當你為抵押貸款、婚姻買單、減少累積債務時，為退休儲蓄似乎不太可能，甚至不可能，但它仍然是財政責任的重要組成部分。年齡在25歲至34歲之間的人通常包括那些能夠確定自己的儲蓄和支出模式的人，以及那些剛剛開始控制自己的財政責任的人。

如果你是這個年齡段的人，你可能對它所代表的金融學習曲線瞭如指掌。對於許多年輕人來說，這是一個重新評估和修正的時期，因為他們決定如何平衡他們的預算。

關鍵要點

• 如果你25歲到34歲，退休儲蓄和為你的未來理財計劃應該成為頭等大事。
• 事實上，投資和儲蓄還有30年或更長的時間，等到三四十歲的時候再為退休做打算，可能意味著以後必須要迎頭趕上。
• 評估你的財務狀況，確保你沒有多付你的貸款，比如你的抵押貸款，盡可能減少稅收，所有這些都是為了最大限度地提高你的儲蓄能力。

財務重新評估

25歲至34歲年齡組的人可能在更早的時候就已經進行過財務分析。然而，不管你是否已經這樣做了，必須定期重新評估，以確定是否必須改變你的財務習慣，包括那些影響你的預算和債務分析。

必須進行財務分析的頻率在個人之間會有所不同，也可能受到其他因素的影響，例如利率、財政責任和經常性開支的變化。例如，如果個人收到抵押貸款後抵押貸款利率降低，那麼確定是否應再融資可能是有意義的。此外，如果個人的婚姻狀況發生變化，退休目標可能需要重新定義。

財務分析是一種必要性，是確定你做得好的領域和需要改進的領域的最重要步驟之一。有能力的金融專業人員進行分析可能是值得的。

抵押貸款再融資

再融資的抵押貸款可以是有利的，只要它要麼增加個人的可用現金透過降低每月付款，或減少支付的金額利息期間的抵押貸款。在大多數情況下，個人應在當前抵押貸款利率低於當前抵押貸款利率時再融資。再融資的原因包括以下幾點。

降低每月支付的金額（或其他頻率）

如果個人每月支付較少的按揭貸款，其差額可能會用於其他領域，包括增加退休賬戶的供款。

合併債務

合併債務對於擁有多個信用卡和其他形式信用的人來說是理想的，特別是當這些金額的利率高於抵押貸款利率時。然而，必須密切註意這些金額將隨時間推移支付的利息總額。例如，將信用卡餘額延長30年將比提前還清的成本高出許多。

另一方面，減少每月付款可能會增加可用於儲蓄的金額。應進行預計的財務分析，以確定哪些成本更高。

為抵押貸款再融資的個人可能希望貨比三家，以獲得最低的利率和結算成本。即使是0.5%的百分比差異也會導致借款人的支出大幅增加，從而減少可用於其他用途的現金。

抵押貸款的大部分費用，包括再融資，都是可以協商的。不要害怕詢問是否可以免除某些費用，或者是否可以降低利率0.25%。記住，得到積極回應的幾率是50%。

債務合併

債務合併通常涉及在最低（或更低）利率的保護傘下合併多筆貸款，這有時會縮短還款期。債務合併的目標通常是減少信貸利息的總金額和分期付款的金額。

如果

如果解決方案包括關閉信用卡，個人應尋求如何影響其FICO分數的建議。

反駁

隨著你的資產負債表和生活成本的改變，重新評估你的預算的必要性也隨之改變。重新決定的過程將幫助你決定是否應該削減一些開支，或者甚至你是否需要額外的收入來維持你期望的生活水平。

預算的修訂將幫助你做出與退休儲蓄有關的重要決定，比如是增加還是減少你的儲蓄預算。

如果你沒有達到退休儲蓄的目標，那麼增加你的退休儲蓄額似乎是一個理想的選擇。然而，你必須考慮到，其他領域的財政是完整的退休計劃的一部分，並將對你的儲蓄產生影響。例如，如果你有過多的信用卡債務，減少退休供款的預算金額，並將更多的資金轉向信用卡支付可能是有意義的。

請記住，您應該諮詢財務規劃師，以幫助您確定在信用卡支付和退休計劃供款之間分配可用金額的最佳方法。

退休儲蓄應視為經常性支出；這有助於確保定期儲蓄，使之更容易新增到您的窩蛋。

已婚個人報稅

已婚並提交聯合納稅申報表的個人可享受許多經濟福利。例如，對於提交聯合申報表的已婚夫婦，標準扣除額更高。 另一個例子是配偶一方收入很少或沒有收入（稱為非工作配偶），工作配偶的應稅收入可作為“合格補償”用於資助非工作配偶的個人退休賬戶。 這會導致這對夫婦退休時的退休儲蓄大幅增加。

不過，在有些情況下，單獨申報可能會有更好的財務意義。例如，如果一個家庭承擔了大量醫療費用，而這些費用沒有透過健康計劃得到報銷，或者如果他們有一些雜項扣除，則提交單獨的申報表可能會導致稅單減少。

誠然，夫妻雙方應該諮詢稅務專業人士，稅務專業人員將能夠證明兩種方案備案的凈財務效果，從而可以選擇可能導致最低稅收責任或更大退稅金額的方案。所節省的數額可用於為一方或雙方的退休賬戶提供資金。

該年度的個人退休賬戶供款可以從納稅年度的1月1日起至下一年的納稅申報截止日期止，甚至可以在個人提交納稅申報表之後進行。 如果在提交納稅申報表時決定向個人退休賬戶供款，則納稅申報人應反映納稅申報表上的金額（如適用）。

如果僱主透過延期或稅後工資扣除提供捐款，您應該利用這個機會增加您的儲蓄。將從工資支票中扣除的金額視為非可支配收入更容易，而且用於其他目的的金額風險更低。

底線

雖然這些問題最有可能適用於25歲至34歲的人，但也適用於其他人。例如，選擇已婚夫婦的納稅申報狀態，或者決定為抵押貸款再融資，都可以適用於任何年齡段。在為退休做計劃時，你的財政準備將比你的年齡更重要。

因此，還可根據個人情況，建議對30歲兒童採取的行動，供50歲兒童使用。為了確保您正在採取最適當的步驟來確保您的財務未來，最好諮詢一位合格的退休計劃顧問或財務規劃師。