累积债务可能看起来像掉进一个陡峭的峡谷，并试图爬出来没有什么可以坚持。但是有一些资源和方法你可以武装自己来控制（和偿还）你的债务。以下是如何开始。

在深入探讨如何处理常见的债务之前，请先熟悉用于债务分类的术语，以便了解自己的情况：

• 担保债务：使用一种形式的抵押品，如房子或汽车
• 无担保债务：没有抵押品，如信用卡或个人贷款
• 固定利率债务：在整个贷款期限内都有相同的利率，就像抵押贷款一样
• 可变利率债务：利率可能会随着贷款期限的变化而变化，如信用卡
• 固定还款期限：贷款被设定为在某一天付清，如抵押贷款或学生贷款
• 可变还款期：没有固定的还款日期，比如信用卡
• 免赔额：这项贷款是用来改善你的个人情况，因此可能有税收优惠，如抵押贷款或学生贷款
• 不可扣除的贷款：不用于购买增值资产或新技能的贷款，如信用卡或个人贷款

关于以上每一个术语的更多细节，请查看EY的解释者。

如果你和讨债人打交道，确保你知道自己在《公平讨债法》下的权利。有很多策略是不允许他们使用的，比如在某些时候给你打电话。看看你的债务是否有法定的诉讼时效，允许债权人起诉你未付的债务。

信用卡

尽可能痛苦，清点一下你所有的信用卡债务。写下你欠多少钱加上每张卡的利率。联系每个发行人，向他们详细解释为什么你不能偿还你所欠的，然后告诉他们你能负担得起的，并要求他们同意较低的金额（以书面形式）。诺洛有一些关于如何成功协商您的信用卡债务的更多信息。你也可以尝试协商降低你的每一张信用卡的利息。即使只是降低一个点，也可以节省你偿还债务的时间。

一旦你知道你真正需要偿还多少，计算一下你需要多长时间来偿还。Nerdwallet有一个计算器可以帮上忙。这将有助于你设定一个目标时间表，以及分解你每个月的还款金额。按利率从高到低的顺序订购信用卡，然后按顺序付款。这就是所谓的“堆叠式”还债方法，从长远来看，它将为您节省最多的钱）。一些金融专家建议使用滚雪球法，即先用最低的到期金额支付信用卡，因为你可以更快地减少债务数量，这会增强信心，让你继续前行，但从长远来看，这可能会让你付出更大的代价。

Real Simple在加快还款方面有一个很好的建议：

如果你的预算很紧，那就继续每月支付最低到期金额，然后两周后再支付同样的金额。保持每月两次支付初始最低到期金额，直到你的债务还清(要保持跟踪，请在日历上添加提醒。）

如果你每两周拿到一次薪水，这一策略就很合适，因为你的薪水一到你的账户就可以支付每一笔钱（没有理由拖延！）。如果你不能在两周的时间内拿到工资，试着从每一张工资单中留出足够的钱来支付一个月的两次最低工资。

当你处理偿还你的信用卡债务，你应该努力避免积累更多。认真考虑一下你的开支，为自己制定一个预算，并坚持下去。如果你需要的话，限制自己只能用现金支付，直到你知道你有能力在每个结算期付清你的信用卡余额。

医疗费

如果你曾经住院，甚至只是去了急诊室，你知道医疗费用会很快增加。医疗债务是很难处理的，因为你不觉得你真的可以拒绝护理，即使你可能负担不起。管理医疗账单的第一步是仔细检查账单是否有错误。确保你实际使用了所有收费的服务。只要在医院里按一次错误的键，你就会突然为与你收到的完全不同的东西付出代价。

除了找出错误并向医院指出之外，你还可以试着协商你的医疗费用。

如果你对这个过程感到不知所措，NerdWallet建议你可以利用一些资源来帮助你偿还医疗债务：

• **计划，如医疗补助和医疗保险储蓄计划
• 医疗法案倡导者
• 医疗账单合并
• 慈善关怀：询问当地医院是否为那些付不起医药费的人提供关怀。你可能需要出示你无力支付的证明。
• 众筹：像Giveforward这样的网站允许你通过邀请家人和朋友捐款来筹集账单。

