什麼是合作條款(a cooperation clause)？

合作條款是保險合同中的一個條款，要求投保人在發生保單索賠時與保險人合作。根據本協議，投保人必須參與並參與保險索賠的任何調查。這種索賠活動不同於標準索賠，即被保險人不直接參與挖掘相關資訊。這一條款也被稱為政策上的援助與合作條款。

合作條款有助於保險公司獲得有關索賠背後情況性質的額外資訊。在某些情況下，被保險人可能對保險事故發生之前、期間和之後的事件有詳細的資訊。此外，該協議有助於加快處理索賠文書工作，因為投保人可以快速獲得資訊，並經常導致快速解決。

關鍵要點

• 保險合同中的合作條款要求投保人在發生索賠時幫助保險人。
• 投保人必須透過提供詳細資訊參與索賠調查。
• 該條款有助於保險人獲得資訊，否則可能很難發現，因此，更容易確定是否應支付索賠。
• 投保人很少被要求親自提供資訊，而是可以透過電話、電子郵件或影片會議。

合作條款說明

一般來說，保險公司會在一個廣闊的地理區域為成千上萬的個人承保保單。由於它們覆蓋了廣大地區，公司不太可能知道被保險人的確切日常活動。他們甚至不太可能知道事件發生前的每一刻或每一天所發生的每一分鐘的細節。

這個謎團可能使保險公司處於不利地位，因為它試圖拼湊資訊，幫助它確定索賠是否有效。缺乏透明度是保險單包含合作條款等條款的主要原因。根據本協議，投保人在法律上有義務提供有關事故發生之前、期間和之後所採取的事件和行動的資訊。

對投保人的要求

雖然被保險人必須協助保險人進行調查，但這並不一定意味著投保人需要出庭或完成廣泛的研究和資訊收集。根據保險單和索賠金額的不同，被保險人可能只會透過電話、電子郵件或影片會議與保險人交談，介紹他們對事件和行動的資訊。在大多數情況下，口頭敘述是所有必要的。但是，投保人可能還需要核實具體專案，其中可能包括保留收據副本或任何其他書面通訊。

一些合作條款可能包括額外的詳細語言。這些細節可能會詳細說明被保險人在調查期間必須提供的合作程度以及他們可能需要幫助的時間長度。不用說，投保人的所有陳述都必須完全真實。

合作條款的必要性

合作條款被認為是保險合同的重要組成部分。當然，保險公司需要所有可用的資訊，這樣他們就不必為欺詐性的索賠投保。當保險公司支付錯誤提交的申請時，社會所有成員的承保成本將增加。欺詐性索賠扭曲了用於確定所有保險申請人保費的精算風險。

如果被保險人決定不合作，他們可能會喪失索賠的能力。此外，如果**裁定被保險人隱瞞資訊或不誠實行事，**可允許保險人提出違約索賠。在某些情況下，不誠實的投保人可能會發現自己在失去保險範圍的基礎上還要支付法庭費用。

如果被保險人拒絕合作，則可能導致未來保險被拒。

現實世界的例子

在美國第五巡迴上訴**（U.S.Court of Appeals for the Fifth Circuit）2019年的一個案件中，加入合作條款被證明對確立律師豁免權至關重要，並導致一項訴訟被駁回。

在這起案件中，一個家庭對Dorel Juventive Group Inc.提起訴訟並勝訴，原因是汽車座椅出現故障，導致他們的孩子嚴重受傷。陪審團認為這對父母有利，並判給了數百萬的賠償金。

Dorel自保金額高達600萬美元，Ir***hore Inc.簽發了一份超額保險單，額外提供2500萬美元的保險。Ir***hore與Dorel的合同中有一項協助與合作條款，規定Ir***hore可以與Dorel合作，為任何索賠進行辯護。反過來，如果Ir***hore行使其權利並要求Dorel提供Ir***hore要求的任何訴訟相關資訊，Dorel必須予以合作。

在父母起訴期間，多爾還聘請了外部律師希夫·哈丁。鐵岸沒有聘請外部律師，但希夫哈丁仍然與他們分享資訊。案件結束後，陪審團做出了有利於受害家庭的裁決，判決了數百萬的賠償金和懲戒性賠償金。

宣判後，鐵岸首次聘請律師，並透過調解，與家屬協商達成符合鐵岸條件的和解方案。然後，該公司起訴希夫哈丁，聲稱除其他事項外，它參與了違反多雷爾援助與合作條款的疏忽失實陳述。

希夫·哈丁請求律師豁免權駁回該案，但地方**判決該公司敗訴，拒絕准予撤訴。不過，美國新奧爾良第五巡迴上訴**推翻了下級**的裁決，確實駁回了此案，稱律師豁免權確實適用於希夫·哈丁。