人们经常谈论信用机构。他们是干什么的？它们有何不同？为什么有三个呢(事实上，还有很多，但主要是影响大多数消费者生活的某三个实体。）让我们仔细看看这些实体，它们做什么，以及它们是如何做的。

关键要点

• 这三家信用报告机构是TransUnion、Equifax和益百利。
• 由于他们的报告方法，这是常见的有不同的信用评分在所有三个局。
• 为了得到最好的贷款条件，你应该把所有三个信用评分到你的贷款预约。
• 信用评级机构不同于信用报告局。信用评级评估公司或国家偿还贷款的能力，而信用报告则决定个人的信用评分。

什么是信贷局(credit bureaus)？

信贷局主要为**和贷款机构编制个人借款人的信用报告和信用评分。它们涉及消费者信誉。

信用局打包和分析消费者信用报告，从中得出信用分数。信用评分是以三位数的形式发布的，通常在300到850之间，它们影响到你可以申请的贷款规模、你为贷款或信用卡支付的利率，有时甚至影响到你的租房和就业机会。

信贷局是受《公平信用报告法》（FCRA）严格监管的私营公司。它们在收集、支付和披露消费者信息的方式上受到限制，自2007-2009年经济大衰退以来，它们受到了越来越多的审查。

信贷局业务模式的一个有趣的特点是信息是如何交换的。银行、金融公司、零售商和房东免费向征信机构发送消费者信用信息，征信机构转身将消费者信息**给他们。

三大信用机构

在美国，有好几个不同的信用机构，但只有三个在全国具有重要意义：Equifax、益百利和TransUnion。这三者在信贷市场上主导着收集、分析和支付消费者信息的市场。

在美国，有几个不同的消费者报告机构，但只有三个具有重大国家意义的机构：Equifax、益百利和TransUnion。这三者在信贷市场上主导着收集、分析和支付消费者信息的市场。

信用评分历来以FICO评分为基础，FICO评分与最初被称为Fair Isaac Corporation的数据分析公司有关。虽然你仍然可以从三巨头中的任何一家获得FICO分数，但他们的计算方法不同，益百利使用自己的FICO分数，也称为“益百利/Fair Isaac风险模型v2”

埃奎法克斯

总部设在亚特兰大，Erimax拥有约11000名员工，“经营或有投资于24个国家”：阿根廷、澳大利亚、巴西、柬埔寨、加拿大、智利、哥斯达黎加、厄瓜多尔、萨尔瓦多、洪都拉斯、印度、马来西亚、墨西哥、新西兰、新西兰、新西兰、y、^、沙特、、、、、、、还有乌拉圭。特别是在美国南部和中西部占据主导地位，它声称自己是其业务所在大多数国家的市场领导者。 

益百利

益百利的国内总部设在加利福尼亚州的科斯塔梅萨，最初负责美国西部的报告。如今，该公司将自己打造为“全球领先的信息服务公司”，该公司在37个国家**了大约17000名员工，并在爱尔兰都柏林设有公司总部，运营总部设在诺丁汉、英国和S。ã巴西圣保罗。

环联

总部设在芝加哥的跨国公司在香港、印度、加拿大、南非、哥伦比亚、英国和巴西设有区域办事处，雇用超过8000人。  

相似的过程，但不同

这三家信贷机构都收集相同类型的消费者信息。这包括个人资料，例如姓名、地址、社会保险号码和出生日期。它还包括信用历史记录，包括债务、付款历史记录和信用申请活动。信贷局通常从联邦和私人学生贷款和住房贷款机构收集信息。

如果你拖欠学生贷款，Sallie Mae可以在45天后向信贷局报告。联邦贷款提供了更多的回旋余地，在提交报告前90天就可以了。

美国国税局（IRS）不向各局报告逾期所得税。然而，如果纳税人没有在合理的时间内偿还他们的税款债务，或者如果他们欠了大量的补税，国税局可能会向当地县书记官办公室提出联邦税收留置权（针对纳税人财产的法律索赔）。税收留置权申请被视为***息，税务局可以通过第三方研究找到它。

