如果你的信用不好，但需要一輛車，你有三個選擇之一：向朋友或家人借一輛車，用次級汽車貸款買車，或者租車。

依靠家人或朋友可以很好，直到它不是。如果你被次級貸款困住了，你會比那些信用良好的人支付更高的利率。事實上，根據CarsDirect在3月份的資料，一輛新車的次級汽車貸款的平均利率是14.20%，而且可能更高，這取決於你的信用評分。相比之下，信用良好的借款人可以獲得3%或更低的貸款。

這就留下了一個選擇：租房自住，在考慮高利率時，這看起來可能是一個更好的選擇。然而，你需要考慮交易的方方面面，以決定它實際上是否是對你更好的選擇。

好信用與壞信用

汽車貸款的利率仍然是非常實惠的，但一般只適用於那些擁有一流信用的人。你一定會看到經銷商的巨大激勵，他們試圖讓你透過他們的門，進入駕駛座的新乘坐。一些經銷商提供低至1.9%的利率，而另一些則以高達0%的利率吸引消費者，前提是你與他們融資。那很好，但是再說一次，前提是你有很好的信用。大多數信用良好的人仍然可以得到一個很好的利率。如上所述，透過其他交易商和其他貸款人的利率徘徊在5%的門檻以下。但如果你之前的付款有點鬆懈，導致低分呢？你仍然可以為你的購買提供資金，但這會讓你付出代價。

首先，讓我們比較一下當你有好的信用和當你的信用不好時10000美元汽車貸款的條件。對於信用良好的人來說，三年期10000美元汽車貸款的月供為291美元，按5%計算，而對於次級貸款借款人來說，按9.25%計算的月供為303.50美元。

在這種情況下，次級抵押貸款借款人為同一輛車支付的利息總額要比信用良好的人多425美元，在36個月內每月多支付12.50美元。如果每月的債務對你來說太高，租房自住可能值得考慮，但它可能不會為你節省太多或任何錢。

關鍵要點

• 對於那些信用不好或沒有信用的人來說，透過租車購買汽車比融資或租賃容易得多。
• 沒有信用檢查需要與租金，以擁有和沒有利息。
• 消費者透過“自租自售”計劃更頻繁地為價格過高的汽車付款，但汽車沒有保修。

什麼是出租給自己(rent-to-own)？

租售市場允許人們在不需要信用檢查的情況下獲得一輛汽車。這使得它更容易獲得購買資格，如果你的信用低於星級甚至次級貸款需要信用檢查。你只需要出示身份證明、住所證明和收入證明。

如何出租自己的作品

租車自住的好處之一是更容易買到。付款方式是每週支付，而不是每月支付，通常每週75美元到100美元不等，這取決於汽車的基本價格。你可能還需要為你的車付首付。沒有利息成本可以積累，但通常有25美元的滯納金。一般來說，您直接向汽車經銷商付款，但如果您從大型連鎖店購買，則可以使用國家賬單支付服務來管理付款。這有點像租一輛車，只是在租期結束時有一部分錢用來購買。

“租車自住”計劃的付款頻率較高，因此您可能每週或每兩周支付一次車輛費用。

提供自租選擇的汽車經銷商通常迎合次貸市場的需求，推出高里程、機械效能良好的汽車，這些汽車本來可以在拍賣會上以5000至6000美元的價格**。他們**這些汽車的價格至少為拍賣價格的100%，並以此為基礎確定租賃價格。所以，如果租車給自己的經銷商報出10000美元的價格，他們很可能在拍賣會上以5000美元的價格買了這輛車。

你將被要求支付首付款和每週付款，加起來10000美元的價格。雖然經銷商不會向你收取利息，但他是在原車價的基礎上加價100%，再加上他在租車期間增加的任何租金來賺錢的。

自有租金與次級貸款

這裡有一個例子，說明瞭租賃成本。對於這輛價值1萬美元的車，經銷商可能會要求支付2000美元的首付款，每週支付75美元，為期156周，總共三年。在這種情況下，您最終每週支付11700美元（156 x 75美元）。包括2000美元首期付款在內，自付的總費用是13700美元。為了便於比較，如果你按每月付款計算，則為325美元或[（75 x 52美元）除以12]。

如果你用1萬美元的次級貸款購買同一輛車，你的月供略高，為303.50美元，然而，次級貸款的現金支付總額為2774美元​ 相比於自租專案——10926美元（36次支付303.50美元），而不是13700美元。

當考慮租售與次級汽車貸款時，你應該做一個類似的計算，以確保租售對你有意義。一個汽車貸款計算器可以幫助確保你不會忘記任何因素，可能會影響你的兩個產品的比較。在本例中，您將被困在首付和每月成本僅略低。次級貸款可能是更好的選擇。

租賃怎麼辦？

租賃是另一種選擇，並已成為相當受歡迎的許多司機。付款比融資更便宜，而且你還有額外的動力，每三年或四年換一次車，這取決於你的租期。但如果你的信用不好或沒有信用，這種選擇可能仍然沒有意義。

租賃就像融資一樣，是一種稍微有點扭曲的貸款。而不是透過你的每月付款支付整個購買，你基本上租了你的租車期限。你每月支付車輛折舊費加上利息和費用。一旦你到達終點，你可以選擇買斷或租賃另一輛車。

這意味著經銷商需要進行信用檢查。如果你有很大的信用，你最終會得到一個較低的利率，這降低了你的每月付款。壞信用或沒有信用意味著更高的付款或更糟的是，根本沒有租賃。你的付款記錄會報告給信貸局。

自有租賃的利弊

以下是透過租車自用計劃獲得汽車的好處：

• 所有權： 租期結束時，您擁有車輛。但是，在你擁有這輛車之前，先檢查一下你是否需要支付額外的費用。
• 無信用檢查： 信用檢查是不需要的，但它是一個好主意，要求經銷商報告您的付款歷史，這樣您就可以建立一個更好的信用歷史在未來。當然，只要你按時付款就行。
• 無利息：記住，你只需支付租金，這是你貸款的全部金額，所以上面沒有利息。但請記住，你可能是在給經銷商加價。

贊成的意見

• Cart title at the end

• No credit checks

• No interest payments

欺騙

• Big mark-ups

• Weekly payments

• No warranty

以下是缺點：

• 價格過高的汽車： 租車自住通常比其他二手車加價更多，因為這是經銷商盈利的方式，因為這些車沒有利息支付，他也沒有從**次級貸款中獲利。
• 頻繁付款： 你每週償還貸款的頻率遠遠高於每月支付的普通購車者。一年必須支付52筆款項，這樣就更容易錯過一筆付款並招致滯納金。
• 無擔保： 通常情況下，租車合同是沒有保修的，所以如果你簽了合同後一週車子出了故障，那就是你的問題了。

支付分配

在租車期結束時用於買車的每週付款金額將有所不同。確保你知道每週的付款中有多少將用於汽車所有權和多少用於租賃。另外，更多的錢可能會在租期結束時到期，所以要確保你有書面金額將是什麼，如果你決定購買汽車的時候。

提前終止

檢查合同中關於提前終止的條款。如果你發現這輛車需要大量修理，這一點很關鍵。你可能會決定幾個月甚至一年後，你不想擁有自己的車，並希望結束租賃。你可能會失去你的首付款和任何錢支付購買汽車，但至少你沒有陷入次級貸款的汽車不再工作。

底線

租車交易可能不會幫你省錢，但這可能是一個可行的選擇，取決於你每週的預算。你也可能會發現，與次級貸款相比，解除租賃合同更容易。