保险公司根据风险和法律允许考虑的因素确定保费。例如，保险公司不能根据投保人的种族或宗教来确定保费。但保险公司传统上将性别与投保人的风险挂钩，因此这往往是确定保费的一个因素。然而，保险公司不能总是将性别视为一个因素，这取决于特定的保险类型和某人居住的地方。

当一个人申请一份保险单时，他们希望能感觉到他们得到的保险是一个公平的、负担得起的费率，并且他们对评估他们的因素有一定的控制权。比如，为一辆年行驶15000英里的全新梅赛德斯（Mercedes）购买保险，而为一辆年行驶5000英里的12岁本田（Honda）购买保险，收取更高的费用是有道理的，因为你开得越多，发生事故的风险就越高，而一辆更昂贵的汽车修理或更换的费用也就越高。

但并不是所有人都认为保险公司根据一个人的性别多多少少收费是公平的。面对政策制定者和消费者权益倡导者，各种类型的保险公司，不仅仅是汽车保险公司，几十年来一直在处理这个问题。

以下是目前不同类型的保险是如何考虑性别的。

关键要点

• 无论法规是否允许将性别因素纳入保险费，**和**为所有类型的保险支付不同的费率。
• 个人、消费者权益倡导者和政治家倾向于保险费是基于投保人可以控制的因素，比如他们的行为，而不是他们不能控制的因素，比如他们的性别。
• 保险公司表示，性别是确定保费的精算标准，但一些消费者权益倡导者提出了相反的证据。
• 变性人或非二元身份的个人在申请保险时可能必须表明自己是**还是**，这取决于保险公司、个人的居住地以及出生证明或***上的性别识别码。

性别和人寿保险费用

平均而言，一个人的年龄被认为是最可靠的寿命预测指标。性别排在第二位。追溯到1880年，每个国家的观察都表明，**通常比**早死，原因主要与基因和激素有关。你可以在社会保障管理局（SSA）的精算寿命表中看到这些差异，该表显示，2017年40岁的**预期寿命比**长约4年。

人寿保险公司在决定是向你收取他们的最佳（超级首选）费率还是更高费率时，会考虑一系列健康因素。其中一些因素包括血糖水平、尼古丁使用、肝肾功能、处方药和病史。然而，人寿保险公司有时对**和**申请者适用不同的健康标准，当涉及到某些健康指标时，特别是血压、胆固醇和体重指数。这些差异可能导致不同的保费。

在大多数州，非性别中立的人寿保险定价可能会给变性申请人和非二元申请人带来困惑和痛苦，他们被要求在申请中确认自己是**还是**。到目前为止，保险公司似乎还没有针对这些人的独特性别评级，但根据已知的变性人和非二元性人的精神和身体健康挑战，他们可能会收取更高的费率。当然，被称为一家因歧视导致的健康状况不佳而收取更高保费的公司，可能对公司形象不利，并可能对盈利能力产生负面影响。

自2012年底以来，欧洲法律禁止欧盟（EU）成员国的保险公司将性别因素纳入健康、人寿和汽车保险费。但美国大部分地区的情况并非如此，保险业基本上是由州一级监管的。蒙大拿州是唯一一个拥有与欧盟一样广泛的法律的州，它可以追溯到1985年。

一项探讨欧洲新的中性定价规则影响的学术研究假设，如果人寿保险公司50%的投保人是**，50%是**，法律将导致**支付更高的费率，**支付更低的费率。然而，新的费率并不是旧的男女费率的平均值，而是取决于人寿保险公司投资组合中男女比例。

新的费率将进行调整，以反映特定保险公司的风险，考虑到其客户。在**客户多于**的公司，保费会更高。在这两种情况下，**都会补贴**，但在某些公司，**会比其他公司更多地补贴**。此外，保险公司可能需要额外收费，以说明新的、较低的**费率可能会使人寿保险对他们更有吸引力，并导致这一风险较高的群体购买更多保险。一家向所有人收取**保险费的保险公司很可能会失去**客户。

性别和汽车保险费用

性别往往是保险公司用来决定汽车保险费率的因素之一。**的工资有时比**低，因为**总的来说事故较少，酒后驾车事故也较少，严重事故也较少。Insure.com 2018年的一项研究显示，**和**的保费差异因保险公司和年龄而异。根据美国消费者联合会（CFA）2017年公布的一项研究，这一数字也因州而异。

这项研究指出，**和**保费的地理差异荒谬地“表明，保险公司与**驾驶人相关的固有风险在很大程度上取决于她们的居住地。”例如，在佛罗里达州坦帕市，**驾驶人的保费高出32%，而作为俄克拉荷马市的一名女司机，这项研究获得的报价中只有3%的保费上涨。

CFA的研究还发现，六大汽车保险公司中的大多数对40岁和60岁**的收费高于同年龄**，而对20岁**的收费低于20岁**。由于保险公司根据性别对消费者进行评级的方式不同，CFA得出结论，保险公司将性别作为决定保费的一个因素的“精算稳健性主张”是“站不住脚的”。加州保险部对加州汽车保险公司进行的一项内部研究也得出了类似的结论：保险公司他们允许性别影响保费的方式不一致。

