隨著嬰兒潮一代的不斷老齡化，如何處理長期護理費用的問題變得更加重要。根據Genworth的2019年護理成本調查，全國養老院私人房間的平均成本為每月8517美元，不得不支付長期護理成本會很快耗盡你的積蓄。

沒有辦法知道你是否需要長期護理，也沒有辦法知道你需要多少個月或幾年的護理。不過，你還是應該考慮用長期護理保險來保護自己免受這一潛在的毀滅性開支。

保險公司已經為消費者開發了多種方法來保護自己免受需要昂貴長期護理的風險，從簡化的獨立保單到混合人壽保險和長期護理保單，再到具有長期護理福利的年金。

關鍵要點

• 雖然大多數65歲及以上的人在某個時候需要長期護理，但大多數人沒有長期護理保險。
• 大多數人沒有長期護理保險，因為它既昂貴又難以理解。
• 除了傳統的獨立保險外，保險公司還開發了多種方式來支付長期護理的費用。
• 簡化的長期護理政策、混合政策和

長期護理保險：一些背景

大多數人不購買長期護理保險，因為長期護理保險傳統上很貴，很難理解，而且對於那些定價錯誤的舊保險單的保費增長充滿爭議。據美國衛生與公眾服務部（U.S.DepartmentofHealthandHumanServices）的資料，如今年滿65歲的人中，約有70%的人在某個時候需要長期護理。但根據美國長期護理保險協會的資料，只有1000多萬人有保險單。 

此外，這是一種大多數人需要自己購買而不是透過僱主購買的產品，這意味著沒有人來補貼成本或為你挑選一個好的政策。保險公司正試圖改變這種狀況。

“如果我要總結一下所有主要參與者所採用的一種技術，那就是圍繞著較小的利益進行整合，”StephenD。福爾曼，CLTC，長期護理協會高階副總裁，一家位於華盛頓貝爾維尤的保險機構。較小的保單是保險公司接觸中等市場消費者的方式，因此保險公司提供的保單具有較低的限額和更靈活的保費支付期。

福曼解釋說，研究和試點階段的計劃包括一個在投保人的收入年開始作為定期人壽保險計劃，然後在以後的生活中過渡到長期護理保險，另一個計劃是作為靈活的退休計劃設計的，如401（k）或IRA，內建長期護理保險。我們還可以看到強制性的、普遍的、工資資助的、災難性的長期護理保險，這種保險是公私合作的，類似於醫療保險補充市場的運作方式。

然而，這些選擇還不存在。我們來看看現在有什麼。

$3,050

根據美國長期護理保險協會（American Association for long term Care insurance）的資料，一對55歲的健康夫婦在2020年的平均年長期保險費。

獨立長期護理保險

自2002年市場達到頂峰以來，獨立長期護理保險的受歡迎程度直線下降，當時超過75萬消費者購買了保單。 2018年，只有56000名消費者購買了保單，降幅達92%。 此外，1998年至2003年，55至64歲、平均收入為7.5萬美元、平均資產為10萬美元的大眾中等市場消費者佔了市場的很大一部分。 

保險公司對那些舊保單收取的保費結果太低，而更準確反映長期護理風險的新保單則貴得多，因此能夠負擔得起的消費者數量減少了。此外，長期護理保險可能很難理解。很少有人熟悉它以及它的工作原理。

對這些問題的一個合乎邏輯的回應就是開發一種價格合理、更容易理解的產品。例如，2018年末，紐約人壽宣佈推出一款名為NYL My care的新長期護理保險產品，該公司稱該產品“簡單、實惠、靈活”，面向中產階級消費者。

它提供預先設計的計劃，標記為青銅，銀，金和白金，每一個都有更高水平的終身最高福利，每月最高福利，免賠額和保費。這些計劃的設計類似於健康保險計劃，消費者對此更為熟悉。他們使用免賠額而不是消除期，並採用共同保險來降低保費。