大多数储蓄账户和类似的存放现金的地方，比如货币市场基金，都要求你对所赚取的利息缴税。有几种类型的储蓄账户和其他金融工具是这一规则的例外，如果你正在寻求减少税单和扩大储蓄的方法，那么可能值得考虑。

储蓄账户有两种方法可以减少你的税单。有些账户允许您存入税前资金，从而减少您在缴费当年的应纳税所得额。其他帐户允许你把钱放在赚取利息免税，减少你的税负在未来。

关键要点

• 在大多数情况下，储蓄存款的利息都要缴税。
• 使用特定类型的税收优惠退休账户、教育储蓄账户和其他储蓄工具可以帮助你节省税收，因此你有更多的储蓄。
• 其中一些账户可以让你缴纳税前收入，而另一些账户可以让你的钱免税。

税收优惠退休账户

无论你是刚刚开始职业生涯还是即将退休，为退休储蓄都应该是你储蓄的重中之重。使用某些类型的账户来储蓄会降低你的税收，从长远来看，会给你留下更多的退休储蓄。

个人退休账户

有几种类型的个人退休账户（ira）以不同的方式帮助你节省税收。你投资于罗斯个人退休账户的钱在你存入账户之前就已经缴税了，而当这些钱被提取用于退休时，利息就不会缴税了。在提款前，您也不会对存入账户的任何利息征税。

传统的个人所得税允许你从你的收入中扣除你的供款，降低你当年的税收负担。当你的钱在账户里时，它就变得免税了；你不用为它的利息缴税。然而，当你把钱拿出来的时候，你必须按照你的现行税率为你的存款和他们在账户中赚取的钱支付所得税。 SEP-ira和SIMPLE-ira都是传统ira的两种类型。 

401（k）计划和其他类似储蓄账户

雇主赞助的401（k）计划可以让你将部分工资推迟到退休账户。你在401（k）计划中投入的任何收入都不需要纳税，因此，每投入一美元，你就降低了当年的总应税收入。在某些情况下，你的雇主可能也会向你的账户供款，使之更加有利。 403（b）计划是针对公立学校雇员的类似账户，而457计划可供某些**和非营利雇员使用。 

在所有这些账户中，在你提取资金之前，你的投资收益都是免税的。然后，供款和收入都按你目前的所得税税率纳税。此外，自2006年以来，401（k）计划有一个罗斯401（k）的选择，在雇主选择提供一个。与罗斯个人退休账户一样，您将税后收入拨出，不会从您的供款中扣除。但是这个账户变得免税，取款也不征税。雇主匹配资金（如有）在提取时应纳税，与普通401（k）一样。

灵活支出账户和健康储蓄账户

弹性支出账户（FSAs）和健康储蓄账户（HSAs）是一种在帮助支付医疗费用的同时提供一些税收减免的项目，在FSAs的情况下，还有托儿费用。虽然名字听起来很相似，但有一些关键的区别。

金融服务机构：

• 必须由雇主赞助。
• 必须设置存款金额，通常必须在年初申报，不得更改。
• 如果你不用钱，就不要翻身，否则你会失去它的！
• 可用于医疗保健和托儿费用。
• 不要要求你有一个高免赔额的健康保险计划。

HSA公司：

• 不需要雇主担保人。
• 任何拥有高免赔额健康保险计划的人都可以申请。
• 如果你不花钱的话，你就不会失去你的钱。
• 可以赚取利息。
• 只能用于符合条件的健康相关费用。
• 可以作为退休储蓄的额外来源。

2020年和2021年，FSA的限额是2750美元， 而2020年的HSA供款限额为3550美元，2021年个人为3600美元，家庭为7100美元，2021年增至7200美元。

这两个账户的共同点是，你在为自己的收入缴纳所得税之前就要向它们缴款，从而使你不得不花在医疗保健上的钱变得捉襟见肘。如果你有一次性或经常性的医疗费用，或者即将进行的手术没有完全纳入保险范围，并且你对下一年你的医疗（和托儿）需求有一个很好的估计，那么值得考虑其中一个账户。

有限用途的fsa是可以与HSA一起使用的特殊类型的fsa。他们可以用于视力和牙科费用，以及医疗费用，一旦你满足你的保险免赔额。

教育储蓄账户

大学或其他教育费用是另一项巨大的开支，也是人们省钱的原因。某些储蓄账户可以帮助你减少纳税。

529个账户

529计划现在可以让你节省K-12教育和大专教育费用(有两种主要类型：预付学费计划，让你现在就支付将来在某些学校的入学费用（锁定当前的学费），以及储蓄计划，这两种计划都是免税的。许多州也对你的捐款提供税收优惠。

覆盖戴尔教育储蓄账户

与529类似，Coverdell教育储蓄账户是一种信托或托管账户，可用于支付小学、中学或中学后教育费用。对于符合条件的费用进行分配时是免税的，但受益人满30岁时账户中剩余的任何款项必须进行分配，然后征税。 相比之下，529计划的受益人没有年龄限制。

市政债券

市政债券（或“市政债券”）是地方**为支持公共改善项目而发行的债券。他们通常有固定的回报率和固定的时间长度。有短期债券，到期时间从一年到三年不等，也有长期债券，到期时间不超过十年。

为了鼓励对地方**项目的投资，市政债券所赚取的利息免征联邦税（如果您居住在发行市政债券的州，则部分（但不是全部）市政债券免征州税甚至地方税）。 市政债券的利率相对较低，但大多数被认为是低风险投资。这些债券很受高税率人群的欢迎，因为它们有助于减轻税收负担，同时还能赚取利息，而老年人则喜欢这些债券，因为它们通常是低风险投资。

另一个好处是：投资于你自己的城市或城镇的市政债券可以让你支持你所居住社区的项目。你可以获得更好的公共资源，同时还能从你的储蓄中获得免税利息。

直接投资市政债券的一种选择是选择市政债券基金。如果你想免除州（甚至地方）税，你需要住在债券发行的州。

永久人寿保险

或许一种不太为人所知的累积免税增长和收入的方式是通过使用带有现金价值的永久性人寿保险单，如终身寿险或万能寿险。这些保单有死亡抚恤金部分，以及现金部分，可在被保险人活着时借入或支取。

这些钱每年通过股息以适度的速度增长，在许多情况下，股息可能不需要纳税。如果你提取了你的捐款（基数），你就不必交任何税。或者，您可以根据免税保单的现金价值借款，并让保单红利支付利息支出。

底线

储蓄账户通常按其赚取的利息征税。因此，如果你能投资免税账户，你就能把钱花得更远。尽管每种免税工具都有其局限性，但它们都是帮助您实现财务目标的工具。