在從事小動物醫學和外科手術42年後，DVM的Doug Kenney將註意力轉向了寵物主人，他知道的一個話題讓他們中的大多數人感到困惑。

Kenney博士在農場長大，畢業於奧本大學獸醫學院，然後花了幾十年的時間照顧動物。現在他是《寵物健康保險：獸醫的觀點》一書的作者，寵物保險指南播客的主持人，以及您的寵物保險指南部落格的主持人。我們和肯尼博士坐下來討論了哪些型別的寵物保險可以跳過，如何準備排除在您的賬單上，以及為什麼您可能沒有足夠的儲蓄來治療寵物的健康緊急情況。

什麼是寵物保險(pet insurance)？

Investopedia：寵物保險是如何運作的？它與人類健康保險相比如何？

肯尼：從技術上講，寵物健康保險是財產和意外傷害保險（P&amp；C） 不屬於健康保險範疇。儘管如此，這是健康保險。

目前的模式是報銷保險。你向獸醫付款，提出索賠，保險公司將賠償你扣除免賠額和共同支付額以及任何未涵蓋的費用後的金額。

在人類醫學中，提供者通常提出索賠，並由保險公司直接報銷。病人通常只需支付一筆免賠額/共付額，然後走出家門。人類醫療保健中也有網路（管理式護理）。到目前為止，這是非常有限的寵物健康保險。

大多數人的健康保險是由他們的僱主在一個團體型別的政策。寵物保險正迅速成為公司為員工提供的一種受歡迎的員工福利。此時，大部分（如果不是全部的話）保險費由僱員支付，但從他們的工資中扣除。

寵物健康保險範圍型別

Investopedia：提供哪些型別的保險？我們看到了“健康、意外和意外加疾病”這幾個詞，它們是什麼意思？

肯尼：雖然有些公司提供事故保險，但保險範圍有限。它包括骨折、撕裂傷等。它不包括感染、糖尿病、過敏等疾病。要廣泛覆蓋寵物身上可能發生的大多數事情，請選擇同時涵蓋意外和疾病的保險單。

許多公司通常作為附加條款提供保健服務（健康檢查、疫苗接種、寄生蟲篩查、心絲蟲預防、跳蚤/蜱蟲產品、噴霧/**、牙齒清潔等）。健康護理費用是可預測的，更容易預算。你知道你每年至少要支付一些健康護理服務的費用，而且你通常知道它的花費和到期時間。

在我看來，健康護理覆蓋很少有意義。大多數人已經掏錢買了。例外情況是小狗/小貓需要幾次健康檢查，可能需要進行spay/**，或者是高階寵物(≥7歲）建議每半年進行一次檢查時，需要更頻繁地清潔牙齒，併進行健康實驗室測試。

另一方面，事故和疾病是意外事件。你不知道什麼時候會發生這樣的事情，也不知道要花多少錢。這並不罕見，這些活動有時甚至花費數千美元。

因此，在研究寵物保險公司時，我建議寵物主人選擇一家為寵物提供最佳意外和疾病保險的公司。主要的重點應該放在那些寵物主人自掏腰包付不起的東西上。

Investopedia：寵物的年齡或健康狀況是否會影響寵物的保險範圍？

肯尼：有些公司可能不會為已經患有糖尿病、貓白血病等慢性疾病的寵物提供事故/疾病保險。相反，有這些條件的寵物只提供意外保險。

一些公司可能會提供事故保險或降低事故/疾病保險（較高的免賠額，較低的報銷比例，較低的年度最高限額）給年齡較大的寵物。此外，有些公司不為超過一定年齡的寵物提供事故/疾病保險。

Investopedia：大多數人認為寵物保險不包括哪些內容？例如，什麼是最常見的排除？

肯尼：除外責任因公司而異，它們列在一個樣本政策中，你可以在他們的網站上檢視。最大的一點，即預先存在的條件，是絕大多數索賠被拒絕的原因。

為了提供透明度，寵物主人應該詢問寵物保險公司是否會審查他們寵物的醫療記錄，並提前告知他們是否有任何他們認為已經存在且不會被覆蓋的情況。不幸的是，並不是所有的公司都會這樣做，所以他們應該在選擇一家公司為他們的寵物投保之前詢問一家公司是否這樣做。

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現在看：寵物保險是如何運作的？

寵物健康保險費用

Investopedia：談談寵物健康保險的費用。如何確定？

肯尼：保險費通常是根據寵物的年齡（年齡較大的寵物更容易患慢**）、品種（有些品種的問題比其他品種多）和郵政編碼（你居住的地方獸醫護理費用比其他地方高）來確定的。

寵物保險費會隨著時間的推移而增加。然而，寵物保險公司允許人們根據自己的預算定製保險範圍。您可以在幾個年度最高限額、免賠額、共付額和可選附加項中進行選擇。我建議您在註冊時獲得您能負擔得起的最佳保險，因為您知道，如果保險費超出您的舒適範圍，您可以根據需要降低保險費，以降低保險費。

