累積債務可能看起來像掉進一個陡峭的峽谷，並試圖爬出來沒有什麼可以堅持。但是有一些資源和方法你可以武裝自己來控制（和償還）你的債務。以下是如何開始。

在深入探討如何處理常見的債務之前，請先熟悉用於債務分類的術語，以便瞭解自己的情況：

• 擔保債務：使用一種形式的抵押品，如房子或汽車
• 無擔保債務：沒有抵押品，如信用卡或個人貸款
• 固定利率債務：在整個貸款期限內都有相同的利率，就像抵押貸款一樣
• 可變利率債務：利率可能會隨著貸款期限的變化而變化，如信用卡
• 固定還款期限：貸款被設定為在某一天付清，如抵押貸款或學生貸款
• 可變還款期：沒有固定的還款日期，比如信用卡
• 免賠額：這項貸款是用來改善你的個人情況，因此可能有稅收優惠，如抵押貸款或學生貸款
• 不可扣除的貸款：不用於購買增值資產或新技能的貸款，如信用卡或個人貸款

關於以上每一個術語的更多細節，請檢視EY的解釋者。

如果你和討債人打交道，確保你知道自己在《公平討債法》下的權利。有很多策略是不允許他們使用的，比如在某些時候給你打電話。看看你的債務是否有法定的訴訟時效，允許債權人起訴你未付的債務。

信用卡

盡可能痛苦，清點一下你所有的信用卡債務。寫下你欠多少錢加上每張卡的利率。聯絡每個發行人，向他們詳細解釋為什麼你不能償還你所欠的，然後告訴他們你能負擔得起的，並要求他們同意較低的金額（以書面形式）。諾洛有一些關於如何成功協商您的信用卡債務的更多資訊。你也可以嘗試協商降低你的每一張信用卡的利息。即使只是降低一個點，也可以節省你償還債務的時間。

一旦你知道你真正需要償還多少，計算一下你需要多長時間來償還。Nerdwallet有一個計算器可以幫上忙。這將有助於你設定一個目標時間表，以及分解你每個月的還款金額。按利率從高到低的順序訂購信用卡，然後按順序付款。這就是所謂的“堆疊式”還債方法，從長遠來看，它將為您節省最多的錢）。一些金融專家建議使用滾雪球法，即先用最低的到期金額支付信用卡，因為你可以更快地減少債務數量，這會增強信心，讓你繼續前行，但從長遠來看，這可能會讓你付出更大的代價。

Real Simple在加快還款方面有一個很好的建議：

如果你的預算很緊，那就繼續每月支付最低到期金額，然後兩周後再支付同樣的金額。保持每月兩次支付初始最低到期金額，直到你的債務還清(要保持跟蹤，請在日曆上新增提醒。）

如果你每兩周拿到一次薪水，這一策略就很合適，因為你的薪水一到你的賬戶就可以支付每一筆錢（沒有理由拖延！）。如果你不能在兩周的時間內拿到工資，試著從每一張工資單中留出足夠的錢來支付一個月的兩次最低工資。

當你處理償還你的信用卡債務，你應該努力避免積累更多。認真考慮一下你的開支，為自己制定一個預算，並堅持下去。如果你需要的話，限制自己只能用現金支付，直到你知道你有能力在每個結算期付清你的信用卡餘額。

醫療費

如果你曾經住院，甚至只是去了急診室，你知道醫療費用會很快增加。醫療債務是很難處理的，因為你不覺得你真的可以拒絕護理，即使你可能負擔不起。管理醫療賬單的第一步是仔細檢查賬單是否有錯誤。確保你實際使用了所有收費的服務。只要在醫院裡按一次錯誤的鍵，你就會突然為與你收到的完全不同的東西付出代價。

除了找出錯誤並向醫院指出之外，你還可以試著協商你的醫療費用。

如果你對這個過程感到不知所措，NerdWallet建議你可以利用一些資源來幫助你償還醫療債務：

• **計劃，如醫療補助和醫療保險儲蓄計劃
• 醫療法案倡導者
• 醫療賬單合併
• 慈善關懷：詢問當地醫院是否為那些付不起醫葯費的人提供關懷。你可能需要出示你無力支付的證明。
• 眾籌：像Giveforward這樣的網站允許你透過邀請家人和朋友捐款來籌集賬單。

