如果你的信用不好，但需要一辆车，你有三个选择之一：向朋友或家人借一辆车，用次级汽车贷款买车，或者租车。

依靠家人或朋友可以很好，直到它不是。如果你被次级贷款困住了，你会比那些信用良好的人支付更高的利率。事实上，根据CarsDirect在3月份的数据，一辆新车的次级汽车贷款的平均利率是14.20%，而且可能更高，这取决于你的信用评分。相比之下，信用良好的借款人可以获得3%或更低的贷款。

这就留下了一个选择：租房自住，在考虑高利率时，这看起来可能是一个更好的选择。然而，你需要考虑交易的方方面面，以决定它实际上是否是对你更好的选择。

好信用与坏信用

汽车贷款的利率仍然是非常实惠的，但一般只适用于那些拥有一流信用的人。你一定会看到经销商的巨大激励，他们试图让你通过他们的门，进入驾驶座的新乘坐。一些经销商提供低至1.9%的利率，而另一些则以高达0%的利率吸引消费者，前提是你与他们融资。那很好，但是再说一次，前提是你有很好的信用。大多数信用良好的人仍然可以得到一个很好的利率。如上所述，通过其他交易商和其他贷款人的利率徘徊在5%的门槛以下。但如果你之前的付款有点松懈，导致低分呢？你仍然可以为你的购买提供资金，但这会让你付出代价。

首先，让我们比较一下当你有好的信用和当你的信用不好时10000美元汽车贷款的条件。对于信用良好的人来说，三年期10000美元汽车贷款的月供为291美元，按5%计算，而对于次级贷款借款人来说，按9.25%计算的月供为303.50美元。

在这种情况下，次级抵押贷款借款人为同一辆车支付的利息总额要比信用良好的人多425美元，在36个月内每月多支付12.50美元。如果每月的债务对你来说太高，租房自住可能值得考虑，但它可能不会为你节省太多或任何钱。

关键要点

• 对于那些信用不好或没有信用的人来说，通过租车购买汽车比融资或租赁容易得多。
• 没有信用检查需要与租金，以拥有和没有利息。
• 消费者通过“自租自售”计划更频繁地为价格过高的汽车付款，但汽车没有保修。

什么是出租给自己(rent-to-own)？

租售市场允许人们在不需要信用检查的情况下获得一辆汽车。这使得它更容易获得购买资格，如果你的信用低于星级甚至次级贷款需要信用检查。你只需要出示身份证明、住所证明和收入证明。

如何出租自己的作品

租车自住的好处之一是更容易买到。付款方式是每周支付，而不是每月支付，通常每周75美元到100美元不等，这取决于汽车的基本价格。你可能还需要为你的车付首付。没有利息成本可以积累，但通常有25美元的滞纳金。一般来说，您直接向汽车经销商付款，但如果您从大型连锁店购买，则可以使用国家账单支付服务来管理付款。这有点像租一辆车，只是在租期结束时有一部分钱用来购买。

“租车自住”计划的付款频率较高，因此您可能每周或每两周支付一次车辆费用。

提供自租选择的汽车经销商通常迎合次贷市场的需求，推出高里程、机械性能良好的汽车，这些汽车本来可以在拍卖会上以5000至6000美元的价格**。他们**这些汽车的价格至少为拍卖价格的100%，并以此为基础确定租赁价格。所以，如果租车给自己的经销商报出10000美元的价格，他们很可能在拍卖会上以5000美元的价格买了这辆车。

你将被要求支付首付款和每周付款，加起来10000美元的价格。虽然经销商不会向你收取利息，但他是在原车价的基础上加价100%，再加上他在租车期间增加的任何租金来赚钱的。

自有租金与次级贷款

这里有一个例子，说明了租赁成本。对于这辆价值1万美元的车，经销商可能会要求支付2000美元的首付款，每周支付75美元，为期156周，总共三年。在这种情况下，您最终每周支付11700美元（156 x 75美元）。包括2000美元首期付款在内，自付的总费用是13700美元。为了便于比较，如果你按每月付款计算，则为325美元或[（75 x 52美元）除以12]。

如果你用1万美元的次级贷款购买同一辆车，你的月供略高，为303.50美元，然而，次级贷款的现金支付总额为2774美元​ 相比于自租项目——10926美元（36次支付303.50美元），而不是13700美元。

当考虑租售与次级汽车贷款时，你应该做一个类似的计算，以确保租售对你有意义。一个汽车贷款计算器可以帮助确保你不会忘记任何因素，可能会影响你的两个产品的比较。在本例中，您将被困在首付和每月成本仅略低。次级贷款可能是更好的选择。

租赁怎么办？

租赁是另一种选择，并已成为相当受欢迎的许多司机。付款比融资更便宜，而且你还有额外的动力，每三年或四年换一次车，这取决于你的租期。但如果你的信用不好或没有信用，这种选择可能仍然没有意义。

租赁就像融资一样，是一种稍微有点扭曲的贷款。而不是通过你的每月付款支付整个购买，你基本上租了你的租车期限。你每月支付车辆折旧费加上利息和费用。一旦你到达终点，你可以选择买断或租赁另一辆车。

这意味着经销商需要进行信用检查。如果你有很大的信用，你最终会得到一个较低的利率，这降低了你的每月付款。坏信用或没有信用意味着更高的付款或更糟的是，根本没有租赁。你的付款记录会报告给信贷局。

自有租赁的利弊

以下是通过租车自用计划获得汽车的好处：

• 所有权： 租期结束时，您拥有车辆。但是，在你拥有这辆车之前，先检查一下你是否需要支付额外的费用。
• 无信用检查： 信用检查是不需要的，但它是一个好主意，要求经销商报告您的付款历史，这样您就可以建立一个更好的信用历史在未来。当然，只要你按时付款就行。
• 无利息：记住，你只需支付租金，这是你贷款的全部金额，所以上面没有利息。但请记住，你可能是在给经销商加价。

赞成的意见

• Cart title at the end

• No credit checks

• No interest payments

欺骗

• Big mark-ups

• Weekly payments

• No warranty

以下是缺点：

• 价格过高的汽车： 租车自住通常比其他二手车加价更多，因为这是经销商盈利的方式，因为这些车没有利息支付，他也没有从**次级贷款中获利。
• 频繁付款： 你每周偿还贷款的频率远远高于每月支付的普通购车者。一年必须支付52笔款项，这样就更容易错过一笔付款并招致滞纳金。
• 无担保： 通常情况下，租车合同是没有保修的，所以如果你签了合同后一周车子出了故障，那就是你的问题了。

支付分配

在租车期结束时用于买车的每周付款金额将有所不同。确保你知道每周的付款中有多少将用于汽车所有权和多少用于租赁。另外，更多的钱可能会在租期结束时到期，所以要确保你有书面金额将是什么，如果你决定购买汽车的时候。

提前终止

检查合同中关于提前终止的条款。如果你发现这辆车需要大量修理，这一点很关键。你可能会决定几个月甚至一年后，你不想拥有自己的车，并希望结束租赁。你可能会失去你的首付款和任何钱支付购买汽车，但至少你没有陷入次级贷款的汽车不再工作。

底线

租车交易可能不会帮你省钱，但这可能是一个可行的选择，取决于你每周的预算。你也可能会发现，与次级贷款相比，解除租赁合同更容易。