你需要多少汽车保险？答案取决于很多因素，包括你住在哪里，你的车值多少钱，以及你还需要保护哪些资产。这是你需要知道的。

关键要点

• 大多数州要求你在事故中造成的任何伤害或财产损失至少有最低保险额。
• 碰撞保险，这是可选的，包括你自己的车在事故中的损坏。
• 全面的保险范围，也可选择，以防止其他风险，如盗窃或火灾。
• 在某些州强制规定的无保险驾驶人保险，如果你被没有保险的司机撞了，可以保护你。

汽车保险的工作原理

汽车保险单实际上是一个由多种不同类型的保险组成的一揽子保险。最常见的是：

• 人身伤害责任
• 财产损害责任
• 医疗费或人身伤害保护费
• 碰撞覆盖率
• 全面覆盖
• 未参保/未参保驾驶人保险

根据您居住的州，这些保险中的一些可能是强制性的，其他的可能是可选的。如果你有汽车贷款或租赁，你的贷款人也可能有某些要求。但除了你所在州或贷款机构的要求之外，你可能还想购买额外的保险来保护自己。下面我们将详细介绍每种类型的保险范围，以及如何确定您真正需要的保险范围。

人身伤害责任

保险范围：人身伤害责任是汽车保险单的一部分，它将支付你或你的保险单上所列的家庭成员在汽车事故中对他人造成的伤害。

你需要多少：几乎每个州都要求司机购买人身伤害责任保险，尽管数额因州而异。在汽车保险单上，您的责任范围通常表示为一系列的三个数字，如25/50/20。第一个数字表示如果您在事故中伤害了某人，保险公司将向每人支付的最高金额—在本例中为25000美元。第二个数字是每次事故的最高赔偿额，以防一人以上受伤——在这种情况下为50000美元。第三个数字是指财产损害责任。

你将需要购买至少最低数额的身体伤害保险，你的国家要求。对许多州来说，这是每人25000美元，每起事故50000美元，尽管有些州更低或更高。

然而，你所在州的最低要求可能还不够，尤其是当你遭遇严重事故时。你需要考虑你的资产，以及它们在发生诉讼时是否得到了充分的保护。例如，如果你拥有自己的房子或有大量的存款，一场代价高昂的事故可能会使他们处于危险之中。那样的话，你会想买更多的保险。非营利性的消费者支票簿（C***umers'Checkbook）等机构建议购买至少100/300/50的保险，以防万一。这个保险范围和你所在州的最低限额之间的费用差别可能不会很大。

如果你有更多的资产需要保护的话，你可以购买比这更多的保险——250/500/100。你也可以购买一份伞式保单，这将使你的汽车和家庭保险责任范围提高到100万美元或更多。

财产损害责任

保险范围：财产损害责任是指你或你的家庭成员在事故中损坏他人的汽车或其他财产（如树木或栅栏）的费用。

你需要多少：和人身伤害责任一样，几乎每个州都要求你有一定数量的财产损失保险。它在你的保险单上被表示为顺序中的第三个数字，所以25/50/20保险单将提供20000美元的保险。有些州要求你的财产损害赔偿责任保险额只有10000美元甚至5000美元，但20000美元或25000美元的最低限额是最常见的。

同样，你可能想购买比你所在州最低保险额更多的保险。但是，除非你发现自己与兰博基尼或劳斯莱斯发生了碰撞，否则你可能不会像在人受重伤的事故中那样面临巨大的经济风险。如果您有大量资产需要保护，通常建议的财产损失保险额为50000美元或更多。

医疗费用（medpay）或人身伤害保护（pip）

保险范围：与人身伤害责任保险不同，医疗费用（MedPay）或人身伤害保护（PIP）涵盖了驾驶员和车内任何乘客受伤的费用。在某些情况下，它还将包括因事故受伤而损失的工资。

你需要多少：医疗费用或个人所得税保险是强制性的，可选的，甚至可用将取决于你的国家。在没有过错保险法的州，如佛罗里达州和纽约州，PIP保险是强制性的。例如，在佛罗里达州，司机必须携带至少1万美元，而在纽约，最低是5万美元。