在還款方面，Debt.org建議你嘗試償還其他較小的債務，比如信用卡，這樣你就可以騰出更多的錢來支付醫療費用。

抵押貸款

無論你是最近接受了抵押貸款，還是你已經還清了很多年的抵押貸款，你都可以透過一些方法來減少抵押貸款並節省開支。儘早還清抵押貸款是一種激勵，因為你可以為自己和家人獲得更多的安全感（沒有人可以把你的房子拿走），也可以騰出更多的現金來償還其他債務或增加你的儲蓄。

About.com提供了一些關於如何降低按揭付款的建議：

• 為你的抵押貸款再融資。這樣做可以降低利率，你正在支付你的抵押貸款，節省你的錢。About.com建議，如果你的抵押貸款是新的，這樣做，因為大多數抵押貸款支付更多的利息在開始，更多的本金在結束。
• 如果你擁有20%或更多的股權，確保你沒有支付私人抵押貸款保險（PMI）。通常，如果你拿到了抵押貸款，卻沒有擁有20%的股權，你最終也會為PMI買單。問貸款方，既然你現在擁有20%或更多的股權，他們是否已經取消了這項貸款。
• 延長貸款期限。這聽起來可能有悖常理，但它會降低你每月必須支付的金額，如果你資金不足，這會有所幫助。當然，你仍然可以堅持原來的付款金額，而在較低的計劃，這將有助於還清它更快。
• 反對稅務評估。許多抵押貸款包括財產稅，這是由您的縣決定。如果房屋價值自上次評估以來有所下降，那麼獲得新的評估可以降低你的房產稅。如果你的房子價值增加了，你的稅收可能會增加，所以在採取行動之前要仔細考慮這一點。

和其他型別的債務一樣，制定一個計劃，盡可能快地償還你的抵押貸款。每次你的收入增加，即使是短期的，比如獎金或退稅，也要考慮把它用於你的債務。

學生貸款

不幸的是，教育債務對年輕人來說越來越普遍。好的方面是，減少學生貸款的方法比其他型別的債務更多，包括公共服務減免貸款和志願服務以換取學生貸款償還。你也可以使用教育部的還款評估工具，看看你需要多長時間才能擺脫學生貸款債務。

如果你採取一些措施提前計劃，你可以避免未來的學生貸款債務。嘗試以下幾種資源來幫助支付未來的教育費用：

• 獎學金：通常根據經濟需要或學術成就頒發。即使你申請並獲得了一些數額較小的獎學金，這些錢你也不必為之負債。你可以透過像Fastweb這樣的搜尋工具找到獎學金。
• 助學金：與獎學金非常相似，但通常透過組織或**發放，如聯邦佩爾助學金。
• 勤工儉學計劃：你在聯邦勤工儉學計劃安排的工作中**，你的收入用於支付教育費用。
• 在上大學或研究生之前花點時間工作，這樣你就可以省錢來減輕借錢的打擊。
• 創造被動的收入來源，這樣你至少可以支付部分學費
• 推遲你的貸款：基本上，你的情況（如在軍隊，失業等）不允許你償還貸款的時刻。你可以用這個表格來判斷你是否有資格申請學生貸款延期。
• 嘗試以收入為基礎的還款：如果你的貸款支付是你收入的一個重要部分，你可能有資格以收入為基礎的還款計劃。基本上，你支付的金額是經過調整的，這樣你就不會把大部分現金流花在學生貸款上，也就沒有足夠的錢生活了。你可以在聯邦學生援助網站上找到更多關於各種計劃的資訊，如果你符合條件的話。

學生貸款可能特別具有挑戰性，因為你可能不知道你在貸款時會陷入什麼境地。運用前面提到的一些策略，比如預算來節省更多的錢用於還款，或者每月進行多次還款，以儘快減少你的學生貸款債務。

說到債務，你有很多事情要考慮，你可能還有很多工作要做。在你宣佈破產或清償債務之前，確保你知道對你未來的潛在後果。你可以隨時利用信貸顧問或財務顧問等資源。

處理債務可能是一種緊張的經歷，從你可能感到的分享或內疚到你可能與債權人的不愉快互動。然而，你可以使用以上的技巧來改善你的處境，並賦予自己經濟上的權利。

Tina Mailhot Roberge、armydre2008、jjmontero、ndrwfgg和Julie Lindsay的圖片。