人們經常談論信用機構。他們是乾什麼的？它們有何不同？為什麼有三個呢(事實上，還有很多，但主要是影響大多數消費者生活的某三個實體。）讓我們仔細看看這些實體，它們做什麼，以及它們是如何做的。

關鍵要點

• 這三家信用報告機構是TransUnion、Equifax和益百利。
• 由於他們的報告方法，這是常見的有不同的信用評分在所有三個局。
• 為了得到最好的貸款條件，你應該把所有三個信用評分到你的貸款預約。
• 信用評級機構不同於信用報告局。信用評級評估公司或國家償還貸款的能力，而信用報告則決定個人的信用評分。

什麼是信貸局(credit bureaus)？

信貸局主要為**和貸款機構編製個人借款人的信用報告和信用評分。它們涉及消費者信譽。

信用局打包和分析消費者信用報告，從中得出信用分數。信用評分是以三位數的形式釋出的，通常在300到850之間，它們影響到你可以申請的貸款規模、你為貸款或信用卡支付的利率，有時甚至影響到你的租房和就業機會。

信貸局是受《公平信用報告法》（FCRA）嚴格監管的私營公司。它們在收集、支付和披露消費者資訊的方式上受到限制，自2007-2009年經濟大衰退以來，它們受到了越來越多的審查。

信貸局業務模式的一個有趣的特點是資訊是如何交換的。銀行、金融公司、零售商和房東免費向徵信機構傳送消費者信用資訊，徵信機構轉身將消費者資訊**給他們。

三大信用機構

在美國，有好幾個不同的信用機構，但只有三個在全國具有重要意義：Equifax、益百利和TransUnion。這三者在信貸市場上主導著收集、分析和支付消費者資訊的市場。

在美國，有幾個不同的消費者報告機構，但只有三個具有重大國家意義的機構：Equifax、益百利和TransUnion。這三者在信貸市場上主導著收集、分析和支付消費者資訊的市場。

信用評分歷來以FICO評分為基礎，FICO評分與最初被稱為Fair Isaac Corporation的資料分析公司有關。雖然你仍然可以從三巨頭中的任何一家獲得FICO分數，但他們的計算方法不同，益百利使用自己的FICO分數，也稱為“益百利/Fair Isaac風險模型v2”

埃奎法克斯

總部設在亞特蘭大，Erimax擁有約11000名員工，“經營或有投資於24個國家”：阿根廷、澳大利亞、巴西、柬埔寨、加拿大、智利、哥斯大黎加、厄瓜多、薩爾瓦多、宏都拉斯、印度、馬來西亞、墨西哥、紐西蘭、紐西蘭、紐西蘭、y、^、沙特、、、、、、、還有烏拉圭。特別是在美國南部和中西部佔據主導地位，它聲稱自己是其業務所在大多數國家的市場領導者。 

益百利

益百利的國內總部設在加利福尼亞州的科斯塔梅薩，最初負責美國西部的報告。如今，該公司將自己打造為“全球領先的資訊服務公司”，該公司在37個國家**了大約17000名員工，併在愛爾蘭都柏林設有公司總部，運營總部設在諾丁漢、英國和S。ã巴西聖保羅。

環聯

總部設在芝加哥的跨國公司在香港、印度、加拿大、南非、哥倫比亞、英國和巴西設有區域辦事處，僱用超過8000人。  

相似的過程，但不同

這三家信貸機構都收集相同型別的消費者資訊。這包括個人資料，例如姓名、地址、社會保險號碼和出生日期。它還包括信用歷史記錄，包括債務、付款歷史記錄和信用申請活動。信貸局通常從聯邦和私人學生貸款和住房貸款機構收集資訊。

如果你拖欠學生貸款，Sallie Mae可以在45天后向信貸局報告。聯邦貸款提供了更多的迴旋餘地，在提交報告前90天就可以了。

美國國稅局（IRS）不向各局報告逾期所得稅。然而，如果納稅人沒有在合理的時間內償還他們的稅款債務，或者如果他們欠了大量的補稅，國稅局可能會向當地縣書記官辦公室提出聯邦稅收留置權（針對納稅人財產的法律索賠）。稅收留置權申請被視為***息，稅務局可以透過第三方研究找到它。

