富國銀行（Wells Fargo）位列美國前五大銀行之列，截至2020年年中排名第三，僅次於摩根大通（JPMorgan Chase）和美國銀行（Bank of America）。據該公司稱，其資產超過1.97萬億美元。該行服務於全國7000多萬客戶，擁有26.6萬餘名員工。截至2020年8月21日，富國銀行的市值為974億美元。富國銀行公佈的2019財年凈收入為195.5億美元。

銀行業是最終的無形產業，以最無形的方式將資產從價值較低的用途轉移到價值較高的用途。但富國銀行與美國主要競爭對手的區別仍然很大，首先是規模和覆蓋範圍。那麼銀行是如何賺錢的呢？一種方法是以高於借款的利率貸款。但不僅僅是賺取利息。本文著眼於富國銀行如何在國內其他大銀行中贏得一席之地。

關鍵要點

• 富國銀行是美國五大銀行之一。
• 簡單地說，銀行透過以高於借款的利率放貸來賺錢。
• 富國銀行有三個部門，包括財富和投資管理、批發銀行業務和社群銀行業務。
• 該公司的批發銀行業務部門是最賺錢的，帶來了比其他兩個部門更多的錢。

大型區域性收購

富國銀行是由大型超地區銀行合併而成的。創始人Wells和Fargo於1852年創立了他們的同名公司，以迎合加利福尼亞州不斷增長的金礦開採者和相關追隨者的需求，當時加州正處於從遙遠的死水區向聯邦人口最多、經濟實力最強的州過渡的早期階段。

經過近一個半世紀的穩定增長後，富國銀行於1998年與Norwest公司合併，10年後，富國銀行收購了東海岸巨頭美聯銀行。把它們加在一起，富國銀行現在可以從一個海岸到另一個海岸擁有超過7000萬的客戶。

今天，富國銀行正式將其業務分為三大類，用於管理報告目的。

財富與投資管理

該部門透過向企業客戶和高凈值人士提供財富管理服務以及投資和退休產品，為他們提供服務。其中一些服務包括財務規劃、信貸和私人銀行業務。

批發銀行業務

富國銀行（Wells Fargo）的批發銀行業務部門致力於滿足美國和全球企業的金融需求。這一類別下有13個不同的業務線，包括商業銀行、企業銀行、商業房地產、保險和信用風險。

社群銀行

該銀行的這部分業務為零售和小企業客戶提供日常銀行服務。一些服務包括支票和儲蓄賬戶、貸款、抵押貸款。該行透過其分行和自動櫃員機（ATM）為這些客戶提供服務。

為富人和大眾市場服務

財富和投資管理意味著為富人提供金融服務。富國銀行業務的這一目的不僅僅是提供建議，它還有助於在繼承問題出現之前建立基金會或解決繼承問題等其他方面。至少在美國，每個有錢人都知道，保持自己的富裕幾乎和當初致富一樣重要。總而言之，富國銀行（Wells Fargo）報告稱，2019年財富管理、經紀業務和退休業務的凈收入為27億美元。如果這聽起來很可觀，那麼它很容易成為該行三大業務領域中利潤最低的一個。

批發這個詞在銀行業的含義與其他地方略有不同。很多銀行甚至不使用這個詞。但在富國銀行（Wells-Fargo），承銷和**資產支援證券以及其他型別的銀行業務對大公司甚至其他銀行來說是一個包羅永珍的機會。

不僅僅是零售銀行

事實上，這還不足以說明問題。例如，批發銀行業務包括裝置融資。如果你想為你的露天採礦專案購買一臺拖纜機，而手頭沒有3500萬美元左右的現金支付，富國銀行可以給你錢。

富國銀行還經營農作物保險、商業房地產、能源銀團貸款等業務。許多財富500強企業至少與富國銀行（Wells Fargo）有一些批發銀行業務。那是他們不轉移風險的時候。

