從銀行貸款和借款遵循幾個世紀以來發展起來的某些程式準則。與此同時，個人貸款（即向朋友和家人發放貸款或從朋友和家人那裡獲得貸款）也持續了同樣長的時間，但由於每種情況都是獨特的，因此沒有制定明確的指導方針。

然而，有一種方法可以使家庭貸款對所有相關方都更安全、更有保障。

為什麼個人貸款不是個好主意

有充分的理由反對向家人或朋友發放個人貸款。最大的問題是你自己的財務狀況。大多數人沒有足夠的流動性去冒失去這些錢的風險，透過假設所有貸款都會損失，你很快就會意識到你可以合理地獲得多少貸款。如果你動用退休賬戶、應急基金或其他必要的資金來發放貸款，那就不是你應該發放的貸款。

家庭衝突、稅收問題和自滿（尤其是自滿）是其他一些需要擔心的事情。如果你的家人或朋友來找你貸款僅僅是因為你貸款利率低（或沒有），那麼你正在損害你自己的財政補貼他們。

從銀行或信用社貸款將幫助他們建立一個良好的信用評分，以及財務責任。另一方面，當利率開始蠶食借款人的收入時，他們入不敷出的壞習慣可能會被打破。

貸款和贈與的區別

反對個人貸款的理由往往在情感因素麵前蒸發，當你的愛人“需要錢”時，在這種情況下，你必須明確區分禮物和貸款。禮物沒有償還的預期，而貸款應全額償還，包括任何利息，並且必須以書面形式記錄。送禮是個人的選擇，主要基於情感，而貸款必須以合乎邏輯的方式進行。

在答應貸款之前

但是，在你把保險箱的鑰匙交給他們之前，你有權問一些問題：

什麼是你的錢(the money for)？

無論貸款數額大小，你都有權知道如何使用。如果原因不適合你（度假，而不是抵押貸款付款），請指出你的潛在債務人最近的銀行。

還需要多長時間？

如果貸款是下一份薪水的過橋貸款，你可能會對零利息、無條件的握手感到舒服。如果貸款數額很大，或者需要一個多月才能還清，那就寫下來。最初協議的記憶通常會隨著時間的推移而褪色，因此您需要文件。

借款人目前的財務狀況如何？

儘管這一點經常被忽視，但你對自己和對方都有責任確保借款人在貸款前處於良好的財務狀況。這可能會讓人不舒服，但請記住，借款人來找你是為了錢，而不是反過來。

像銀行一樣思考，如果他們的處境太糟糕，那就說不。

這並不意味著你不應該幫忙。也許你可以提供幫助支付財務規劃師，而不是給貸款。個人貸款的貸款者往往在為時已晚之後才意識到，他們已經把現金註入了一條漏水的船。這會導致事後插手。既然交易完成後你不再有討價還價的能力，除了怨恨什麼也得不到。

確定貸款條件

口頭合同很難有好的結局。即使小額短期貸款也會出現問題。例如，如果付款遲了兩個月，你不得不把所有的雜貨都放在信用卡上，那麼你實際上是因為貸款而賠錢了——你永遠也回不來了——因為沒有條件。為哪怕是最小的貸款寫合同也會阻止人們不斷地來找你，除非它真的得到了保證。

雙方應在簽字前就條款進行合作。個人貸款計算器在談判中可能很有用，因為它可以幫助雙方視覺化貸款條款，並決定每個人都滿意的每月付款、期限長度和利率。

以下是任何可靠貸款的一些必要方面。

利率

美國國稅局（IRS）在處理無息個人貸款時，尤其是大額貸款時，可能會很討厭。接近市場利率的收費將取代你在貸款期間從儲蓄賬戶或貨幣市場基金中取出的錢所損失的利息。

還款時間表

這應概述每次付款的規模和日期。它還應該說明在未付款的情況下會發生什麼。你可以選擇不對逾期付款進行任何處罰，但這可能會導致貸款付款在每月預算中佔據最低優先順序，而且可能會被不必要的開支（比如在城裡過夜）所取代。

貸款條件

在貸款人或債務人死亡的情況下，需要寫明明確的條件。對於家庭成員來說，這一點尤其重要，因為遺產分散。如果一個孩子得到了1萬美元的貸款，而遺產公司卻向每個孩子支付了3萬美元，那麼你就把你的守靈變成了家庭恩怨。您可能需要根據情況新增附加條件。例如，如果你貸款幫助某人買房，你就可以獲得房產貸款。

在獲得書面貸款後，透過法律和/或金融專業人士進行審查是值得的。你的律師或會計師可能會有一些很好的條件建議，並可能作為第三方簽署。小額貸款，尤其是500美元以下的貸款，可能不值合同公證費，但大額貸款應該是法律記錄的一部分。

底線

如果任何一方都不認真對待，個人貸款可能是一場噩夢。如果你覺得不能完成上述所有步驟，但仍然想貸款，有一個替代方案。第三方公司已經崛起，成為個人貸款的中介機構。收取一定費用後，他們將處理合同並設定自動取款。有些人甚至向信貸機構報告，在這個過程中可以幫助債務人建立一個良好的分數（提供更多的激勵，以避免錯過付款）。這給債務人的貸款增加了費用負擔，但總比考慮不周的安排好。

如果一切順利，你將能夠結束貸款，幫助了所愛的人，而不會傷害自己。在最壞的情況下，你只貸了你準備失去的錢，如果你選擇，你有一個法律檔案來支援索賠。

（有關其他型別貸款的更多資訊，請檢視不同的需求、不同的貸款。）