保險公司根據風險和法律允許考慮的因素確定保費。例如，保險公司不能根據投保人的種族或宗教來確定保費。但保險公司傳統上將性別與投保人的風險掛鉤，因此這往往是確定保費的一個因素。然而，保險公司不能總是將性別視為一個因素，這取決於特定的保險型別和某人居住的地方。

當一個人申請一份保險單時，他們希望能感覺到他們得到的保險是一個公平的、負擔得起的費率，並且他們對評估他們的因素有一定的控制權。比如，為一輛年行駛15000英里的全新梅賽德斯（Mercedes）購買保險，而為一輛年行駛5000英里的12歲本田（Honda）購買保險，收取更高的費用是有道理的，因為你開得越多，發生事故的風險就越高，而一輛更昂貴的汽車修理或更換的費用也就越高。

但並不是所有人都認為保險公司根據一個人的性別多多少少收費是公平的。面對政策制定者和消費者權益倡導者，各種型別的保險公司，不僅僅是汽車保險公司，幾十年來一直在處理這個問題。

以下是目前不同型別的保險是如何考慮性別的。

關鍵要點

• 無論法規是否允許將性別因素納入保險費，**和**為所有型別的保險支付不同的費率。
• 個人、消費者權益倡導者和政治家傾向於保險費是基於投保人可以控制的因素，比如他們的行為，而不是他們不能控制的因素，比如他們的性別。
• 保險公司表示，性別是確定保費的精算標準，但一些消費者權益倡導者提出了相反的證據。
• 變性人或非二元身份的個人在申請保險時可能必須表明自己是**還是**，這取決於保險公司、個人的居住地以及出生證明或***上的性別識別碼。

性別和人壽保險費用

平均而言，一個人的年齡被認為是最可靠的壽命預測指標。性別排在第二位。追溯到1880年，每個國家的觀察都表明，**通常比**早死，原因主要與基因和激素有關。你可以在社會保障管理局（SSA）的精算壽命表中看到這些差異，該表顯示，2017年40歲的**預期壽命比**長約4年。

人壽保險公司在決定是向你收取他們的最佳（超級首選）費率還是更高費率時，會考慮一系列健康因素。其中一些因素包括血糖水平、尼古丁使用、肝腎功能、處方藥和病史。然而，人壽保險公司有時對**和**申請者適用不同的健康標準，當涉及到某些健康指標時，特別是血壓、膽固醇和體重指數。這些差異可能導致不同的保費。

在大多數州，非性別中立的人壽保險定價可能會給變性申請人和非二元申請人帶來困惑和痛苦，他們被要求在申請中確認自己是**還是**。到目前為止，保險公司似乎還沒有針對這些人的獨特性別評級，但根據已知的變性人和非二元性人的精神和身體健康挑戰，他們可能會收取更高的費率。當然，被稱為一家因歧視導致的健康狀況不佳而收取更高保費的公司，可能對公司形象不利，並可能對盈利能力產生負面影響。

自2012年底以來，歐洲法律禁止歐盟（EU）成員國的保險公司將性別因素納入健康、人壽和汽車保險費。但美國大部分地區的情況並非如此，保險業基本上是由州一級監管的。蒙大拿州是唯一一個擁有與歐盟一樣廣泛的法律的州，它可以追溯到1985年。

一項探討歐洲新的中性定價規則影響的學術研究假設，如果人壽保險公司50%的投保人是**，50%是**，法律將導致**支付更高的費率，**支付更低的費率。然而，新的費率並不是舊的男女費率的平均值，而是取決於人壽保險公司投資組閤中男女比例。

新的費率將進行調整，以反映特定保險公司的風險，考慮到其客戶。在**客戶多於**的公司，保費會更高。在這兩種情況下，**都會補貼**，但在某些公司，**會比其他公司更多地補貼**。此外，保險公司可能需要額外收費，以說明新的、較低的**費率可能會使人壽保險對他們更有吸引力，並導致這一風險較高的群體購買更多保險。一家向所有人收取**保險費的保險公司很可能會失去**客戶。

性別和汽車保險費用

性別往往是保險公司用來決定汽車保險費率的因素之一。**的工資有時比**低，因為**總的來說事故較少，酒後駕車事故也較少，嚴重事故也較少。Insure.com 2018年的一項研究顯示，**和**的保費差異因保險公司和年齡而異。根據美國消費者聯合會（CFA）2017年公佈的一項研究，這一數字也因州而異。

這項研究指出，**和**保費的地理差異荒謬地“表明，保險公司與**駕駛人相關的固有風險在很大程度上取決於她們的居住地。”例如，在佛羅裡達州坦帕市，**駕駛人的保費高出32%，而作為俄克拉荷馬市的一名女司機，這項研究獲得的報價中只有3%的保費上漲。

CFA的研究還發現，六大汽車保險公司中的大多數對40歲和60歲**的收費高於同年齡**，而對20歲**的收費低於20歲**。由於保險公司根據性別對消費者進行評級的方式不同，CFA得出結論，保險公司將性別作為決定保費的一個因素的“精算穩健性主張”是“站不住腳的”。加州保險部對加州汽車保險公司進行的一項內部研究也得出了類似的結論：保險公司他們允許性別影響保費的方式不一致。

