什么是合作保险(cooperative insurance)？

合作（或合作）保险是为合作公寓（或其他合作组织）业主投保的一种财产意外保险。这些保险单通常包括其建筑物或单个单位的损失。

对于住宅合作社，这类保险包括入室盗窃、火灾损失和责任险等。一般来说，合作建筑覆盖公共区域，如走廊、门厅、地下室、屋顶、电梯和公共走道。合作社协会的保险单一般是保护建筑物，而不是保护个人业主的公寓，除非损害是由于协会管辖范围内的事情造成的。

关键要点

• 最常见的合作保险是住宅合作社的财产保险，它涵盖了建筑物的公共区域。
• 通过与其他具有类似风险的人共同投保，合作保险允许投保人以更实惠的成本购买更广泛的保险。
• 《平价医疗法案》（ACA）包括合作医疗保险计划的条款。

理解合作保险

购买合作保险可以让投保人与其他有类似风险的人共同以更实惠的价格购买更广泛的保险。例如，工会通常会提供某种形式的合作保险，因为工会中的每个人都可能面临某些风险，作为一个群体购买保险是有经济意义的。

合作社的典型模式是，每个参与合作社的人，只要支付保险费，就会得到一部分保单所有权，这部分所有权与他们支付的金额成比例。因此，那些支付总保单5%的人将获得5%的所有权。

特别注意事项

以住宅楼为例，不妨了解一下建筑协会的保险单承保范围。当你购买了一套合作公寓（你持有拥有和管理该公寓的公司的股份的住房单元）时，该建筑已经有了一份保险单，可以保护自己和股东免受铅漆暴露、下水道备份、地震破坏等引起的索赔，以及其他可能影响整个结构的事件。

个人股东的公寓和财产不在合作社的政策范围内。但是，如果某种损害是由不属于建筑保险单的事件造成的，则可能有例外。通常，这与它的基础设施有关。例如，如果一个漏水的散热器损坏了一个单元内的地板，或者一根滴水的水管导致天花板出现裂缝，建筑物可能会承担修理费用。

为确保个人财产保险和对他人伤害或损害的赔偿责任，个人股东应购买自己的保单。基本上是一种

合作保险与美国医疗保健

历史上，在有关美国医疗改革的辩论中，医疗合作社被认为是公共资助医疗和单一付款人医疗的替代品。奥巴马**提出合作社作为美国全民医疗的一种可能模式。 按照提议，这个未来的健康保险合作社将不会由**经营或拥有，但它将获得**的初始投资，然后作为一个非盈利组织运营。

农场安全管理局（FSA）曾经建立了许多农村卫生合作社。从1935年到1947年，这些项目为低收入农民、佃农和外来务工者提供全面的医疗服务。在鼎盛时期，合作社为100多万移民和65万农民提供医疗服务。由于缺乏足够的规模经济，这些医疗保健合作社大多多年来关闭或合并。

尽管如此，健康保险合作社仍然存在于美国的一些州。2010年的《平价医疗法案》（ACA）包括了合作医疗保险计划的条款，称为面向消费者的经营计划（CO-OPs）。有一段时间，其中23个计划作为合格的非营利医疗保险发行人在各州运作。截至2019年，在蒙大拿、爱达荷、缅因、新墨西哥和威斯康星州，只有四个计划仍在运作。

全国保险专员协会列举了可能导致这些合作社倒闭率高的各种原因。新的合作社面临着一个竞争非常激烈的市场，其中已经包括许多成熟和资金充足的医疗保险公司。合作社面临许多进入壁垒，例如处理不熟悉的风险池、支付低于预期、注册人数高于或低于预期以及提供行政服务的高成本。