道德風險和士氣風險是兩個聽起來非常相似的詞,雖然它們在意義上甚至很接近,但它們之間的微妙區別是一個重要的區別。雖然這兩個詞都描述了與風險相關的行為變化,但一個詞暗示了某種惡意,而另一個詞則描述了一種更為良性的進化。
道德風險是指行為人在發生錯誤時不承擔責任,從而可能增加損失風險的行為變化。保險業的人用這個詞來指一個人在得到保險後,可能為了個人利益採取冒險的行為,因為保險公司必須賠償所有的損失。道德風險是一種觀念,保險促進冒險為個人利益。
道德風險是指為了從發生的事件中獲益而有意識地改變行為。相反,士氣風險描述了一個人在投保時行為的無意識變化。
士氣風險是一個保險術語,用來描述被保險人對自己物品的態度。它代表了對損失漠不關心的上升,因為這些專案都在承保範圍內。例如,假設一個人為他的新**支付保險。
當他的**型號過時,他不再關心它時,就會產生士氣上的危險。他對**損壞漠不關心,因為他的保險可以讓他買一部新的。他對**漠不關心的態度導致了行為的無意識改變。
道德風險和士氣風險的關鍵區別在於意圖。道德風險描述的是為了個人利益而有意尋求風險,因為你不承擔失敗的代價。士氣危險是指對無意風險的漠不關心。
一種道德風險是事前的。事前風險定義了投保人在事件發生前的行為變化。例如,假設彌爾頓,一個專業的懸崖跳水運動員,沒有健康保險。他在職業生涯中沒有做過危險的跳水運動,這可能會把他送進醫院。米爾頓知道如果他受傷需要去醫院,他將不得不自掏腰包支付醫葯費。彌爾頓決定購買健康保險,一旦他的保險單生效,他就開始進行危險的潛水。彌爾頓有意識地採取了比他得到保險前更危險的行為,因為他減少了自己的責任。
事後道德風險是指當事人在事件發生後的行為。例如,假設一個人從銀行貸款創業。在他獲得信貸後,他可能會說他的企業失敗了,儘管獲得救助或登出稅收是有利可圖的。這種有目的的行為被稱為事後道德風險。
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