道德风险与士气风险：综述

道德风险和士气风险是两个听起来非常相似的词，虽然它们在意义上甚至很接近，但它们之间的微妙区别是一个重要的区别。虽然这两个词都描述了与风险相关的行为变化，但一个词暗示了某种恶意，而另一个词则描述了一种更为良性的进化。

关键要点

• 道德风险是指当一个人知道保险将提供保险时，可能发生的行为变化，并增加损失风险。
• 当一个人能够避免风险的潜在后果时，他们的行为和态度就会改变，出现道德风险的可能性就更大。
• 士气风险描述了当一个人知道保险会覆盖他们时可能发生的行为变化，但在这种情况下，它是潜意识的。
• 道德风险和士气风险之间的关键区别是有意识的和潜意识的，这说明了被保险方的意图。 

道德风险

道德风险是指行为人在发生错误时不承担责任，从而可能增加损失风险的行为变化。保险业的人用这个词来指一个人在得到保险后，可能为了个人利益采取冒险的行为，因为保险公司必须赔偿所有的损失。道德风险是一种观念，保险促进冒险为个人利益。

道德风险是指为了从发生的事件中获益而有意识地改变行为。相反，士气风险描述了一个人在投保时行为的无意识变化。

道德危险

士气风险是一个保险术语，用来描述被保险人对自己物品的态度。它代表了对损失漠不关心的上升，因为这些项目都在承保范围内。例如，假设一个人为他的新**支付保险。

当他的**型号过时，他不再关心它时，就会产生士气上的危险。他对**损坏漠不关心，因为他的保险可以让他买一部新的。他对**漠不关心的态度导致了行为的无意识改变。

道德风险和士气风险的关键区别在于意图。道德风险描述的是为了个人利益而有意寻求风险，因为你不承担失败的代价。士气危险是指对无意风险的漠不关心。

道德风险示例

一种道德风险是事前的。事前风险定义了投保人在事件发生前的行为变化。例如，假设弥尔顿，一个专业的悬崖跳水运动员，没有健康保险。他在职业生涯中没有做过危险的跳水运动，这可能会把他送进医院。米尔顿知道如果他受伤需要去医院，他将不得不自掏腰包支付医药费。弥尔顿决定购买健康保险，一旦他的保险单生效，他就开始进行危险的潜水。弥尔顿有意识地采取了比他得到保险前更危险的行为，因为他减少了自己的责任。

事后道德风险是指当事人在事件发生后的行为。例如，假设一个人从银行贷款创业。在他获得信贷后，他可能会说他的企业失败了，尽管获得救助或注销税收是有利可图的。这种有目的的行为被称为事后道德风险。