大多數儲蓄賬戶和類似的存放現金的地方，比如貨幣市場基金，都要求你對所賺取的利息繳稅。有幾種型別的儲蓄賬戶和其他金融工具是這一規則的例外，如果你正在尋求減少稅單和擴大儲蓄的方法，那麼可能值得考慮。

儲蓄賬戶有兩種方法可以減少你的稅單。有些賬戶允許您存入稅前資金，從而減少您在繳費當年的應納稅所得額。其他帳戶允許你把錢放在賺取利息免稅，減少你的稅負在未來。

關鍵要點

• 在大多數情況下，儲蓄存款的利息都要繳稅。
• 使用特定型別的稅收優惠退休賬戶、教育儲蓄賬戶和其他儲蓄工具可以幫助你節省稅收，因此你有更多的儲蓄。
• 其中一些賬戶可以讓你繳納稅前收入，而另一些賬戶可以讓你的錢免稅。

稅收優惠退休賬戶

無論你是剛剛開始職業生涯還是即將退休，為退休儲蓄都應該是你儲蓄的重中之重。使用某些型別的賬戶來儲蓄會降低你的稅收，從長遠來看，會給你留下更多的退休儲蓄。

個人退休賬戶

有幾種型別的個人退休賬戶（ira）以不同的方式幫助你節省稅收。你投資於羅斯個人退休賬戶的錢在你存入賬戶之前就已經繳稅了，而當這些錢被提取用於退休時，利息就不會繳稅了。在提款前，您也不會對存入賬戶的任何利息徵稅。

傳統的個人所得稅允許你從你的收入中扣除你的供款，降低你當年的稅收負擔。當你的錢在賬戶裡時，它就變得免稅了；你不用為它的利息繳稅。然而，當你把錢拿出來的時候，你必須按照你的現行稅率為你的存款和他們在賬戶中賺取的錢支付所得稅。 SEP-ira和SIMPLE-ira都是傳統ira的兩種型別。 

401（k）計劃和其他類似儲蓄賬戶

僱主贊助的401（k）計劃可以讓你將部分工資推遲到退休賬戶。你在401（k）計劃中投入的任何收入都不需要納稅，因此，每投入一美元，你就降低了當年的總應稅收入。在某些情況下，你的僱主可能也會向你的賬戶供款，使之更加有利。 403（b）計劃是針對公立學校僱員的類似賬戶，而457計劃可供某些**和非營利僱員使用。 

在所有這些賬戶中，在你提取資金之前，你的投資收益都是免稅的。然後，供款和收入都按你目前的所得稅稅率納稅。此外，自2006年以來，401（k）計劃有一個羅斯401（k）的選擇，在僱主選擇提供一個。與羅斯個人退休賬戶一樣，您將稅後收入撥出，不會從您的供款中扣除。但是這個賬戶變得免稅，取款也不徵稅。僱主匹配資金（如有）在提取時應納稅，與普通401（k）一樣。

靈活支出賬戶和健康儲蓄賬戶

彈性支出賬戶（FSAs）和健康儲蓄賬戶（HSAs）是一種在幫助支付醫療費用的同時提供一些稅收減免的專案，在FSAs的情況下，還有託兒費用。雖然名字聽起來很相似，但有一些關鍵的區別。

金融服務機構：

• 必須由僱主贊助。
• 必須設定存款金額，通常必須在年初申報，不得更改。
• 如果你不用錢，就不要翻身，否則你會失去它的！
• 可用於醫療保健和託兒費用。
• 不要要求你有一個高免賠額的健康保險計劃。

HSA公司：

• 不需要僱主擔保人。
• 任何擁有高免賠額健康保險計劃的人都可以申請。
• 如果你不花錢的話，你就不會失去你的錢。
• 可以賺取利息。
• 只能用於符合條件的健康相關費用。
• 可以作為退休儲蓄的額外來源。

2020年和2021年，FSA的限額是2750美元， 而2020年的HSA供款限額為3550美元，2021年個人為3600美元，家庭為7100美元，2021年增至7200美元。

這兩個賬戶的共同點是，你在為自己的收入繳納所得稅之前就要向它們繳款，從而使你不得不花在醫療保健上的錢變得捉襟見肘。如果你有一次性或經常性的醫療費用，或者即將進行的手術沒有完全納入保險範圍，並且你對下一年你的醫療（和託兒）需求有一個很好的估計，那麼值得考慮其中一個賬戶。

有限用途的fsa是可以與HSA一起使用的特殊型別的fsa。他們可以用於視力和牙科費用，以及醫療費用，一旦你滿足你的保險免賠額。

教育儲蓄賬戶

大學或其他教育費用是另一項巨大的開支，也是人們省錢的原因。某些儲蓄賬戶可以幫助你減少納稅。

529個賬戶

529計劃現在可以讓你節省K-12教育和大專教育費用(有兩種主要型別：預付學費計劃，讓你現在就支付將來在某些學校的入學費用（鎖定當前的學費），以及儲蓄計劃，這兩種計劃都是免稅的。許多州也對你的捐款提供稅收優惠。

覆蓋戴爾教育儲蓄賬戶

與529類似，Coverdell教育儲蓄賬戶是一種信託或託管賬戶，可用於支付小學、中學或中學後教育費用。對於符合條件的費用進行分配時是免稅的，但受益人滿30歲時賬戶中剩餘的任何款項必須進行分配，然後徵稅。 相比之下，529計劃的受益人沒有年齡限制。

市政債券

市政債券（或“市政債券”）是地方**為支援公共改善專案而發行的債券。他們通常有固定的回報率和固定的時間長度。有短期債券，到期時間從一年到三年不等，也有長期債券，到期時間不超過十年。

為了鼓勵對地方**專案的投資，市政債券所賺取的利息免徵聯邦稅（如果您居住在發行市政債券的州，則部分（但不是全部）市政債券免徵州稅甚至地方稅）。 市政債券的利率相對較低，但大多數被認為是低風險投資。這些債券很受高稅率人群的歡迎，因為它們有助於減輕稅收負擔，同時還能賺取利息，而老年人則喜歡這些債券，因為它們通常是低風險投資。

另一個好處是：投資於你自己的城市或城鎮的市政債券可以讓你支援你所居住社群的專案。你可以獲得更好的公共資源，同時還能從你的儲蓄中獲得免稅利息。

直接投資市政債券的一種選擇是選擇市政債券基金。如果你想免除州（甚至地方）稅，你需要住在債券發行的州。

永久人壽保險

或許一種不太為人所知的累積免稅增長和收入的方式是透過使用帶有現金價值的永久性人壽保險單，如終身壽險或萬能壽險。這些保單有死亡撫卹金部分，以及現金部分，可在被保險人活著時借入或支取。

這些錢每年透過股息以適度的速度增長，在許多情況下，股息可能不需要納稅。如果你提取了你的捐款（基數），你就不必交任何稅。或者，您可以根據免稅保單的現金價值借款，並讓保單紅利支付利息支出。

底線

儲蓄賬戶通常按其賺取的利息徵稅。因此，如果你能投資免稅賬戶，你就能把錢花得更遠。儘管每種免稅工具都有其侷限性，但它們都是幫助您實現財務目標的工具。