什么是发行年龄政策(an issue-age policy)？

发行年龄政策是一种医疗保险政策，其保险费率取决于购买保险的个人的年龄。在为Medigap政策定价时，发行年龄定价经常起作用。这些政策对老年人来说比年轻投保人更昂贵。

一旦购买，发行年龄政策不会根据年龄进一步涨价。然而，由于许多因素，随着医疗服务成本的上升，保费支付通常会增加。许多提供医疗保险补充医疗保险（SMI）的公司（也称为Medigap保险）将发行年龄作为其销售合同的定价模式之一。

关键要点

• 年龄政策的一个问题是医疗保健 保险费率取决于投保人年龄的保单。
• 通常情况下，投保人年龄越大，保单的成本就越高。
• 发行年龄保单在购买后不会涨价，即使投保人年龄增长，但由于许多因素，保费支付可能会随着医疗服务成本的增加而增加。

问题年龄政策的工作原理

承保发行年龄保单的保险公司会将保单成本与个人年龄挂钩，因为从统计上看，年龄较大的投保人更可能需要医疗。

所有的医疗保险费都会随着时间的推移而增加。其中一些费用的增加是由于通货膨胀和不断上涨的医疗费用造成的。其他人可能会指出，监管改革和国家和国家层面的保险补贴结束是罪魁祸首。

此外，在某些情况下，一个国家可能只有有限数量的提供者希望在其境内承保。这一限制将增加供应商的风险，因为他们涵盖了更多的客户群体。即使是为低收入个人承保的保单数量也可能会增加保单提供者持有的所有保单的价格。保险供应商不断更新他们期望经历的按地区和年龄划分的平均索赔风险概况。

由于美国总体上处于老龄化阶段，照顾总人口的费用将继续增加。医疗保险将继续在确定保险费价格方面发挥作用。该系统评估与向个人提供医疗保险相关的风险。对医疗信息的检查和分析有助于提供者确定风险和确定保险费。

特别注意事项

年保费定价模型

然而，另一个可能提高投保人年保费的因素是基于保单签发时使用的定价方法。医疗保险提供商在为单个保单提供年度保费报价时，使用以下三种主要定价模型。无论采用何种定价方法，所选择的免赔额和共付水平也会影响保费。买家在比较来自竞争供应商的保险报价时，必须知道使用的是哪种系统。

发行年限法

发行年龄法根据保单承销和发行时的年龄确定定价。只有当保险供应商全面提高该州的所有保单时，保费才会增加。发行期定价往往比其他定价方法便宜。如果年轻的投保人希望持有保单多年，他们将从发行年龄保单中获益最大。​​​​​​​

成年保险费

年满保险费的开始与发行年龄保险费一样，都是以发行时的个人年龄为基础的。然而，这些保费将随着投保人年龄的增长而增加。平均每年增加1.5%，但由于健康问题以及生日蛋糕上蜡烛的数量，一些保单的保费可能会增加很多。

社区定价

社区定价有一个基本保费，该地区每个人的保费都是相等的，无论年龄大小，保单免赔额和共付额都是相等的。保费不会因投保人的年龄、性别、职业或医疗承保历史而增加。但是，它将随着提供商体验的全面变化而增加。当政策开始时，社区评级往往更昂贵，但会随着时间的推移而趋于平衡。在某些情况下，期初保费可能高出发行年龄或已达年龄保费的三倍。

员工或团体保险计划也可以使用经验评级作为定价方法。供应商将审查集团的索赔历史，以预测集团未来的医疗费用是否会增加。

medigap和发行年龄政策

美国退休人员协会（AARP）为那些购买Medigap政策的人提供了建议。其中一个建议是仔细检查你每年的医疗支出，“尽你所能，想想我们未来的医疗支出可能是多少，并列出这些。”

当然，另一个建议是花点时间到各家保险公司逛逛，看看他们可能会收取什么样的保费。

“价格波动幅度大的一个原因是保险公司采用的定价或评级方法。根据美国退休人员协会（AARP）的数据，虽然一份保单在你第一次购买时的成本可能较低，但从长远来看，由于采用的评级方法，它可能会让你付出更高的成本您可能需要查找社区级别的策略，并发布年龄级别的策略。它们可能是最好的选择，因为即使这些政策在你65岁的时候花费更多，但随着年龄的增长，花费也会减少。”