你需要多少汽車保險？答案取決於很多因素，包括你住在哪裡，你的車值多少錢，以及你還需要保護哪些資產。這是你需要知道的。

關鍵要點

• 大多數州要求你在事故中造成的任何傷害或財產損失至少有最低保險額。
• 碰撞保險，這是可選的，包括你自己的車在事故中的損壞。
• 全面的保險範圍，也可選擇，以防止其他風險，如盜竊或火災。
• 在某些州強制規定的無保險駕駛人保險，如果你被沒有保險的司機撞了，可以保護你。

汽車保險的工作原理

汽車保險單實際上是一個由多種不同型別的保險組成的一攬子保險。最常見的是：

• 人身傷害責任
• 財產損害責任
• 醫療費或人身傷害保護費
• 碰撞覆蓋率
• 全面覆蓋
• 未參保/未參保駕駛人保險

根據您居住的州，這些保險中的一些可能是強制性的，其他的可能是可選的。如果你有汽車貸款或租賃，你的貸款人也可能有某些要求。但除了你所在州或貸款機構的要求之外，你可能還想購買額外的保險來保護自己。下麵我們將詳細介紹每種型別的保險範圍，以及如何確定您真正需要的保險範圍。

人身傷害責任

保險範圍：人身傷害責任是汽車保險單的一部分，它將支付你或你的保險單上所列的家庭成員在汽車事故中對他人造成的傷害。

你需要多少：幾乎每個州都要求司機購買人身傷害責任保險，儘管數額因州而異。在汽車保險單上，您的責任範圍通常表示為一系列的三個數字，如25/50/20。第一個數字表示如果您在事故中傷害了某人，保險公司將向每人支付的最高金額—在本例中為25000美元。第二個數字是每次事故的最高賠償額，以防一人以上受傷——在這種情況下為50000美元。第三個數字是指財產損害責任。

你將需要購買至少最低數額的身體傷害保險，你的國家要求。對許多州來說，這是每人25000美元，每起事故50000美元，儘管有些州更低或更高。

然而，你所在州的最低要求可能還不夠，尤其是當你遭遇嚴重事故時。你需要考慮你的資產，以及它們在發生訴訟時是否得到了充分的保護。例如，如果你擁有自己的房子或有大量的存款，一場代價高昂的事故可能會使他們處於危險之中。那樣的話，你會想買更多的保險。非營利性的消費者支票簿（C***umers'Checkbook）等機構建議購買至少100/300/50的保險，以防萬一。這個保險範圍和你所在州的最低限額之間的費用差別可能不會很大。

如果你有更多的資產需要保護的話，你可以購買比這更多的保險——250/500/100。你也可以購買一份傘式保單，這將使你的汽車和家庭保險責任範圍提高到100萬美元或更多。

財產損害責任

保險範圍：財產損害責任是指你或你的家庭成員在事故中損壞他人的汽車或其他財產（如樹木或柵欄）的費用。

你需要多少：和人身傷害責任一樣，幾乎每個州都要求你有一定數量的財產損失保險。它在你的保險單上被表示為順序中的第三個數字，所以25/50/20保險單將提供20000美元的保險。有些州要求你的財產損害賠償責任保險額只有10000美元甚至5000美元，但20000美元或25000美元的最低限額是最常見的。

同樣，你可能想購買比你所在州最低保險額更多的保險。但是，除非你發現自己與蘭博基尼或勞斯萊斯發生了碰撞，否則你可能不會像在人受重傷的事故中那樣面臨巨大的經濟風險。如果您有大量資產需要保護，通常建議的財產損失保險額為50000美元或更多。

醫療費用（medpay）或人身傷害保護（pip）

保險範圍：與人身傷害責任保險不同，醫療費用（MedPay）或人身傷害保護（PIP）涵蓋了駕駛員和車內任何乘客受傷的費用。在某些情況下，它還將包括因事故受傷而損失的工資。

你需要多少：醫療費用或個人所得稅保險是強制性的，可選的，甚至可用將取決於你的國家。在沒有過錯保險法的州，如佛羅裡達州和紐約州，PIP保險是強制性的。例如，在佛羅裡達州，司機必須攜帶至少1萬美元，而在紐約，最低是5萬美元。