在还款方面，Debt.org建议你尝试偿还其他较小的债务，比如信用卡，这样你就可以腾出更多的钱来支付医疗费用。

抵押贷款

无论你是最近接受了抵押贷款，还是你已经还清了很多年的抵押贷款，你都可以通过一些方法来减少抵押贷款并节省开支。尽早还清抵押贷款是一种激励，因为你可以为自己和家人获得更多的安全感（没有人可以把你的房子拿走），也可以腾出更多的现金来偿还其他债务或增加你的储蓄。

About.com提供了一些关于如何降低按揭付款的建议：

• 为你的抵押贷款再融资。这样做可以降低利率，你正在支付你的抵押贷款，节省你的钱。About.com建议，如果你的抵押贷款是新的，这样做，因为大多数抵押贷款支付更多的利息在开始，更多的本金在结束。
• 如果你拥有20%或更多的股权，确保你没有支付私人抵押贷款保险（PMI）。通常，如果你拿到了抵押贷款，却没有拥有20%的股权，你最终也会为PMI买单。问贷款方，既然你现在拥有20%或更多的股权，他们是否已经取消了这项贷款。
• 延长贷款期限。这听起来可能有悖常理，但它会降低你每月必须支付的金额，如果你资金不足，这会有所帮助。当然，你仍然可以坚持原来的付款金额，而在较低的计划，这将有助于还清它更快。
• 反对税务评估。许多抵押贷款包括财产税，这是由您的县决定。如果房屋价值自上次评估以来有所下降，那么获得新的评估可以降低你的房产税。如果你的房子价值增加了，你的税收可能会增加，所以在采取行动之前要仔细考虑这一点。

和其他类型的债务一样，制定一个计划，尽可能快地偿还你的抵押贷款。每次你的收入增加，即使是短期的，比如奖金或退税，也要考虑把它用于你的债务。

学生贷款

不幸的是，教育债务对年轻人来说越来越普遍。好的方面是，减少学生贷款的方法比其他类型的债务更多，包括公共服务减免贷款和志愿服务以换取学生贷款偿还。你也可以使用教育部的还款评估工具，看看你需要多长时间才能摆脱学生贷款债务。

如果你采取一些措施提前计划，你可以避免未来的学生贷款债务。尝试以下几种资源来帮助支付未来的教育费用：

• 奖学金：通常根据经济需要或学术成就颁发。即使你申请并获得了一些数额较小的奖学金，这些钱你也不必为之负债。你可以通过像Fastweb这样的搜索工具找到奖学金。
• 助学金：与奖学金非常相似，但通常通过组织或**发放，如联邦佩尔助学金。
• 勤工俭学计划：你在联邦勤工俭学计划安排的工作中**，你的收入用于支付教育费用。
• 在上大学或研究生之前花点时间工作，这样你就可以省钱来减轻借钱的打击。
• 创造被动的收入来源，这样你至少可以支付部分学费
• 推迟你的贷款：基本上，你的情况（如在军队，失业等）不允许你偿还贷款的时刻。你可以用这个表格来判断你是否有资格申请学生贷款延期。
• 尝试以收入为基础的还款：如果你的贷款支付是你收入的一个重要部分，你可能有资格以收入为基础的还款计划。基本上，你支付的金额是经过调整的，这样你就不会把大部分现金流花在学生贷款上，也就没有足够的钱生活了。你可以在联邦学生援助网站上找到更多关于各种计划的信息，如果你符合条件的话。

学生贷款可能特别具有挑战性，因为你可能不知道你在贷款时会陷入什么境地。运用前面提到的一些策略，比如预算来节省更多的钱用于还款，或者每月进行多次还款，以尽快减少你的学生贷款债务。

说到债务，你有很多事情要考虑，你可能还有很多工作要做。在你宣布破产或清偿债务之前，确保你知道对你未来的潜在后果。你可以随时利用信贷顾问或财务顾问等资源。

处理债务可能是一种紧张的经历，从你可能感到的分享或内疚到你可能与债权人的不愉快互动。然而，你可以使用以上的技巧来改善你的处境，并赋予自己经济上的权利。

Tina Mailhot Roberge、armydre2008、jjmontero、ndrwfgg和Julie Lindsay的图片。