保险、超额保险、再保险：概述

保险单有很多种，每种都有自己的规则和要求。一份典型的保险单通常是一份基本保险单，它涵盖了保险索赔的财务成本，最高可达一定限额。超额保险包括超出基本保单限额的特定金额。再保险是指保险公司将其保单的一部分转让给其他保险公司，以减少理赔时的财务成本。

关键要点

• 基本保险是指投保人因触发事件而承担金融责任的保单。
• 即使有其他的保险单，基本保险的保险范围也是第一位的。
• 超额保险包括在基本保险限额用尽或用尽后的索赔。
• 再保险是保险人将保单转给另一家保险公司以降低赔付风险的一种方式。

保险

保险单是一种合同，在这种合同中，投保人从保险单所涵盖的不利事件中获得经济赔偿或保护。作为这种保护的回报，投保人以保险费的形式向保险公司支付保险费。有各种类型的保险单可以保护投保人或保单中指定的人免受财务损害或责任，这是被起诉的风险。

个人或公司购买的大多数保险单称为基本保险。基本保险是指投保人因触发事件而承担金融责任的保单。即使有其他的保险单，基本保险的保险范围也是第一位的。只有当超过预定的覆盖范围限制时，任何其他保单才会发出赔付。基本保险是指在任何其他保险单生效之前先承保索赔的保险单。

例如，如果被保险财产遭受火灾损害并且投保人已提出索赔，则房屋或企业火灾保险单的主要保险范围将生效。

基本保险要求

关于时间和情况可能有一些规定，例如及时报告索赔，但一般来说，保险人的义务在每种情况下都遵循类似的模式。每个基本保险单对可用的保险金额都有一个限制，通常为客户设置免赔额限制。无论是否有覆盖相同风险的其他未偿付保单，主保单都会根据索赔付款。

基本保险和医疗保险

基本医疗保险通常是指索赔的第一个付款人，达到一定的保险范围，超过这个范围，第二个付款人有义务支付额外的金额。

例如，那些有私人保险单的人，他们也有医疗保险作为次要保险单的覆盖范围，他们的主要保险将为索赔支付最高限额。超过这一限制，医疗保险将启动并覆盖索赔（假设这是次要政策）。换言之，只有在主要保险公司不承担成本的情况下，医疗保险才会承担成本。

超额保险

超额保险包括在基本保险限额用尽或用尽后的索赔。例如，如果基本保险的承保限额为5万美元，超额保单再承保2.5万美元，则6万美元的索赔将导致基本保险赔付5万美元，超额保单赔付1万美元。

超额保单，也称为次级保单，扩大了主要保单或基本责任保单的保险范围限制。换句话说，基础保单负责在使用超额保单之前先支付索赔的任何部分。然而，基本保单可能不是一份基本保单，而是另一份超额保单。无论是哪种类型的保险单，基本保单都先于超额保单付款。

伞形保单

伞式保险单涵盖了几种不同的主要责任保险单。例如，一个家庭可能会从保险公司购买一份个人伞式保险单，以扩大其汽车和房主保单的超额保险范围。总括保单并不局限于只向投保人提供保险。例如，保护伞政策也可以涵盖家庭成员和住在一个家庭中的人。

伞式保单被视为超额保单，因为它们被视为超出主保单或基本保单的赔付和保险限额的额外保险。尽管伞式保单是超额保单，但并非所有超额保单都是伞式保单。如果超额保单仅适用于单一基础保单，则不被视为伞式保险单。

总括政策福利

伞式保单的价格可能较低，这意味着被保险人的保费较低，而不是购买一些基本保单。如果伞式保单是通过现有的保险公司购买的，涵盖了主要的政策，总成本通常较低，被保险人得到全面的保障。总括保单还可以提供基本保单中未提供的额外保险，例如防止诽谤和诽谤。

再保险

保险公司总是面临因事件而提出索赔的风险。如果这一事件很普遍，而且一次提交了许多索赔，那么从这些保险单收到的保费可能不足以支付索赔总额。保险公司只有在收到的保单保费足以支付保单有效期内的索赔时才能盈利。

因此，如果保险公司不根据其投资组合中的保险范围类型来管理索赔的风险，他们可能会发现自己陷入财务困境。再保险是保险人向其他保险公司传递或**保单的一种方式，以减少赔付的风险或风险。接受保单的保险公司被称为再保险公司，而通过保单的保险公司被称为分保保险公司，因为他们将在分保保单上提出索赔的风险分保。

作为回报，再保险人从分出给他们的保单中收取保费，减去一笔费用（称为分出佣金），这笔费用支付给初始保险人（分出保险人）。换言之，再保险是保险公司帮助保险公司保持盈利和持续经营的保险。除非你拥有或为一家保险公司工作，否则你不太可能在市场上遇到再保险。

再保险索赔

再保险的基本经营特征与基本保险相似。分出保险公司将保费支付给再保险人，并针对未来不希望发生的风险提出潜在索赔。如果没有再保险公司的额外保护，大多数初级保险公司要么退出风险更高的市场，要么在保单上收取更高的保费。

然而，有时再保险人违约的分出政策，这意味着他们不能涵盖索赔由于财务困境。因此，尽管将保单分出给再保险人，分出公司仍可能负有责任，并可能需要支付索赔费用。

巨灾再保险

再保险的一个常见例子是“cat保单”，是灾难性超额再保险保单的缩写。该保险单涵盖了灾难**况（如飓风）造成的特定损失限额，这将迫使主要保险人同时支付大量索赔。除非有其他特定的现金通知条款，要求再保险人支付现金，否则再保险人在原保险人根据其保单支付索赔之后才有义务支付。

虽然灾难很少发生，但保险公司支付的金额足以使公司破产。例如，1992年的安德鲁飓风给佛罗里达州造成了155亿美元的损失，据保险信息研究所称，这迫使数家保险公司陷入财务破产。 巨灾再保险有助于分散风险和一些成本的灾难**件。