每個信用局使用消費者的資訊來**信用報告和計算信用評分。得分越高，消費者的信用風險就越低，其信用度也就越高。

在信用評分模型方面，最大的兩家公司是Fair Isaac Corporation（FICO）和VantageScore。VantageScore是Equifax、益百利和TransUnion這三家全國性信用機構合作的結果。每個信用合作社都針對不同型別的貸款建立了自己的FICO模式。

雖然FICO 8在所有局中普遍用於評估總體信譽，但每個局對不同型別的貸款有不同的模式。例如，益百利開發了FICO 2，Equifax使用他們的FICO 5，而TransUnion在FICO 4中有自己的版本。

為什麼學分不同

假設你向貸款人申請貸款、信用額度或信用卡。幾乎可以肯定的是，這家銀行會進行信用檢查，要求至少從三大信用機構中的一家提供一份關於你的報告。但是，它不必全部使用這三種方法。貸款人可能有一個優先的關係或價值一個信用評分或報告系統超過其他兩個。所有的信用查詢都會記錄在你的信用報告上，但它們只會出現在那些被調出報告的局裡。例如，如果信用查詢只傳送給益百利，那麼Equifax和TransUnion並不知道。

同樣地，並非所有貸款人都向每個信貸局報告信貸活動，因此一家公司的信貸報告可能與另一家不同。 向所有三家機構報告的貸款人可能會在不同的時間看到他們的資料出現在信貸報告上，這僅僅是因為每個局在一個月的不同時間彙編資料。

拖欠一般不會影響你的信用評分，直到至少45天過去了。

大多數貸款機構只審查一個信貸局的一份報告，以確定申請人的信譽。主要的例外是抵押貸款公司。一家抵押貸款機構審查了所有三家信貸機構的報告，因為涉及到每個消費者的巨額資金。 它通常以中間分數為基礎來表示贊成或反對。

各局的評分系統並非一成不變。作為提高準確性的持續努力的一部分，每一種方法（包括FICO）多年來都發生了變化。你的信用評分很可能隨著時間的推移在同一個局裡發生變化，即使你的債務歷史沒有發生變化，這僅僅是因為評分方法被調整了。

你需要這三個分數嗎？

對。信用資訊往往不是所有三個信用機構都以同樣的準確性報告的，因此消費者檢查每個報告和評分是很重要的。根據2003年《公平和準確信貸交易法》（FACTA），這是對上述《公平和準確信貸交易法》（FCRA）的修正案，消費者每年可以從每個信貸報告機構收到一份免費的報告副本。

由於有些債權人和收款人只向一個或兩個機構報告，有些專案在一份報告中有爭議，但在另一份報告中得到核實。由於各種原因，專案也會從一個或兩個報告中刪除。這種差異往往意味著各局之間的信用評分差異很大。當信用評分被要求時，它是根據特定信用報告中的內容來計算的。因此，儘管消費者可能基於一份報告獲得了可靠的信用評分，但他們基於另一份報告獲得的信用評分可能更差。

如果一個消費者因為一個不良信用評分而被拒絕信用，但在另一個局有一個更好的信用評分，他們可能會幸運地打電話給債權人，要求考慮更好的評分，特別是如果有一個很好的理由為什麼第一個信用評分這麼低。

信用評級機構與信用局

很容易把信用評級機構和信用評級機構混淆，特別是因為信用評級機構也被稱為信用報告機構。然而，信用評級機構與公司打交道，而不是與個人打交道。它們產生的原因是投資者需要比較某些投資的風險回報潛力，並以此瞭解希望透過發行債券或優先股借錢的公司的財務穩定性。

有三大信用評級機構：惠譽評級、穆迪和標準普爾；P全球。這些機構研究和分析一家公司的財務狀況，併為該公司分配一個公司信用評級。與信用報告或信用評分不同，這些評級旨在向投資者提供有關公司和債務投資發行人的資訊。這些機構還對公司發行的特定債務和固定收益證券以及保險公司的財務償付能力進行評級。

信用評級是以字母形式釋出的，比如AAA或CCC，這樣投資者就能夠快速檢視債務工具並衡量其風險。三大機構的評級各不相同，因此瞭解哪一家機構在提供信件是很重要的。信用評級是基於大量的變數，並涉及一些基於市場的，歷史上估計的，公司層面的資訊。評估範圍從業務屬性到基礎投資，所有這些都是為了提供一個借款人將得到償還的可能性的影象。