當一家公司向州**申報其費率時，他們必須顯示每個年齡、品種和郵政編碼的保險費因素，這些因素也對應於他們提供的保單最高限額、免賠額和共付選擇的每個可能組合。我真是難以置信。

每月25-200美元

寵物狗保險的費用範圍。貓的保險費是這個的一半。

Investopedia：具體來說，寵物主人購買寵物健康保險的平均費用是多少？

肯尼：我經常在我所在的地方得到兩三種狗和貓的報價，定期進行研究。一般來說，在沒有健康保險的情況下，大多數公司的小狗保險費為每月25-60美元。年免賠額為100美元、共付額為0美元的保單將傾向於較高的數字，而年免賠額為500美元、共付額為20%的保單將傾向於較低的數字。對於年齡較大的狗，價格範圍是每月60-200美元。

貓的保險費大約是狗的一半。統計資料顯示，在美國所有投保的寵物中，大約80-85%是狗，只有15-20%是貓。所以，貓的主人需要知道，它是非常負擔得起的保險，他們的貓，甚至年齡較大的貓。

我認為大多數養貓的人認為，如果他們有一隻室內貓，他們不需要寵物保險。然而，如果你看看貓主人提出索賠的前10種情況，絕大多數是慢性或反覆發作的情況。這些情況是同樣可能的，如果不是更多，發生在室內貓作為室外貓。從我作為一名獸醫的角度來看，被保險的貓太少了。

當人們得到一個年輕寵物的報價，他們也應該得到一個相同的覆蓋面，如果他們的寵物是8-10歲的報價。這將揭示出一家公司對年齡較大的寵物收取的保險費，這真是讓人大開眼界。

不同公司之間對老年寵物的保險費差別很大。我對一隻10歲大的狗也有相同的最高免賠額和共付額的報價，根據公司的不同，保險費的範圍是65-175美元。

寵物保險成本與價值

Investopedia：在你看來，寵物保險對於普通寵物主人來說值得嗎？

肯尼：根據我的經驗，在實踐中，許多寵物主人沒有計劃為意外事故/疾病的發生支付費用。部分問題是他們根本不知道治療一種嚴重的急性疾病要花多少錢。他們也傾向於低估在寵物的一生中監測和治療慢性疾病的成本，而這些成本很容易達到數千美元。

我建議將寵物保險作為支付此類活動的總體計劃的一部分。我還建議為獸醫費用設立儲蓄賬戶。寵物保險的目的是幫助彌合寵物目前需要的醫療保健費用之間的差距，同時隨著時間的推移，儲蓄正在逐步積累。

最後，我推薦一種專門用於寵物保健的信用額度（信用卡），因為你必須先付獸醫賬單，然後才能得到報銷，而且大多數人沒有能力自掏腰包支付大額獸醫賬單。

Investopedia：總的來說，人們是否應該期望從寵物保險中得到比投入更多的東西？

肯尼：把寵物保險當作投資的人沒有抓住重點。你不能買任何一種保險，以為從中得到的比投入的多。你買它是為了保護你的資產，這樣如果發生了意想不到的事情，你就可以放心，你的支付能力並不取決於你的銀行賬戶的大小。

現在，如果你是一個有足夠的資金支付任何獸醫賬單的人，無論多麼昂貴，你不需要寵物保險。如果你是那種不會在你的寵物身上花費超過一定金額（例如500美元）的人，你也不需要寵物保險。絕大多數寵物主人都不屬於這兩個陣營。

可以使用寵物保險的地方

大多數獸醫接受寵物保險嗎？如果是，來自所有公司？

肯尼：與人類醫療保健不同的是，目前還沒有任何網路讓獸醫只接受某些保險公司的保單。你可以在任何有執照的獸醫，包括大學，急診科或專科醫院，一般使用寵物保險。

寵物保險費在任何情況下都可以扣除嗎？

肯尼：現在我還不知道有什麼可能。

Investopedia：任何“寵物”都可以投保嗎？除了狗和貓，誰為寵物投保？那保險更貴嗎？

肯尼：正如我（早些時候）所說的，有些公司對寵物投保有年齡限制，有些公司對患有某些慢性疾病的寵物不提供疾病保險。

全國範圍內的保險奇異寵物，如口袋寵物，爬行動物，鳥類等，但大多數寵物保險產品僅限於狗和貓。我不確定為一隻異國寵物投保的費用，因為當我檢查時，你必須打電話到全國範圍內獲得報價。

寵物保險和投訴管理

誰監管寵物保險？消費者帶著問題去哪裡？

肯尼：寵物保險通常由各州的保險部門監管。如果出現問題，您可以在那裡或BBB（如果公司是會員）尋求幫助。

但是，請務必先與寵物保險公司直接解決任何問題。寵物保險公司有一個上訴程式，以評估您的投訴，這是在您的寵物保險政策闡明。例如，如果索賠被拒絕，可以由不同的索賠理算員、其工作人員中的獸醫或有時由獨立於保險公司的獸醫再次審查，他們可以做出對您有利的裁決，推翻寵物保險公司的拒絕。

