什麼是合作保險(cooperative insurance)？

合作（或合作）保險是為合作公寓（或其他合作組織）業主投保的一種財產意外保險。這些保險單通常包括其建築物或單個單位的損失。

對於住宅合作社，這類保險包括入室盜竊、火災損失和責任險等。一般來說，合作建築覆蓋公共區域，如走廊、門廳、地下室、屋頂、電梯和公共走道。合作社協會的保險單一般是保護建築物，而不是保護個人業主的公寓，除非損害是由於協會管轄範圍內的事情造成的。

關鍵要點

• 最常見的合作保險是住宅合作社的財產保險，它涵蓋了建築物的公共區域。
• 透過與其他具有類似風險的人共同投保，合作保險允許投保人以更實惠的成本購買更廣泛的保險。
• 《平價醫療法案》（ACA）包括合作醫療保險計劃的條款。

理解合作保險

購買合作保險可以讓投保人與其他有類似風險的人共同以更實惠的價格購買更廣泛的保險。例如，工會通常會提供某種形式的合作保險，因為工會中的每個人都可能面臨某些風險，作為一個群體購買保險是有經濟意義的。

合作社的典型模式是，每個參與合作社的人，只要支付保險費，就會得到一部分保單所有權，這部分所有權與他們支付的金額成比例。因此，那些支付總保單5%的人將獲得5%的所有權。

特別註意事項

以住宅樓為例，不妨瞭解一下建築協會的保險單承保範圍。當你購買了一套合作公寓（你持有擁有和管理該公寓的公司的股份的住房單元）時，該建築已經有了一份保險單，可以保護自己和股東免受鉛漆暴露、下水道備份、地震破壞等引起的索賠，以及其他可能影響整個結構的事件。

個人股東的公寓和財產不在合作社的政策範圍內。但是，如果某種損害是由不屬於建築保險單的事件造成的，則可能有例外。通常，這與它的基礎設施有關。例如，如果一個漏水的散熱器損壞了一個單元內的地板，或者一根滴水的水管導致天花板出現裂縫，建築物可能會承擔修理費用。

為確保個人財產保險和對他人傷害或損害的賠償責任，個人股東應購買自己的保單。基本上是一種

合作保險與美國醫療保健

歷史上，在有關美國醫療改革的辯論中，醫療合作社被認為是公共資助醫療和單一付款人醫療的替代品。奧巴馬**提出合作社作為美國全民醫療的一種可能模式。 按照提議，這個未來的健康保險合作社將不會由**經營或擁有，但它將獲得**的初始投資，然後作為一個非盈利組織運營。

農場安全管理局（FSA）曾經建立了許多農村衛生合作社。從1935年到1947年，這些專案為低收入農民、佃農和外來務工者提供全面的醫療服務。在鼎盛時期，合作社為100多萬移民和65萬農民提供醫療服務。由於缺乏足夠的規模經濟，這些醫療保健合作社大多多年來關閉或合併。

儘管如此，健康保險合作社仍然存在於美國的一些州。2010年的《平價醫療法案》（ACA）包括了合作醫療保險計劃的條款，稱為面向消費者的經營計劃（CO-OPs）。有一段時間，其中23個計劃作為合格的非營利醫療保險發行人在各州運作。截至2019年，在蒙大拿、愛達荷、緬因、新墨西哥和威斯康星州，只有四個計劃仍在運作。

全國保險專員協會列舉了可能導致這些合作社倒閉率高的各種原因。新的合作社面臨著一個競爭非常激烈的市場，其中已經包括許多成熟和資金充足的醫療保險公司。合作社面臨許多進入壁壘，例如處理不熟悉的風險池、支付低於預期、註冊人數高於或低於預期以及提供行政服務的高成本。