人們如何擺脫他們的學生貸款債務，特別是什麼時候貸款免除是一種選擇？我們不需要另一個統計資料來告訴我們美國大學畢業生的助學貸款債務有多深。債務總額和平均債務數字並不意味著什麼，只是要說，如果你欠下的錢讓你夜不能寐，你就有了一個很好的伴侶。真正重要的是找到解決辦法。

關鍵要點

• 寬恕是學生貸款債務減免的最好方式，但很難實現。
• 收入驅動的還款計劃和公共服務貸款的減免可以抹去人們多年付款後的剩餘債務。
• 只有聯邦學生貸款可以免除。
• 寬恕會給受助者留下一大筆稅單。
• 寬恕和忍耐聽起來很相似，但完全不同。

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助學貸款減免：哪些貸款符合條件？

只有聯邦**提供的直接貸款才有資格獲得豁免。2010年被直接貸款取代的斯塔福德貸款也符合條件。如果你有其他聯邦貸款，你可以把它們合併成一個直接合併貸款，這將使你有資格。非聯邦貸款（由私人貸款人和貸款公司處理的貸款）沒有資格獲得豁免。

此外，聯邦學生貸款的借款人在營利性大學就讀，因學校詐騙或違反某些法律而尋求貸款減免，但最近遭遇挫折。2020年5月29日，前總統特朗普否決了一項兩黨透過的決議，該決議將推翻使獲得貸款豁免更加困難的新規定。新的更為繁重的法規於2020年7月1日生效。

收入驅動型還款計劃

對於聯邦學生貸款，標準還款期為10年。如果10年的還款期使你的月供負擔不起，你可以進入收入驅動型還款（IDR）計劃。申請不需要任何費用，你可以自己完成文書工作。

收入驅動型專案的付款期限為20年或25年，付款上限為實得工資的10%至15%。在這一期限之後，假設你已經支付了所有符合條件的款項，那麼貸款上剩下的任何餘額都將被免除。付款是基於您的家庭收入和家庭規模，將是10%至20%的您可自由支配的收入。

印尼盾可以是一個很好的選擇，為人誰在低收入領域，但有高學生貸款債務。你必須被錄取並每年重新證明你的收入。

教師貸款免除計劃

免除教師助學貸款既不慷慨，也不容易獲得資格。教師可透過在符合條件的低收入學校或教育服務機構連續五個完整學年任教，免除其聯邦直接和斯塔福德學生貸款（但不包括PLUS或Perkins貸款）中的17500美元。1998年10月1日之前發放的貸款不符合條件。

你必須被列為一個高素質的教師，這意味著至少有學士學位，並有充分的國家認證。只有中學的科學和數學教師，以及小學或中學的特殊教育教師，才有資格獲得17500美元的寬恕。其他老師的寬恕上限為5000美元。

你可以同時獲得教師貸款減免和公共服務貸款減免的資格（見下文），但你不能使用相同的服務年限來獲得這兩個專案的資格。因此，你需要15年的教學服務才能獲得這兩個專案的資格，同時滿足所有的具體要求才能獲得每種型別的寬恕。

公共服務貸款減免（pslf）

如果你在美國聯邦、州、地方或部落**或非營利組織全職工作，你就可以獲得學生貸款減免。你需要支付120次，不一定是連續的，才有資格。

這個選擇絕對不適合剛畢業的學生，因為至少需要10年才能掙到錢。你需要有一個聯邦直接貸款或合併成一個直接貸款你的聯邦貸款。

這個專案一直受到各種問題的困擾。**在2007年建立了PSLF計劃，當第一批借款人在2017年獲得寬恕資格時，一場重大爭議出現了。在第一輪借款人獲得資格一年後，幾乎所有的申請都被拒絕。許多借款人被剝奪了他們因技術問題而獲得的寬恕。一些人發現他們的貸款服務商在他們的資格問題上誤導了他們。截至2020年11月，只有3776名借款人根據該計劃清償了貸款餘額。

如果您的公共服務貸款豁免申請被拒絕，臨時擴大的公共服務貸款豁免可能會對您有所幫助。TEPSLF給予符合條件的借款人在PSLF下被拒絕的寬恕，但只有在專案資金耗盡之前。

助學貸款減免：不等於忍讓

寬恕消除了你的債務；忍耐會推遲你的付款。如果你在償還學生貸款方面遇到困難，你可以向你的貸款方請求寬限。如果您不符合資格要求，如失業或有重大醫療費用，您的貸款人可能不會給予您寬限。

你的貸款利息仍然會增加，如果你願意的話，你可以在延期期間支付利息。如果你不付，一旦你的延期期結束，應計利息將加到你的本金餘額中。因此，你的新月供將略高，從長遠來看，你將支付更多的利息。

忍耐和寬恕之間的唯一關係是，當你處於忍耐狀態時，由於你沒有付款，你就沒有朝著你可能參與的寬恕計劃的付款要求取得進展。

cares法案聯邦學生貸款自動延期

如果你擁有美國教育部擁有的學生貸款，**已經根據冠狀病毒援助、救濟和經濟安全（CARES）法案授予你對該貸款的自動延期。在上屆**的領導下，這項禁令將於2021年1月31日到期。但在拜登**的領導下，這一期限至少延長至2021年9月30日。在2020年3月13日至2021年9月30日期間，不會產生任何利息，你也不需要支付任何款項。如果您在此期間停止付款，將不收取滯納金。如果你在登入學生貸款帳戶時看到0%的利率，你就會知道你有這個好處。2021年3月30日，教育部還根據聯邦家庭教育貸款（FFEL）計劃將這一福利擴大到私人持有的貸款。

在正常情況下，你不能在忍讓期間取得貸款免除的進展。但根據《關懷法案》，你可以。您將獲得收入驅動型還款減免或公共服務貸款減免的信貸，用於支付您在此期間通常會支付的款項。

寬恕的潛在陷阱

國稅局喜歡徵稅，免除債務也不例外。免除公共服務貸款不徵稅。但是，任何透過收入驅動型還款計劃消除的餘額都可以算作收入並徵稅。為最終的稅單做準備是很重要的。考慮在一個專門的儲蓄賬戶裡存錢。

請註意，國會透過並於2021年3月由拜登總統簽署的《美國援救計劃》（ARP）中有一條規定，2021年1月1日至2025年12月31日期間發放的學生貸款減免將不對受援國徵稅。

任何貸款減免都可能涉及稅收義務。

底線

學生貸款的負擔是相當沉重的，而且無論你選擇哪種方式，學生貸款的減免都不是一件容易的事。這需要數年時間，最終可能不會有回報。它讓你任由強大的學生貸款服務機構擺佈。它使你受制於不斷變化的政治風向，試圖改變寬恕計劃。

所有學生貸款免除計劃都有一定的條件、要求和限制。你必須遵守規則才能獲得資格。如果你已經深陷其中，寬恕可能是最吸引人的出路，尤其是如果你在做出人生和職業選擇時，有一個合理的預期，那就是在多年的還款後，你剩餘的學生債務將被抹去。然而，寬恕並不是解決失控的學生貸款債務的唯一辦法。在嚴峻的形勢下，讓學生貸款在破產中解除可能是一種選擇。

學生貸款免除可能是一個受歡迎的可能性，為學生借款人在還款期即將結束時提供一些救濟，但其未來是不確定的。學生們應該提防招致超出他們能力範圍的債務，因為他們認為其中很大一部分債務將被免除。