你需要每年至少5美元的收入 萬以成為富國銀行的批發客戶。

當一家資產負債表上有數千萬美元現金的跨國公司需要存放這些現金的地方時，富國銀行的批發部門就是他們開展業務的地方。要成為富國銀行的批發客戶，你需要每年至少500萬美元的收入。富國銀行的批發業務甚至比其社群業務更具影響力。該行在42個州設有批發辦事處，僱員超過3萬人。更不用說它在全球的批發辦事處了，從聖地亞哥到首爾，從卡爾加里到開羅，從悉尼到聖赫利埃。總而言之，2019年批發銀行業務的凈收入總計107億美元，遠遠超過財富、經紀業務和退休業務。

首先是社群銀行

現在讓我們看看社群銀行部分。社群銀行業務在2019年的凈收入為74億美元，年總收入為850億美元。這個利潤率看起來可能很高，但事實並非如此。如果你曾經懷疑你怎麼可能成為一家銀行這麼大的利潤中心，再加上你適度的支票賬戶餘額和你對借記卡的限制使用，你應該明白，社群銀行不僅僅是普通人把薪水存起來，或者偶爾購買抵押貸款。

據該公司稱，社群銀行業務包括“支票和儲蓄賬戶、信用卡和借記卡、汽車、學生、抵押貸款、房屋凈值和小企業貸款”，此外還包括“我們公司財務活動的結果（包括資金轉移定價、資本、流動性、，以及某些公司費用），以支援我們附屬風險資本和私募股權合夥企業的其他部門和投資成果。”

醜聞

由於“普遍存在的消費者濫用行為”，美聯儲（fed）對富國銀行（Wells Fargo）價值超過1.95萬億美元的資產設定了上限，該上限導致富國銀行股票市值損失數千億美元。不知道為什麼？這是一份長長的，但並非詳盡無遺的公司醜聞清單。

2013年12月，《洛杉磯時報》報道說，絕望的分行員工為了達到銷售配額，開設了假賬戶和信用卡。在報道的時候，銀行否認了所有的說法。就在三年後的2016年，該公司承認開設了350多萬個不需要的賬戶。

這就是原因。為了獲得獎金，富國銀行的員工需要實現許多人認為不現實的巨大銷售目標。員工們沒有找到真正的客戶，而是在他們不知情的情況下為富國銀行現有客戶建立了賬戶。這些員工甚至使用偽造的電子郵件帳戶和個人識別碼（PIN）進行註冊，似乎希望沒有人註意到。為了使這些賬戶看起來真實，甚至有少量資金被轉入這些賬戶。

富國銀行承諾退還因這種商業行為而收取不正當費用的客戶，並解僱了5300名員工。就連銀行的執行長（CEO）也下臺了。據《****》報道，富國銀行向聯邦和州**支付了超過15億美元的罰款，併為解決客戶和股東的訴訟支付了6.2億美元

2018年4月20日，有訊息稱，消費者金融保護局（CFPB）和貨幣監理署對富國銀行（Wells Fargo）因虐待其汽車貸款和抵押貸款消費者而處以10億美元罰款。

2018年6月，美國證券交易委員會（SEC）披露一項調查發現，富國銀行支援券商客戶對本應持有至到期的高收費債券產品進行活躍交易。在不承認或否認有罪的情況下，銀行同意償還110萬美元的非法所得和利息以及400萬美元的罰款。

2018年8月，該公司因十年前涉嫌虛報住房抵押貸款質量而支付了20億美元的罰款。

富國銀行（Wells Fargo）執行長蒂姆•斯隆（Tim Sloan）曾在富國銀行任職31年，並試圖恢復對該品牌的信任，他在2019年3月意外離職。他在一份宣告中寫道：“在我看來，我們成功推動富國銀行（Wells Fargo）向前發展的能力將得益於新的執行長和全新的視角。”。斯隆面臨著來自監管機構和批評人士的辭職壓力，他們認為他太內行了，無法改革銀行文化。