从银行贷款和借款遵循几个世纪以来发展起来的某些程序准则。与此同时，个人贷款（即向朋友和家人发放贷款或从朋友和家人那里获得贷款）也持续了同样长的时间，但由于每种情况都是独特的，因此没有制定明确的指导方针。

然而，有一种方法可以使家庭贷款对所有相关方都更安全、更有保障。

为什么个人贷款不是个好主意

有充分的理由反对向家人或朋友发放个人贷款。最大的问题是你自己的财务状况。大多数人没有足够的流动性去冒失去这些钱的风险，通过假设所有贷款都会损失，你很快就会意识到你可以合理地获得多少贷款。如果你动用退休账户、应急基金或其他必要的资金来发放贷款，那就不是你应该发放的贷款。

家庭冲突、税收问题和自满（尤其是自满）是其他一些需要担心的事情。如果你的家人或朋友来找你贷款仅仅是因为你贷款利率低（或没有），那么你正在损害你自己的财政补贴他们。

从银行或信用社贷款将帮助他们建立一个良好的信用评分，以及财务责任。另一方面，当利率开始蚕食借款人的收入时，他们入不敷出的坏习惯可能会被打破。

贷款和赠与的区别

反对个人贷款的理由往往在情感因素面前蒸发，当你的爱人“需要钱”时，在这种情况下，你必须明确区分礼物和贷款。礼物没有偿还的预期，而贷款应全额偿还，包括任何利息，并且必须以书面形式记录。送礼是个人的选择，主要基于情感，而贷款必须以合乎逻辑的方式进行。

在答应贷款之前

但是，在你把保险箱的钥匙交给他们之前，你有权问一些问题：

什么是你的钱(the money for)？

无论贷款数额大小，你都有权知道如何使用。如果原因不适合你（度假，而不是抵押贷款付款），请指出你的潜在债务人最近的银行。

还需要多长时间？

如果贷款是下一份薪水的过桥贷款，你可能会对零利息、无条件的握手感到舒服。如果贷款数额很大，或者需要一个多月才能还清，那就写下来。最初协议的记忆通常会随着时间的推移而褪色，因此您需要文档。

借款人目前的财务状况如何？

尽管这一点经常被忽视，但你对自己和对方都有责任确保借款人在贷款前处于良好的财务状况。这可能会让人不舒服，但请记住，借款人来找你是为了钱，而不是反过来。

像银行一样思考，如果他们的处境太糟糕，那就说不。

这并不意味着你不应该帮忙。也许你可以提供帮助支付财务规划师，而不是给贷款。个人贷款的贷款者往往在为时已晚之后才意识到，他们已经把现金注入了一条漏水的船。这会导致事后插手。既然交易完成后你不再有讨价还价的能力，除了怨恨什么也得不到。

确定贷款条件

口头合同很难有好的结局。即使小额短期贷款也会出现问题。例如，如果付款迟了两个月，你不得不把所有的杂货都放在信用卡上，那么你实际上是因为贷款而赔钱了——你永远也回不来了——因为没有条件。为哪怕是最小的贷款写合同也会阻止人们不断地来找你，除非它真的得到了保证。

双方应在签字前就条款进行合作。个人贷款计算器在谈判中可能很有用，因为它可以帮助双方可视化贷款条款，并决定每个人都满意的每月付款、期限长度和利率。

以下是任何可靠贷款的一些必要方面。

利率

美国国税局（IRS）在处理无息个人贷款时，尤其是大额贷款时，可能会很讨厌。接近市场利率的收费将取代你在贷款期间从储蓄账户或货币市场基金中取出的钱所损失的利息。

还款时间表

这应概述每次付款的规模和日期。它还应该说明在未付款的情况下会发生什么。你可以选择不对逾期付款进行任何处罚，但这可能会导致贷款付款在每月预算中占据最低优先级，而且可能会被不必要的开支（比如在城里过夜）所取代。

贷款条件

在贷款人或债务人死亡的情况下，需要写明明确的条件。对于家庭成员来说，这一点尤其重要，因为遗产分散。如果一个孩子得到了1万美元的贷款，而遗产公司却向每个孩子支付了3万美元，那么你就把你的守灵变成了家庭恩怨。您可能需要根据情况添加附加条件。例如，如果你贷款帮助某人买房，你就可以获得房产贷款。

在获得书面贷款后，通过法律和/或金融专业人士进行审查是值得的。你的律师或会计师可能会有一些很好的条件建议，并可能作为第三方签署。小额贷款，尤其是500美元以下的贷款，可能不值合同公证费，但大额贷款应该是法律记录的一部分。

底线

如果任何一方都不认真对待，个人贷款可能是一场噩梦。如果你觉得不能完成上述所有步骤，但仍然想贷款，有一个替代方案。第三方公司已经崛起，成为个人贷款的中介机构。收取一定费用后，他们将处理合同并设置自动取款。有些人甚至向信贷机构报告，在这个过程中可以帮助债务人建立一个良好的分数（提供更多的激励，以避免错过付款）。这给债务人的贷款增加了费用负担，但总比考虑不周的安排好。

如果一切顺利，你将能够结束贷款，帮助了所爱的人，而不会伤害自己。在最坏的情况下，你只贷了你准备失去的钱，如果你选择，你有一个法律文件来支持索赔。

（有关其他类型贷款的更多信息，请查看不同的需求、不同的贷款。）