如果你剛剛畢業或大學畢業，你可能會驚訝於你的學生貸款中有多少隻支付了你債務的利息部分。要理解為什麼會這樣，首先需要瞭解利息是如何產生的，以及它是如何應用於每次付款的。

關鍵要點

• 聯邦貸款使用一個簡單的利息公式來計算你的財務費用；然而，一些私人貸款使用複利，這會增加你的利息費用。
• 一些私人學生貸款的利率是可變的，這意味著你可能會在未來某一天支付更多或更少的利息。
• 除補貼聯邦貸款外，利息一般在貸款發放時開始累積。
• 聯邦機構和**內部的學生貸款利息 聯邦家庭教育貸款（FFEL）計劃在冠狀病毒危機期間暫停，直到2021年9月30日。

計算學生貸款利息的三個步驟

弄清楚貸方如何為給定的賬單週期收取利息其實相當簡單。您只需遵循以下三個步驟：

第一步，計算日利率

你首先計算貸款的年利率，然後除以365來確定每天應計的利息金額。

假設你欠1萬美元的貸款，年利率為5%。你可以將這個比率除以365（0.05÷ 365）日利率為0.000137。

第二步，確定你的每日利息費用

然後，將第一步中的日利率乘以10000美元的未償本金（0.000137 x 10000美元），計算出你每天被評估的利息。在這種情況下，你每天要收取1.37美元的利息。

步驟3.將其轉換為每月金額

最後，你必須將每天的利息金額乘以你賬單週期中的天數。在這種情況下，我們假設一個30天的週期，因此您每月支付的利息為41.10美元（1.37 x 30美元）。一年的總費用是493.20美元。

什麼時候計息？

利息從你的貸款發放的那一刻起就開始像這樣累積，除非你有補貼的聯邦貸款。在這種情況下，你不收取利息，直到你的寬限期結束後，這將持續六個月後，你離開學校。

對於無擔保貸款，你可以選擇在上學期間償還任何應計利息。否則，累積利息在畢業後資本化，或加到本金中。

如果你申請並被授予了一個基本上，暫停償還你的貸款，通常為12個月左右，記住，即使你的付款可能會停止，而你在忍讓期間，利息將繼續累積，並最終將附加到你的本金金額。如果你遭受經濟困難（包括失業）併進入延期，只有當你從**獲得無補貼或額外貸款時，利息才會繼續累積。

那些有聯邦學生貸款的人在支付利息的要求上可能會遇到一個缺口：聯邦機構和聯邦**內部的學生貸款利息 在冠狀病毒危機期間，透過拜登總統上任第一天簽署的行政命令和教育部的公告，聯邦家庭教育貸款（FFEL）計劃被暫停，直至2021年9月30日。

單利與複利

上面的計算說明瞭如何根據一個簡單的每日利息公式計算利息支出；這就是美國教育部利用聯邦學生貸款的方式。使用這種方法，您只需按本金餘額的百分比支付利息。

然而，一些私人貸款使用複利，這意味著每日利息不是在賬單週期開始時乘以本金，而是乘以未償本金加上應計未付利息。

所以在賬單週期的第2天，你沒有將日利率-0.000137，在我們的例子中，應用於你開始這個月的10000美元本金。你將每日利率乘以本金和前一天的利息：$1.37。這對銀行來說效果很好，因為你可以想象，當他們以這種方式複利時，他們會收取更多的利息。

上面的計算器還假設貸款期限內有固定利息，這是聯邦貸款的利息。然而，一些私人貸款的利率是可變的，根據市場情況，利率可以上下浮動。為了確定你每月支付的利息，你必須使用貸款的現行利率。

一些民間借貸採用複利，即日利率乘以當月的初始本金

關於攤銷

如果你有一個固定利率貸款，無論是透過聯邦直接貸款計劃或私人貸款，你可能會註意到你的總付款保持不變，即使未償本金，因此利息收費，是從一個月下降到下一個月。

這是因為這些放貸者在整個還款期內分期償還，或者平均分配還款。當賬單的利息部分不斷下降時，你每月支付的本金也相應地上升。因此，整個法案保持不變。

**提供了一系列以收入為導向的還款方案，旨在儘早減少還款金額，並隨著工資的增加而逐漸增加。在早期，你可能會發現你沒有支付足夠的貸款來支付當月累積的利息。這就是所謂的“負攤銷”

有了一些計劃，**將支付全部或至少部分未被覆蓋的應計利息。然而，在收入或有還款（ICR）計劃中，未付利息每年都會計入本金（儘管當你的未償貸款餘額比你原來的貸款金額高出10%時，它就停止資本化）。

底線

弄清楚你欠多少學生貸款利息是一個簡單的過程，至少如果你有一個標準的還款計劃和固定利率。如果你有興趣在貸款過程中降低你的總利息支付，你可以隨時與你的貸款服務，看看不同的還款計劃將如何影響你的成本。