富国银行（Wells Fargo）位列美国前五大银行之列，截至2020年年中排名第三，仅次于摩根大通（JPMorgan Chase）和美国银行（Bank of America）。据该公司称，其资产超过1.97万亿美元。该行服务于全国7000多万客户，拥有26.6万余名员工。截至2020年8月21日，富国银行的市值为974亿美元。富国银行公布的2019财年净收入为195.5亿美元。

银行业是最终的无形产业，以最无形的方式将资产从价值较低的用途转移到价值较高的用途。但富国银行与美国主要竞争对手的区别仍然很大，首先是规模和覆盖范围。那么银行是如何赚钱的呢？一种方法是以高于借款的利率贷款。但不仅仅是赚取利息。本文着眼于富国银行如何在国内其他大银行中赢得一席之地。

关键要点

• 富国银行是美国五大银行之一。
• 简单地说，银行通过以高于借款的利率放贷来赚钱。
• 富国银行有三个部门，包括财富和投资管理、批发银行业务和社区银行业务。
• 该公司的批发银行业务部门是最赚钱的，带来了比其他两个部门更多的钱。

大型区域性收购

富国银行是由大型超地区银行合并而成的。创始人Wells和Fargo于1852年创立了他们的同名公司，以迎合加利福尼亚州不断增长的金矿开采者和相关追随者的需求，当时加州正处于从遥远的死水区向联邦人口最多、经济实力最强的州过渡的早期阶段。

经过近一个半世纪的稳定增长后，富国银行于1998年与Norwest公司合并，10年后，富国银行收购了东海岸巨头美联银行。把它们加在一起，富国银行现在可以从一个海岸到另一个海岸拥有超过7000万的客户。

今天，富国银行正式将其业务分为三大类，用于管理报告目的。

财富与投资管理

该部门通过向企业客户和高净值人士提供财富管理服务以及投资和退休产品，为他们提供服务。其中一些服务包括财务规划、信贷和私人银行业务。

批发银行业务

富国银行（Wells Fargo）的批发银行业务部门致力于满足美国和全球企业的金融需求。这一类别下有13个不同的业务线，包括商业银行、企业银行、商业房地产、保险和信用风险。

社区银行

该银行的这部分业务为零售和小企业客户提供日常银行服务。一些服务包括支票和储蓄账户、贷款、抵押贷款。该行通过其分行和自动柜员机（ATM）为这些客户提供服务。

为富人和大众市场服务

财富和投资管理意味着为富人提供金融服务。富国银行业务的这一目的不仅仅是提供建议，它还有助于在继承问题出现之前建立基金会或解决继承问题等其他方面。至少在美国，每个有钱人都知道，保持自己的富裕几乎和当初致富一样重要。总而言之，富国银行（Wells Fargo）报告称，2019年财富管理、经纪业务和退休业务的净收入为27亿美元。如果这听起来很可观，那么它很容易成为该行三大业务领域中利润最低的一个。

批发这个词在银行业的含义与其他地方略有不同。很多银行甚至不使用这个词。但在富国银行（Wells-Fargo），承销和**资产支持证券以及其他类型的银行业务对大公司甚至其他银行来说是一个包罗万象的机会。

不仅仅是零售银行

事实上，这还不足以说明问题。例如，批发银行业务包括设备融资。如果你想为你的露天采矿项目购买一台拖缆机，而手头没有3500万美元左右的现金支付，富国银行可以给你钱。

富国银行还经营农作物保险、商业房地产、能源银团贷款等业务。许多财富500强企业至少与富国银行（Wells Fargo）有一些批发银行业务。那是他们不转移风险的时候。

你需要每年至少5美元的收入 万以成为富国银行的批发客户。

当一家资产负债表上有数千万美元现金的跨国公司需要存放这些现金的地方时，富国银行的批发部门就是他们开展业务的地方。要成为富国银行的批发客户，你需要每年至少500万美元的收入。富国银行的批发业务甚至比其社区业务更具影响力。该行在42个州设有批发办事处，雇员超过3万人。更不用说它在全球的批发办事处了，从圣地亚哥到首尔，从卡尔加里到开罗，从悉尼到圣赫利埃。总而言之，2019年批发银行业务的净收入总计107亿美元，远远超过财富、经纪业务和退休业务。

首先是社区银行

现在让我们看看社区银行部分。社区银行业务在2019年的净收入为74亿美元，年总收入为850亿美元。这个利润率看起来可能很高，但事实并非如此。如果你曾经怀疑你怎么可能成为一家银行这么大的利润中心，再加上你适度的支票账户余额和你对借记卡的限制使用，你应该明白，社区银行不仅仅是普通人把薪水存起来，或者偶尔购买抵押贷款。

据该公司称，社区银行业务包括“支票和储蓄账户、信用卡和借记卡、汽车、学生、抵押贷款、房屋净值和小企业贷款”，此外还包括“我们公司财务活动的结果（包括资金转移定价、资本、流动性、，以及某些公司费用），以支持我们附属风险资本和私募股权合伙企业的其他部门和投资成果。”

丑闻

由于“普遍存在的消费者滥用行为”，美联储（fed）对富国银行（Wells Fargo）价值超过1.95万亿美元的资产设定了上限，该上限导致富国银行股票市值损失数千亿美元。不知道为什么？这是一份长长的，但并非详尽无遗的公司丑闻清单。

2013年12月，《洛杉矶时报》报道说，绝望的分行员工为了达到销售配额，开设了假账户和信用卡。在报道的时候，银行否认了所有的说法。就在三年后的2016年，该公司承认开设了350多万个不需要的账户。

这就是原因。为了获得奖金，富国银行的员工需要实现许多人认为不现实的巨大销售目标。员工们没有找到真正的客户，而是在他们不知情的情况下为富国银行现有客户创建了账户。这些员工甚至使用伪造的电子邮件帐户和个人识别码（PIN）进行注册，似乎希望没有人注意到。为了使这些账户看起来真实，甚至有少量资金被转入这些账户。

富国银行承诺退还因这种商业行为而收取不正当费用的客户，并解雇了5300名员工。就连银行的首席执行官（CEO）也下台了。据《****》报道，富国银行向联邦和州**支付了超过15亿美元的罚款，并为解决客户和股东的诉讼支付了6.2亿美元

2018年4月20日，有消息称，消费者金融保护局（CFPB）和货币监理署对富国银行（Wells Fargo）因虐待其汽车贷款和抵押贷款消费者而处以10亿美元罚款。

2018年6月，美国证券交易委员会（SEC）披露一项调查发现，富国银行支持券商客户对本应持有至到期的高收费债券产品进行活跃交易。在不承认或否认有罪的情况下，银行同意偿还110万美元的非法所得和利息以及400万美元的罚款。

2018年8月，该公司因十年前涉嫌虚报住房抵押贷款质量而支付了20亿美元的罚款。

富国银行（Wells Fargo）首席执行官蒂姆•斯隆（Tim Sloan）曾在富国银行任职31年，并试图恢复对该品牌的信任，他在2019年3月意外离职。他在一份声明中写道：“在我看来，我们成功推动富国银行（Wells Fargo）向前发展的能力将得益于新的首席执行官和全新的视角。”。斯隆面临着来自监管机构和批评人士的辞职压力，他们认为他太内行了，无法改革银行文化。