如何為退休儲蓄

你將面臨的最大財務挑戰之一是為退休儲蓄。關於退休期間你需要多少錢才能過上舒適的生活，有各種各樣的想法。不管這個數字是多少，如果你想達到你的退休目標，就必須積極儲蓄。...

你將面臨的最大財務挑戰之一是為退休儲蓄。關於退休期間你需要多少錢才能過上舒適的生活，有各種各樣的想法。不管這個數字是多少，如果你想達到你的退休目標，就必須積極儲蓄。

雖然許多人在僱主資助的401（k）和403（b）計劃中為退休儲蓄，但他們並不總是一個選擇。但這裡有個好訊息：有很多其他的方法來建立這個巢穴。下麵是你如何達到你的退休儲蓄目標，即使你沒有401（k）。

關鍵要點

很多人都有401（k）的工作，但是如果你沒有機會享受退休，還有其他的辦法可以為退休儲蓄。
個人退休賬戶（ira）易於建立和管理，並提供了寶貴的稅收優惠。
你也可以把錢存到經紀賬戶、年金、房地產和小企業裡。

個人退休賬戶

IRA是稅收優惠賬戶，持有您選擇的投資。ira主要有兩種型別：傳統ira和Roth ira。兩者最大的區別是你什麼時候交稅。

傳統的個人所得稅，你可以扣除你的貢獻，你作出他們的一年。然後，當你在退休期間開始取錢時，這些取款將作為普通收入徵稅。

羅斯·伊拉斯的工作正好相反。當你把錢加到帳戶上時，你不會得到減稅。但符合條件的提款是在59歲以後½ 當你第一次為羅斯捐款至少五年後，你就可以免稅了。你可以在任何時候，出於任何原因，無需繳稅或罰款就可以收回你的捐款。

在傳統的個人退休賬戶或羅斯個人退休賬戶中儲蓄的最大缺點是供款限額低。如果你賺了太多的錢，你就不能為一個羅斯家族做任何貢獻。

在2020年和2021年，你最多可以存6000美元，如果你是50歲或更大的話，可以存7000美元。儘管如此，如果你每年都把個人退休收入最大化，到退休時你可能會得到一筆可觀的錢。當然，你開始得越早越好。

經紀帳戶

如果你有一個有資金的經紀賬戶（又名非退休賬戶），你可以投資於各種工具，包括股票、債券、共同基金、交易所買賣基金（ETF）、房地產投資信託基金（REITs）、存款證（CDs）和貨幣市場基金。

當然，像個股這樣的高風險投資比像CDs這樣的低風險投資有可能賺得更多，但你可能會賠錢。債券、CDs和貨幣市場基金更為保守，但它們提供的穩定性從長遠來看是有益的。訣竅是找到一個你感到舒服的平衡點，這將幫助你達到你的儲蓄目標。

一定要註意收費。隨著時間的推移，即使費用上的微小差異也會對你的儲蓄產生巨大影響。

沒有標準的公式來決定你的錢有多少投入高風險、高回報的投資。然而，一般來說，大多數人在離退休越來越近、從巨額虧損中恢復的時間越來越少的時候，會逐漸減少風險。不過，如今人們的壽命更長了，所以僅僅因為你已經60多歲了，並不意味著你需要賣掉你的股票。

遞延稅款年金

年金提供了另一種方式來達到你的退休儲蓄目標。年金是透過保險公司提供的，它提供稅收遞延和各種投資機會。年金可用於以下任何一項：

固定利率
一種指數利率，基於特定指數的表現
與市場表現掛鉤的可變利率

你儲存在年金中的錢會延期繳稅，但一旦你在退休時取款就要繳稅。除了稅收遞延外，年金還可以保證一定年限或終生的收入流。

年金並不適合每個投資者。它們只有發行保險公司的賠付能力做後盾，投資業績也沒有保障。此外，年金往往是昂貴的意思是，你可能最終支付了很多費用。

如果你在考慮年金，謹慎是值得的。”年金是與人壽保險公司簽訂的合同，長期以來，操縱保險代理人銷售年金是為了賺取高額佣金，而不是為了投資者的利益。纏繞，CFP®, 華盛頓州貝靈漢市金融計劃公司創始人兼執行長。

“這些基於佣金的年金通常比共同基金和etf等其他集體權益證券更貴。每年總成本超過4%的年金並不罕見，這是一個巨大的逆風，導致扣除費用後的業績不佳。”

房地產投資

另一種為退休儲蓄的方法是投資房地產。如果你有個人退休賬戶或經紀賬戶，你可能已經透過共同基金或ETF進入房地產行業。

“對投資者來說，最好的選擇是購買一隻本身投資於全球房地產投資信託基金（REITs）的基金，”加州歐文指數基金顧問公司（Index fund Advisors）的馬克•赫布納（Mark Hebner）表示，“REITs具有極高的成本效益、透明度和流動性。透過共同基金獲得房地產投資信託基金，可以讓投資者以一種成本效益高的方式獲得房地產的全球多元化。”

在房地產投資信託基金之外，你可以直接購買房地產，在退休期間創造收入流。例如，如果你投資一套多戶型的房子，你可以住在一個小區裡，把另一個租出去。這有效地減少了你的總生活費用，同時支付抵押貸款。

以後，你可以決定繼續出租房產，從租金中獲得穩定的收入。或者，你可以賣掉（理想的升值）房子，並使用收益來支付生活費用或其他投資。