如果您和您的家庭成员已经有了良好的健康保险，您可能不需要购买超过最低要求的PIP保险。但是，如果你没有健康保险，你可能想多买点。在佛罗里达这样的州尤其如此，如果发生严重事故，10000美元的保险金可能不够。

碰撞覆盖率

保险范围：如果你与另一辆车发生事故或撞上其他物体，碰撞保险将支付修理或更换你的车的费用。

你需要多少：州不要求司机有碰撞保险。然而，如果你有汽车贷款或租赁汽车，你的贷款人可能会要求它。一旦你还清了贷款或归还了租车，你就可以放弃保险了。

即使它不是必需的，你也可能想要购买碰撞保险。例如，如果你在事故发生后很难自掏腰包付一大笔修理费，碰撞保险就很好了。

你还要考虑你的车值多少钱。碰撞保险的价格是以你的汽车价值为基础的，通常会有250到1000美元的免赔额。因此，如果你的汽车需要花费20000美元来更换，你会支付前250到1000美元，这取决于你购买保单时选择的免赔额，保险公司将负责高达19000到19美元的赔偿，750之后。

但是，随着时间的推移，您可能会考虑降低碰撞覆盖率。在你的年度保费成本和你必须从口袋里支付的免赔额之间，你可能会为很少的保险费支付很多。即使是保险公司也会告诉你，一旦你的车价值不到几千美元，放弃碰撞保险就有意义了。

全面覆盖

承保范围：全面承保因碰撞以外的原因对您的汽车造成的损坏。例如，那可能是一场火灾，一场洪水，或者一棵倒下的树。它还包括汽车盗窃。

你需要多少：与全面保险一样，各州不要求你有碰撞保险，但如果你有汽车贷款或租赁，你的贷款人可能会要求。再说一次，一旦你还清了贷款或归还了租车，你就可以放弃保险了。

在决定是否购买全面保险时，如果不需要的话，你需要权衡一下自己的能力，如果你的车被偷了，你必须买一辆新的，或者损坏了，你还得付修理费。你还需要考虑一下，与年复一年的买车成本相比，你的车值多少钱。

未参保/未参保驾驶人保险

保险范围：仅仅因为州法律要求司机有责任保险，并不意味着每个司机都有责任保险。截至2019年，估计有12.6%的司机（约八分之一）没有保险。许多其他司机有一些保险，但不足以支付严重事故的费用。这就是这类报道的用武之地。它可以涵盖你和家人，如果你受伤或你的车是由一个没有保险，投保不足，或肇事逃逸司机损坏。

你需要多少：一些州要求司机携带未投保的机动车保险（UM）。有些人还需要低保额驾驶保险（UIM）。

以马里兰州为例，该州要求司机必须购买未投保/未投保的机动车人身伤害责任保险，每人至少3万美元，每次事故至少6万美元。它还需要至少15000美元的未投保汽车司机财产损失保险。

如果您的州要求无保险/未投保的驾驶人保险，您可以购买超过所需金额，如果您愿意。您也可以在一些不需要的州购买此保险。

如果您不需要购买未投保/未投保的机动车保险，您可能需要考虑，如果您已经投保的保险不足以支付发生严重事故的账单。例如，如果你没有足够的健康保险或医疗保险，通过你的汽车保险政策，这可能是值得增加。

其他类型的保险

当你购买汽车保险，你可能会看到一些其他，完全可选的类型的保险。这些可以包括：

• 路边救援，如牵引。
• 租车补偿，如果你在修车时不得不租车
• 缺口保险，它涵盖了你的车的现金价值之间的任何差额，你仍然欠租赁或贷款，如果你的车是全损

你是否需要这些将取决于你有什么其他资源（如在汽车俱乐部的成员），以及多少你可以支付自掏腰包，如果你不得不。

底线

汽车保险单由多种类型的保险组成，有些是州**或汽车贷款机构可能要求的，而有些是可选的。是否购买超过最低要求的保险以及考虑哪些可选的保险类型将取决于你需要保护的资产以及你能支付多少。您所在州的机动车部门网站应解释其要求，并可能提供其他针对您所在州的建议。一个熟悉你所在州法律的独立保险代理人也可以提供一些不同保险公司的保单选择。