以下七个州不允许保险公司按性别计算保费：

• 加利福尼亚
• 夏威夷
• 马萨诸塞州
• 密歇根州（例外）
• 蒙大拿
• 北卡罗来纳州
• 宾夕法尼亚

保险比较网站Zebra在2016年和2018年对**和**的汽车保险费进行了研究。截至2018年，在全国平均水平上，**比**多支付10美元，但内华达州比**多支付121美元，密歇根州比**多支付79美元，俄勒冈州比**多支付71美元。这三个州的妇女支付的基于性别的保险费最高。

在怀俄明州（比**多47美元）、罗得岛州（42美元）和南卡罗来纳州（41美元），**支付的基于性别的保费最高。在13个州，包括5个在研究时不允许基于性别定价的州，**和**的保费平均每年相差不到10美元。

2012年非歧视法出台后，欧盟的汽车保险费率发生了什么变化？英国男司机和女司机之间的比率差距越来越大。以前男人都会付钱的£超过27名**购买汽车保险；到了2017年，他们已经付出了代价£还有101个。似乎保险公司过去设定保费的其他因素（如职业）也产生了重大影响。

性别和其他类型的保险

正如我们所见，无论监管机构是否允许基于性别的定价，性别直接或间接地影响保险费。以下是性别如何影响其他类型保险费的摘要。

健康保险

平价医疗法案-通过州交易所和联邦市场销售的合规计划不能将性别作为设定保费的因素。然而，短期健康保险计划可以而且经常向**收取比**高得多的保费。

这种差异是否合理？保险业倡导组织全国保险专员协会（NAIC）的一份简报说，妇女在生育期间的医疗费用比同龄男子高出45%以上，差别可能高达270%，其中包括生育费用。这种差异随着年龄的增长而减小，到了50多岁，**的医疗保健费用会越来越高。

当涉及到非ACA计划（包括短期计划）时，各州可以决定保险公司如何设定保费。在ACA之前，已有14个州禁止医疗保险公司在个人市场使用性别来设定医疗保险费。截至2021年2月，罗得岛州正在考虑一项法案，禁止私人医疗保险公司将性别作为设定保费的一个因素。

医疗保险费不是基于性别的。它们基于工作学分和收入。

长期护理保险

到2020年，长期护理（LTC）保险的个人保单对**来说要比**贵得多，但情况并非总是如此。2013年春天，一家主要的长期护理保险提供商Genworth宣布，将开始向购买个人保单的男女收取不同的保险费（在允许这种做法的州），因为**获得了三分之二的理赔金。**比**更需要专业的长期护理，因为她们的寿命比**长，而且在**关系的情况下，她们晚年不太可能有配偶看护。

自从Genworth引入这一变化以来，其他保险公司也纷纷效仿。2020年，标准健康等级55岁**的平均长期护理保险费为1700美元；一个女的是2675美元。**和**一起购买一份保单可以得到3050美元的综合利率。

年金

**从保险公司购买的即时年金的月支出低于**，因为**的预期寿命更长。他们的想法是，在一生中，**和**平均将获得相同的总报酬。然而，由于性别的不同，妇女和男子从社会保障中获得的支出并不不同。此外，雇主也不能从固定收益养老金计划中向缴费相同的男女支付不同的金额。

保险业对性别评级的看法

广义地说，保险业认为，对性别评级（或任何其他评级变量）进行更严格的监管有损于消费者的最佳利益。行业支持的消费者教育组织保险信息研究所（Insurance Information Institute）2019年的一份报告指出，由于保险公司必须根据通过统计分析制定并经监管机构批准的精算合理的变量来确定费率，他们必须通过增加或减少其他变量的权重来弥补性别等变量的损失。

“想象一下，**司机有更高的事故成本，更有可能驾驶皮卡，”报告说如果性别受到限制，那么性别的代理评级变量可能成为皮卡。在这种情况下，皮卡的费率可能会提高，而其他类型车辆的费率可能会降低。”另一个可能的结果是，低风险客户最终会补贴高风险客户，这一点在有关欧盟人寿保险费的学术研究中有所提出。

底线

尽管个人可能更愿意支付反映其选择（而非先天特征）和独特风险特征的保费，但保险业将费率定在如此精细的水平是不可行的。这就是为什么他们用年龄和性别等评级变量来代替风险。

保险公司表示，他们的理赔经验表明，某些特征往往能预测类似人群的风险，比如年轻**司机，即使一些年轻**司机实际上比一些中年**司机更安全。新技术，如车内跟踪设备或健康监测设备，可以让保险公司更准确地评估个人的风险，而不使用更广泛的特征，如性别，如果消费者不觉得这项技术太具侵入性，如果它是符合成本效益的保险公司和消费者。