪問你的檔案，除非你明確提供許可這樣做。
但是，信用證持有人、以前的債權人和債務收集者可以訪問您的信用證檔案。安全凍結並不能阻止信貸持有人跳槽、租房或購買保險。他們必須聯絡各局解除凍結。如果是透過電話或電子郵件提出要求，各局應在一小時內解除凍結。如果是郵寄申請，信用局應在收到申請後三個工作日內解除凍結。
