什麼是發行年齡政策(an issue-age policy)？

發行年齡政策是一種醫療保險政策，其保險費率取決於購買保險的個人的年齡。在為Medigap政策定價時，發行年齡定價經常起作用。這些政策對老年人來說比年輕投保人更昂貴。

一旦購買，發行年齡政策不會根據年齡進一步漲價。然而，由於許多因素，隨著醫療服務成本的上升，保費支付通常會增加。許多提供醫療保險補充醫療保險（SMI）的公司（也稱為Medigap保險）將發行年齡作為其銷售合同的定價模式之一。

關鍵要點

• 年齡政策的一個問題是醫療保健 保險費率取決於投保人年齡的保單。
• 通常情況下，投保人年齡越大，保單的成本就越高。
• 發行年齡保單在購買後不會漲價，即使投保人年齡增長，但由於許多因素，保費支付可能會隨著醫療服務成本的增加而增加。

問題年齡政策的工作原理

承保發行年齡保單的保險公司會將保單成本與個人年齡掛鉤，因為從統計上看，年齡較大的投保人更可能需要醫療。

所有的醫療保險費都會隨著時間的推移而增加。其中一些費用的增加是由於通貨膨脹和不斷上漲的醫療費用造成的。其他人可能會指出，監管改革和國家和國家層面的保險補貼結束是罪魁禍首。

此外，在某些情況下，一個國家可能只有有限數量的提供者希望在其境內承保。這一限制將增加供應商的風險，因為他們涵蓋了更多的客戶群體。即使是為低收入個人承保的保單數量也可能會增加保單提供者持有的所有保單的價格。保險供應商不斷更新他們期望經歷的按地區和年齡劃分的平均索賠風險概況。

由於美國總體上處於老齡化階段，照顧總人口的費用將繼續增加。醫療保險將繼續在確定保險費價格方面發揮作用。該系統評估與向個人提供醫療保險相關的風險。對醫療資訊的檢查和分析有助於提供者確定風險和確定保險費。

特別註意事項

年保費定價模型

然而，另一個可能提高投保人年保費的因素是基於保單簽發時使用的定價方法。醫療保險提供商在為單個保單提供年度保費報價時，使用以下三種主要定價模型。無論採用何種定價方法，所選擇的免賠額和共付水平也會影響保費。買家在比較來自競爭供應商的保險報價時，必須知道使用的是哪種系統。

發行年限法

發行年齡法根據保單承銷和發行時的年齡確定定價。只有當保險供應商全面提高該州的所有保單時，保費才會增加。發行期定價往往比其他定價方法便宜。如果年輕的投保人希望持有保單多年，他們將從發行年齡保單中獲益最大。​​​​​​​

成年保險費

年滿保險費的開始與發行年齡保險費一樣，都是以發行時的個人年齡為基礎的。然而，這些保費將隨著投保人年齡的增長而增加。平均每年增加1.5%，但由於健康問題以及生日蛋糕上蠟燭的數量，一些保單的保費可能會增加很多。

社群定價

社群定價有一個基本保費，該地區每個人的保費都是相等的，無論年齡大小，保單免賠額和共付額都是相等的。保費不會因投保人的年齡、性別、職業或醫療承保歷史而增加。但是，它將隨著提供商體驗的全面變化而增加。當政策開始時，社群評級往往更昂貴，但會隨著時間的推移而趨於平衡。在某些情況下，期初保費可能高出發行年齡或已達年齡保費的三倍。

員工或團體保險計劃也可以使用經驗評級作為定價方法。供應商將審查集團的索賠歷史，以預測集團未來的醫療費用是否會增加。

medigap和發行年齡政策

美國退休人員協會（AARP）為那些購買Medigap政策的人提供了建議。其中一個建議是仔細檢查你每年的醫療支出，“盡你所能，想想我們未來的醫療支出可能是多少，併列出這些。”

當然，另一個建議是花點時間到各家保險公司逛逛，看看他們可能會收取什麼樣的保費。

“價格波動幅度大的一個原因是保險公司採用的定價或評級方法。根據美國退休人員協會（AARP）的資料，雖然一份保單在你第一次購買時的成本可能較低，但從長遠來看，由於採用的評級方法，它可能會讓你付出更高的成本您可能需要查詢社群級別的策略，併發布年齡級別的策略。它們可能是最好的選擇，因為即使這些政策在你65歲的時候花費更多，但隨著年齡的增長，花費也會減少。”