理解保險與超額保險與再保險

保險單有很多種，每種都有自己的規則和要求。一份典型的保險單通常是一份基本保險單，它涵蓋了保險索賠的財務成本，最高可達一定限額。超額保險包括超出基本保單限額的特定金額。再保險是指保險公司將其保單的一部分轉讓給其他保險公司，以減少理賠時的財務成本。...

保險、超額保險、再保險：概述

保險單有很多種，每種都有自己的規則和要求。一份典型的保險單通常是一份基本保險單，它涵蓋了保險索賠的財務成本，最高可達一定限額。超額保險包括超出基本保單限額的特定金額。再保險是指保險公司將其保單的一部分轉讓給其他保險公司，以減少理賠時的財務成本。

保險單是一種合同，在這種合同中，投保人從保險單所涵蓋的不利事件中獲得經濟賠償或保護。作為這種保護的回報，投保人以保險費的形式向保險公司支付保險費。有各種型別的保險單可以保護投保人或保單中指定的人免受財務損害或責任，這是被起訴的風險。

個人或公司購買的大多數保險單稱為基本保險。基本保險是指投保人因觸發事件而承擔金融責任的保單。即使有其他的保險單，基本保險的保險範圍也是第一位的。只有當超過預定的覆蓋範圍限制時，任何其他保單才會發出賠付。基本保險是指在任何其他保險單生效之前先承保索賠的保險單。

例如，如果被保險財產遭受火災損害並且投保人已提出索賠，則房屋或企業火災保險單的主要保險範圍將生效。

關於時間和情況可能有一些規定，例如及時報告索賠，但一般來說，保險人的義務在每種情況下都遵循類似的模式。每個基本保險單對可用的保險金額都有一個限制，通常為客戶設定免賠額限制。無論是否有覆蓋相同風險的其他未償付保單，主保單都會根據索賠付款。

基本醫療保險通常是指索賠的第一個付款人，達到一定的保險範圍，超過這個範圍，第二個付款人有義務支付額外的金額。

例如，那些有私人保險單的人，他們也有醫療保險作為次要保險單的覆蓋範圍，他們的主要保險將為索賠支付最高限額。超過這一限制，醫療保險將啟動並覆蓋索賠（假設這是次要政策）。換言之，只有在主要保險公司不承擔成本的情況下，醫療保險才會承擔成本。

超額保險包括在基本保險限額用盡或用盡後的索賠。例如，如果基本保險的承保限額為5萬美元，超額保單再承保2.5萬美元，則6萬美元的索賠將導致基本保險賠付5萬美元，超額保單賠付1萬美元。

超額保單，也稱為次級保單，擴大了主要保單或基本責任保單的保險範圍限制。換句話說，基礎保單負責在使用超額保單之前先支付索賠的任何部分。然而，基本保單可能不是一份基本保單，而是另一份超額保單。無論是哪種型別的保險單，基本保單都先於超額保單付款。

傘式保險單涵蓋了幾種不同的主要責任保險單。例如，一個家庭可能會從保險公司購買一份個人傘式保險單，以擴大其汽車和房主保單的超額保險範圍。總括保單並不侷限於只向投保人提供保險。例如，保護傘政策也可以涵蓋家庭成員和住在一個家庭中的人。

傘式保單被視為超額保單，因為它們被視為超出主保單或基本保單的賠付和保險限額的額外保險。儘管傘式保單是超額保單，但並非所有超額保單都是傘式保單。如果超額保單僅適用於單一基礎保單，則不被視為傘式保險單。

傘式保單的價格可能較低，這意味著被保險人的保費較低，而不是購買一些基本保單。如果傘式保單是透過現有的保險公司購買的，涵蓋了主要的政策，總成本通常較低，被保險人得到全面的保障。總括保單還可以提供基本保單中未提供的額外保險，例如防止誹謗和誹謗。

保險公司總是面臨因事件而提出索賠的風險。如果這一事件很普遍，而且一次提交了許多索賠，那麼從這些保險單收到的保費可能不足以支付索賠總額。保險公司只有在收到的保單保費足以支付保單有效期內的索賠時才能盈利。

因此，如果保險公司不根據其投資組閤中的保險範圍型別來管理索賠的風險，他們可能會發現自己陷入財務困境。再保險是保險人向其他保險公司傳遞或**保單的一種方式，以減少賠付的風險或風險。接受保單的保險公司被稱為再保險公司，而透過保單的保險公司被稱為分保保險公司，因為他們將在分保保單上提出索賠的風險分保。

作為回報，再保險人從分出給他們的保單中收取保費，減去一筆費用（稱為分出佣金），這筆費用支付給初始保險人（分出保險人）。換言之，再保險是保險公司幫助保險公司保持盈利和持續經營的保險。除非你擁有或為一家保險公司工作，否則你不太可能在市場上遇到再保險。

再保險的基本經營特徵與基本保險相似。分出保險公司將保費支付給再保險人，並針對未來不希望發生的風險提出潛在索賠。如果沒有再保險公司的額外保護，大多數初級保險公司要麼退出風險更高的市場，要麼在保單上收取更高的保費。

然而，有時再保險人違約的分出政策，這意味著他們不能涵蓋索賠由於財務困境。因此，儘管將保單分出給再保險人，分出公司仍可能負有責任，並可能需要支付索賠費用。

再保險的一個常見例子是“cat保單”，是災難性超額再保險保單的縮寫。該保險單涵蓋了災難**況（如颶風）造成的特定損失限額，這將迫使主要保險人同時支付大量索賠。除非有其他特定的現金通知條款，要求再保險人支付現金，否則再保險人在原保險人根據其保單支付索賠之後才有義務支付。

雖然災難很少發生，但保險公司支付的金額足以使公司破產。例如，1992年的安德魯颶風給佛羅裡達州造成了155億美元的損失，據保險資訊研究所稱，這迫使數家保險公司陷入財務破產。巨災再保險有助於分散風險和一些成本的災難**件。