每个信用局使用消费者的信息来**信用报告和计算信用评分。得分越高，消费者的信用风险就越低，其信用度也就越高。

在信用评分模型方面，最大的两家公司是Fair Isaac Corporation（FICO）和VantageScore。VantageScore是Equifax、益百利和TransUnion这三家全国性信用机构合作的结果。每个信用合作社都针对不同类型的贷款建立了自己的FICO模式。

虽然FICO 8在所有局中普遍用于评估总体信誉，但每个局对不同类型的贷款有不同的模式。例如，益百利开发了FICO 2，Equifax使用他们的FICO 5，而TransUnion在FICO 4中有自己的版本。

为什么学分不同

假设你向贷款人申请贷款、信用额度或信用卡。几乎可以肯定的是，这家银行会进行信用检查，要求至少从三大信用机构中的一家提供一份关于你的报告。但是，它不必全部使用这三种方法。贷款人可能有一个优先的关系或价值一个信用评分或报告系统超过其他两个。所有的信用查询都会记录在你的信用报告上，但它们只会出现在那些被调出报告的局里。例如，如果信用查询只发送给益百利，那么Equifax和TransUnion并不知道。

同样地，并非所有贷款人都向每个信贷局报告信贷活动，因此一家公司的信贷报告可能与另一家不同。 向所有三家机构报告的贷款人可能会在不同的时间看到他们的数据出现在信贷报告上，这仅仅是因为每个局在一个月的不同时间汇编数据。

拖欠一般不会影响你的信用评分，直到至少45天过去了。

大多数贷款机构只审查一个信贷局的一份报告，以确定申请人的信誉。主要的例外是抵押贷款公司。一家抵押贷款机构审查了所有三家信贷机构的报告，因为涉及到每个消费者的巨额资金。 它通常以中间分数为基础来表示赞成或反对。

各局的评分系统并非一成不变。作为提高准确性的持续努力的一部分，每一种方法（包括FICO）多年来都发生了变化。你的信用评分很可能随着时间的推移在同一个局里发生变化，即使你的债务历史没有发生变化，这仅仅是因为评分方法被调整了。

你需要这三个分数吗？

对。信用信息往往不是所有三个信用机构都以同样的准确性报告的，因此消费者检查每个报告和评分是很重要的。根据2003年《公平和准确信贷交易法》（FACTA），这是对上述《公平和准确信贷交易法》（FCRA）的修正案，消费者每年可以从每个信贷报告机构收到一份免费的报告副本。

由于有些债权人和收款人只向一个或两个机构报告，有些项目在一份报告中有争议，但在另一份报告中得到核实。由于各种原因，项目也会从一个或两个报告中删除。这种差异往往意味着各局之间的信用评分差异很大。当信用评分被要求时，它是根据特定信用报告中的内容来计算的。因此，尽管消费者可能基于一份报告获得了可靠的信用评分，但他们基于另一份报告获得的信用评分可能更差。

如果一个消费者因为一个不良信用评分而被拒绝信用，但在另一个局有一个更好的信用评分，他们可能会幸运地打电话给债权人，要求考虑更好的评分，特别是如果有一个很好的理由为什么第一个信用评分这么低。

信用评级机构与信用局

很容易把信用评级机构和信用评级机构混淆，特别是因为信用评级机构也被称为信用报告机构。然而，信用评级机构与公司打交道，而不是与个人打交道。它们产生的原因是投资者需要比较某些投资的风险回报潜力，并以此了解希望通过发行债券或优先股借钱的公司的财务稳定性。

有三大信用评级机构：惠誉评级、穆迪和标准普尔；P全球。这些机构研究和分析一家公司的财务状况，并为该公司分配一个公司信用评级。与信用报告或信用评分不同，这些评级旨在向投资者提供有关公司和债务投资发行人的信息。这些机构还对公司发行的特定债务和固定收益证券以及保险公司的财务偿付能力进行评级。

信用评级是以字母形式发布的，比如AAA或CCC，这样投资者就能够快速查看债务工具并衡量其风险。三大机构的评级各不相同，因此了解哪一家机构在提供信件是很重要的。信用评级是基于大量的变量，并涉及一些基于市场的，历史上估计的，公司层面的信息。评估范围从业务属性到基础投资，所有这些都是为了提供一个借款人将得到偿还的可能性的图像。