如果您和您的家庭成員已經有了良好的健康保險，您可能不需要購買超過最低要求的PIP保險。但是，如果你沒有健康保險，你可能想多買點。在佛羅裡達這樣的州尤其如此，如果發生嚴重事故，10000美元的保險金可能不夠。

碰撞覆蓋率

保險範圍：如果你與另一輛車發生事故或撞上其他物體，碰撞保險將支付修理或更換你的車的費用。

你需要多少：州不要求司機有碰撞保險。然而，如果你有汽車貸款或租賃汽車，你的貸款人可能會要求它。一旦你還清了貸款或歸還了租車，你就可以放棄保險了。

即使它不是必需的，你也可能想要購買碰撞保險。例如，如果你在事故發生後很難自掏腰包付一大筆修理費，碰撞保險就很好了。

你還要考慮你的車值多少錢。碰撞保險的價格是以你的汽車價值為基礎的，通常會有250到1000美元的免賠額。因此，如果你的汽車需要花費20000美元來更換，你會支付前250到1000美元，這取決於你購買保單時選擇的免賠額，保險公司將負責高達19000到19美元的賠償，750之後。

但是，隨著時間的推移，您可能會考慮降低碰撞覆蓋率。在你的年度保費成本和你必須從口袋裡支付的免賠額之間，你可能會為很少的保險費支付很多。即使是保險公司也會告訴你，一旦你的車價值不到幾千美元，放棄碰撞保險就有意義了。

全面覆蓋

承保範圍：全面承保因碰撞以外的原因對您的汽車造成的損壞。例如，那可能是一場火災，一場洪水，或者一棵倒下的樹。它還包括汽車盜竊。

你需要多少：與全面保險一樣，各州不要求你有碰撞保險，但如果你有汽車貸款或租賃，你的貸款人可能會要求。再說一次，一旦你還清了貸款或歸還了租車，你就可以放棄保險了。

在決定是否購買全面保險時，如果不需要的話，你需要權衡一下自己的能力，如果你的車被偷了，你必須買一輛新的，或者損壞了，你還得付修理費。你還需要考慮一下，與年復一年的買車成本相比，你的車值多少錢。

未參保/未參保駕駛人保險

保險範圍：僅僅因為州法律要求司機有責任保險，並不意味著每個司機都有責任保險。截至2019年，估計有12.6%的司機（約八分之一）沒有保險。許多其他司機有一些保險，但不足以支付嚴重事故的費用。這就是這類報道的用武之地。它可以涵蓋你和家人，如果你受傷或你的車是由一個沒有保險，投保不足，或肇事逃逸司機損壞。

你需要多少：一些州要求司機攜帶未投保的機動車保險（UM）。有些人還需要低保額駕駛保險（UIM）。

以馬裡蘭州為例，該州要求司機必須購買未投保/未投保的機動車人身傷害責任保險，每人至少3萬美元，每次事故至少6萬美元。它還需要至少15000美元的未投保汽車司機財產損失保險。

如果您的州要求無保險/未投保的駕駛人保險，您可以購買超過所需金額，如果您願意。您也可以在一些不需要的州購買此保險。

如果您不需要購買未投保/未投保的機動車保險，您可能需要考慮，如果您已經投保的保險不足以支付發生嚴重事故的賬單。例如，如果你沒有足夠的健康保險或醫療保險，透過你的汽車保險政策，這可能是值得增加。

其他型別的保險

當你購買汽車保險，你可能會看到一些其他，完全可選的型別的保險。這些可以包括：

• 路邊救援，如牽引。
• 租車補償，如果你在修車時不得不租車
• 缺口保險，它涵蓋了你的車的現金價值之間的任何差額，你仍然欠租賃或貸款，如果你的車是全損

你是否需要這些將取決於你有什麼其他資源（如在汽車俱樂部的成員），以及多少你可以支付自掏腰包，如果你不得不。

底線

汽車保險單由多種型別的保險組成，有些是州**或汽車貸款機構可能要求的，而有些是可選的。是否購買超過最低要求的保險以及考慮哪些可選的保險型別將取決於你需要保護的資產以及你能支付多少。您所在州的機動車部門網站應解釋其要求，並可能提供其他針對您所在州的建議。一個熟悉你所在州法律的獨立保險代理人也可以提供一些不同保險公司的保單選擇。