以下七個州不允許保險公司按性別計算保費：

• 加利福尼亞
• 夏威夷
• 馬薩諸塞州
• 密歇根州（例外）
• 蒙大拿
• 北卡羅來納州
• 賓夕法尼亞

保險比較網站Zebra在2016年和2018年對**和**的汽車保險費進行了研究。截至2018年，在全國平均水平上，**比**多支付10美元，但內華達州比**多支付121美元，密歇根州比**多支付79美元，俄勒岡州比**多支付71美元。這三個州的婦女支付的基於性別的保險費最高。

在懷俄明州（比**多47美元）、羅得島州（42美元）和南卡羅來納州（41美元），**支付的基於性別的保費最高。在13個州，包括5個在研究時不允許基於性別定價的州，**和**的保費平均每年相差不到10美元。

2012年非歧視法出臺後，歐盟的汽車保險費率發生了什麼變化？英國男司機和女司機之間的比率差距越來越大。以前男人都會付錢的£超過27名**購買汽車保險；到了2017年，他們已經付出了代價£還有101個。似乎保險公司過去設定保費的其他因素（如職業）也產生了重大影響。

性別和其他型別的保險

正如我們所見，無論監管機構是否允許基於性別的定價，性別直接或間接地影響保險費。以下是性別如何影響其他型別保險費的摘要。

健康保險

平價醫療法案-透過州交易所和聯邦市場銷售的合規計劃不能將性別作為設定保費的因素。然而，短期健康保險計劃可以而且經常向**收取比**高得多的保費。

這種差異是否合理？保險業倡導組織全國保險專員協會（NAIC）的一份簡報說，婦女在生育期間的醫療費用比同齡男子高出45%以上，差別可能高達270%，其中包括生育費用。這種差異隨著年齡的增長而減小，到了50多歲，**的醫療保健費用會越來越高。

當涉及到非ACA計劃（包括短期計劃）時，各州可以決定保險公司如何設定保費。在ACA之前，已有14個州禁止醫療保險公司在個人市場使用性別來設定醫療保險費。截至2021年2月，羅得島州正在考慮一項法案，禁止私人醫療保險公司將性別作為設定保費的一個因素。

醫療保險費不是基於性別的。它們基於工作學分和收入。

長期護理保險

到2020年，長期護理（LTC）保險的個人保單對**來說要比**貴得多，但情況並非總是如此。2013年春天，一家主要的長期護理保險提供商Genworth宣佈，將開始向購買個人保單的男女收取不同的保險費（在允許這種做法的州），因為**獲得了三分之二的理賠金。**比**更需要專業的長期護理，因為她們的壽命比**長，而且在**關係的情況下，她們晚年不太可能有配偶看護。

自從Genworth引入這一變化以來，其他保險公司也紛紛效仿。2020年，標準健康等級55歲**的平均長期護理保險費為1700美元；一個女的是2675美元。**和**一起購買一份保單可以得到3050美元的綜合利率。

年金

**從保險公司購買的即時年金的月支出低於**，因為**的預期壽命更長。他們的想法是，在一生中，**和**平均將獲得相同的總報酬。然而，由於性別的不同，婦女和男子從社會保障中獲得的支出並不不同。此外，僱主也不能從固定收益養老金計劃中向繳費相同的男女支付不同的金額。

保險業對性別評級的看法

廣義地說，保險業認為，對性別評級（或任何其他評級變數）進行更嚴格的監管有損於消費者的最佳利益。行業支援的消費者教育組織保險資訊研究所（Insurance Information Institute）2019年的一份報告指出，由於保險公司必鬚根據透過統計分析制定並經監管機構批准的精算合理的變數來確定費率，他們必須透過增加或減少其他變數的權重來彌補性別等變數的損失。

“想象一下，**司機有更高的事故成本，更有可能駕駛皮卡，”報告說如果性別受到限制，那麼性別的代理評級變數可能成為皮卡。在這種情況下，皮卡的費率可能會提高，而其他型別車輛的費率可能會降低。”另一個可能的結果是，低風險客戶最終會補貼高風險客戶，這一點在有關歐盟人壽保險費的學術研究中有所提出。

底線

儘管個人可能更願意支付反映其選擇（而非先天特徵）和獨特風險特徵的保費，但保險業將費率定在如此精細的水平是不可行的。這就是為什麼他們用年齡和性別等評級變數來代替風險。

保險公司表示，他們的理賠經驗表明，某些特徵往往能預測類似人群的風險，比如年輕**司機，即使一些年輕**司機實際上比一些中年**司機更安全。新技術，如車內跟蹤裝置或健康監測裝置，可以讓保險公司更準確地評估個人的風險，而不使用更廣泛的特徵，如性別，如果消費者不覺得這項技術太具侵入性，如果它是符合成本效益的保險公司和消費者。