什么是消费者信用档案(a c***umer credit file)？

消费信贷文件是个人借贷和还款活动的数据集合。您的信用档案包含决定您信用评分的信息。当你申请汽车贷款、抵押贷款或其他类型的贷款时，金融机构会检查你的信用档案，看你的信用风险是好是坏。你可以通过向三个主要的信用机构索取你的信用报告来查看你的信用档案。

了解消费信贷文件

消费信贷文件包含您的基本身份信息，包括您的姓名、社会保险号码、地址和电话号码，以及任何其他以前的姓名、地址和电话号码。它有时也会显示你现在和以前的雇主。信用档案显示你有什么类型的债务，其中可能包括信用卡，分期贷款，抵押贷款，等等。它显示了谁在过去两年中查询过您的信用以及他们何时查询过您的信用，并且它包含任何负面信用信息，例如破产、留置权、判决和已发送到托收处的过期账户。

您的大部分消费信贷档案都是专门提供有关您当前和过去账户的信息，包括您开立每个账户的时间、您的最高余额、账户类型（无论是个人账户还是联合账户）、账户余额、您最后一次付款的日期以及您最后一次付款的金额。对于每个账户，您的信用档案还显示您是否每月按时付款，延迟付款的时间，以及您的账户是否拖欠过款。

消费者有三个信用档案，三个主要的信用机构各有一个：益百利、艾奎法克斯和TransUnion。有时所有三个文件都包含相同的信息，但有时一个文件将包含另一个文件不包含的帐户。一些贷款人和债权人没有向所有三个局报告其客户的借贷和还款活动，这就造成了同一消费者的信用档案之间的差异。

信用档案决定信用评分

有时，消费者会混淆信用档案和信用评分这两个术语，或者互换使用。一种方法是，你的信用档案中的信息决定你的信用评分。信用评分本身是一个基于算法的统计数字，该算法使用信用文件中的信息来衡量您的信用风险。许多消费者知道，债权人和贷款人使用信用评分来帮助确定是否给予消费者信贷。但是，了解你的信用评分经常被用来帮助你确定贷款条件或者你将支付的贷款利率也是很有帮助的。通常，你的信用评分越高，你需要支付的利率就越低。

冻结消费信贷档案

消费者信用局的黑客攻击引起了人们对共享信用档案数据的危险的关注。这类黑客攻击通常会导致犯罪分子为客户获取有价值的个人和财务数据。这些信息随后被卖给其他邪恶的角色，这些角色利用这些信息欠下巨额债务，或者从受害者身上榨取更多的钱。最近的一个例子是，维护信用档案的三个消费信贷局之一Equifax的数据泄露，泄露了与1.47亿美国人有关的个人信息，如社会保险号码和出生日期。

避免个人数据被盗的方法之一是冻结信用档案。信用冻结也称为安全冻结，通过完全“冻结”对文件的访问来阻止犯罪分子访问您的文件。冻结扩展到新的债权人和其他代理人，使他们无法访问你的文件，除非你明确提供许可这样做。

但是，信用证持有人、以前的债权人和债务收集者可以访问您的信用证文件。安全冻结并不能阻止信贷持有人跳槽、租房或购买保险。他们必须联系各局解除冻结。如果是通过电话或电子邮件提出要求，各局应在一小时内解除冻结。如果是邮寄申请，信用局应在收到申请后三个工作日内解除冻结。