什么是合作条款(a cooperation clause)？

合作条款是保险合同中的一个条款，要求投保人在发生保单索赔时与保险人合作。根据本协议，投保人必须参与并参与保险索赔的任何调查。这种索赔活动不同于标准索赔，即被保险人不直接参与挖掘相关信息。这一条款也被称为政策上的援助与合作条款。

合作条款有助于保险公司获得有关索赔背后情况性质的额外信息。在某些情况下，被保险人可能对保险事故发生之前、期间和之后的事件有详细的信息。此外，该协议有助于加快处理索赔文书工作，因为投保人可以快速获得信息，并经常导致快速解决。

关键要点

• 保险合同中的合作条款要求投保人在发生索赔时帮助保险人。
• 投保人必须通过提供详细信息参与索赔调查。
• 该条款有助于保险人获得信息，否则可能很难发现，因此，更容易确定是否应支付索赔。
• 投保人很少被要求亲自提供信息，而是可以通过电话、电子邮件或视频会议。

合作条款说明

一般来说，保险公司会在一个广阔的地理区域为成千上万的个人承保保单。由于它们覆盖了广大地区，公司不太可能知道被保险人的确切日常活动。他们甚至不太可能知道事件发生前的每一刻或每一天所发生的每一分钟的细节。

这个谜团可能使保险公司处于不利地位，因为它试图拼凑信息，帮助它确定索赔是否有效。缺乏透明度是保险单包含合作条款等条款的主要原因。根据本协议，投保人在法律上有义务提供有关事故发生之前、期间和之后所采取的事件和行动的信息。

对投保人的要求

虽然被保险人必须协助保险人进行调查，但这并不一定意味着投保人需要出庭或完成广泛的研究和信息收集。根据保险单和索赔金额的不同，被保险人可能只会通过电话、电子邮件或视频会议与保险人交谈，介绍他们对事件和行动的信息。在大多数情况下，口头叙述是所有必要的。但是，投保人可能还需要核实具体项目，其中可能包括保留收据副本或任何其他书面通信。

一些合作条款可能包括额外的详细语言。这些细节可能会详细说明被保险人在调查期间必须提供的合作程度以及他们可能需要帮助的时间长度。不用说，投保人的所有陈述都必须完全真实。

合作条款的必要性

合作条款被认为是保险合同的重要组成部分。当然，保险公司需要所有可用的信息，这样他们就不必为欺诈性的索赔投保。当保险公司支付错误提交的申请时，社会所有成员的承保成本将增加。欺诈性索赔扭曲了用于确定所有保险申请人保费的精算风险。

如果被保险人决定不合作，他们可能会丧失索赔的能力。此外，如果**裁定被保险人隐瞒信息或不诚实行事，**可允许保险人提出违约索赔。在某些情况下，不诚实的投保人可能会发现自己在失去保险范围的基础上还要支付法庭费用。

如果被保险人拒绝合作，则可能导致未来保险被拒。

现实世界的例子

在美国第五巡回上诉**（U.S.Court of Appeals for the Fifth Circuit）2019年的一个案件中，加入合作条款被证明对确立律师豁免权至关重要，并导致一项诉讼被驳回。

在这起案件中，一个家庭对Dorel Juventive Group Inc.提起诉讼并胜诉，原因是汽车座椅出现故障，导致他们的孩子严重受伤。陪审团认为这对父母有利，并判给了数百万的赔偿金。

Dorel自保金额高达600万美元，Ir***hore Inc.签发了一份超额保险单，额外提供2500万美元的保险。Ir***hore与Dorel的合同中有一项协助与合作条款，规定Ir***hore可以与Dorel合作，为任何索赔进行辩护。反过来，如果Ir***hore行使其权利并要求Dorel提供Ir***hore要求的任何诉讼相关信息，Dorel必须予以合作。

在父母起诉期间，多尔还聘请了外部律师希夫·哈丁。铁岸没有聘请外部律师，但希夫哈丁仍然与他们分享信息。案件结束后，陪审团做出了有利于受害家庭的裁决，判决了数百万的赔偿金和惩戒性赔偿金。

宣判后，铁岸首次聘请律师，并通过调解，与家属协商达成符合铁岸条件的和解方案。然后，该公司起诉希夫哈丁，声称除其他事项外，它参与了违反多雷尔援助与合作条款的疏忽失实陈述。

希夫·哈丁请求律师豁免权驳回该案，但地方**判决该公司败诉，拒绝准予撤诉。不过，美国新奥尔良第五巡回上诉**推翻了下级**的裁决，确实驳回了此案，称律师豁免权确实适用于希夫·哈丁。