也就是說，被駁回的索賠被推翻的比例並不高，但值得一試，如果你有投訴，這應該是第一步行動。

消費者金融保護局旨在協助消費者處理有關金融產品和服務的投訴。如果你懷疑你的寵物保險公司違反了法律，你可以

寵物健康保險的替代品

Investopedia：除了寵物保險還有哪些替代品，它們是如何運作的？

肯尼：我認為有幾種可行的替代寵物保險的方法。Eusoh是一個社群共享平臺，類似於人類醫療領域的Medishare。它看起來最像寵物保險，而且會員每月的繳費額也有上限。因此，對於很多寵物主人來說，成本可以大大低於寵物保險費。預先存在的條件不包括在內。

寵物保險是一個折扣俱樂部，會員可以在其網路中的醫院享受25%的獸醫服務折扣。一般來說，它不包括在醫院外進行的實驗室檢查或在家服用藥物/處方等。不排除預先存在的條件。在該國的一些地區（較小的市場、農村地區），他們網路中的獸醫人數有限。他們提供了一個搜尋工具來尋找你所在地區的獸醫。

Pawp是一項全天候遠端醫療服務，還提供高達3000美元的應急基金（每年一次性使用）。你必須被一個獸醫轉介到獸醫那裡瞭解真正的緊急情況，才能獲得緊急基金。一個家庭中最多有六隻寵物有資格獲得該基金。包括先前存在的條件。

因此，寵物保險和Pawp可以是一個替代品，在寵物與現有的條件或年齡較大的寵物，寵物保險費是無法負擔的一些寵物主人。Eusoh是一個很好的替代品，它提供類似寵物保險的產品，通常成本較低。

一些獸醫透過CareCredit、Wells Fargo、Scratchpay等使用第三方融資。獸醫還可以選擇透過VetBilling和Veterinal Care plans（VCP）提供內部支付計劃。VetBilling提供急性、意外事故/疾病的付款計劃以及寵物儲蓄賬戶和預付款計劃。VCP專門從事健康護理計劃和支付計劃，用於治療牙科護理和慢**。

當一個寵物主人和一個被保險的寵物付不起一大筆預付款時，支付計劃、帳單和VCP實際上可以補充寵物保險單。如果他們的獸醫使用這些服務之一，支付計劃將允許他們支付一大筆帳單分幾期。在提出索賠後，寵物保險報銷可以幫助他們還清賬單。

購買寵物保險前要問的問題

Investopedia：在購買寵物保險之前，人們應該詢問或考慮哪些事情？

肯尼：我設計了一個寵物保險工具包，其中包含了我作為一名獸醫需要考慮的大部分因素和需要提出的問題，以及幫助寵物主人縮小他們選擇公司為寵物投保範圍的工作表。

我最近有一個工具包的使用者聯絡我，她剛剛失去了幾隻年長的貓，得到了幾隻小貓。她想為小貓買寵物保險（她以前的貓沒有保險）。她特別感興趣的是處方飲食。只有大約一半的公司負責這方面的工作。因此，這是工具箱工作表中要查詢的覆蓋範圍之一。

從我作為一名獸醫的角度來看，另一個重要因素是牙科保險。一般分為兩類，牙科事故（斷牙）和牙科疾病（牙周病、貓牙吸收或牙齦炎/口腔炎等）。考慮到牙周病是獸醫在寵物（尤其是狗）身上診斷出的最常見的疾病，它應該被包括在內。貓牙吸收和牙齦炎/口腔炎的治療費用非常昂貴。所以，我建議你從一家同時承保牙科事故和疾病的公司購買保險。

這就是為什麼獸醫的觀點是如此重要，當談到評估寵物保險。我們日復一日地看到寵物主人提出索賠的所有問題。我開發這個工具箱的原因是我發現寵物主人“不知道他們不知道的”

Investopedia：關於寵物健康保險，寵物主人應該瞭解的主要內容是什麼？

肯尼：寵物主人要明白的主要一點是，他們自己做研究是很重要的。寵物保險是一個複雜的保險理解。寵物保險是一個複雜的保險理解。他們必須明白他們在買什麼。否則，他們會讓自己失望。

寵物保險不是一刀切的產品。寵物保險公司和政策需要圍繞寵物的需要，寵物主人的需要，以及寵物的醫療費用預算來選擇。

不要僅僅根據朋友甚至獸醫的推薦就從某家公司購買寵物保險。盡職盡責。在從公司購買寵物保險之前，請務必閱讀保險單樣本。你會在一家公司的網站上找到很多你找不到的資訊，如果你不明白什麼，打電話給公司澄清。

工具箱使用者的反饋告訴我，與一家公司的代表交談讓他們瞭解了該公司的****，有時也是決定他們選擇哪家公司為寵物投保的決定因素。