保險存在於我們的日常生活中，很難想象沒有它的生活。但在殖民時期的大部分時間裡，美國人就是這麼做的。保險業出現在美國版圖上的時間與美國開始形成一個單一國家的想法大致相同，它是由美國的開國元勛之一開創的。讓我們看看美國保險業的歷史。

關鍵要點

• 美國第一家保險公司可以追溯到殖民地時期：由本·富蘭克林於1752年共同創立的費城保險公司。
• 縱觀美國曆史，隨著新的風險（如汽車）的出現，新的保險型別也隨之演變。
• 在19世紀末，醜聞和陰暗的做法震撼了年輕的保險業。
• 根據1945年的麥卡倫-弗格森法案，保險公司免除了大多數聯邦法規的約束，轉而受州法律的約束。
• 近年來，網際網路對保險的銷售方式以及保險公司如何評估風險產生了重大影響。

本傑明富蘭克林：美國第一家保險公司

財產保險在18世紀當然不是一個未知的概念：英國著名的保險公司倫敦勞埃德保險公司誕生於1688年。 但直到18世紀中期，美洲殖民地才變得繁榮和成熟，足以接受這一概念。當時費城是北美最大的城市之一，擁有15000名居民。

這座城市被火災的恐懼所困擾。很像17世紀的倫敦，當時的房子幾乎全是木頭造的。更糟糕的是，它們建得很近。這原本是出於安全考慮，但隨著城市的發展，開發商建造房屋的距離也越來越近，原因與今天的做法相同，以盡可能多地安置在自己的地塊上。儘管費城大部分地區都建有寬闊的街道和磚石結構，但火災仍然令人擔憂。

1752年，本傑明·富蘭克林和其他幾位主要市民仿效倫敦的一家公司，成立了費城火災房屋保險公司。作為美國第一家火災保險公司，它的結構是一家互助保險公司，富蘭克林在《賓夕法尼亞公報》（他所擁有的）上做了廣告。與現代保險公司一樣，該公司派出檢查員對業主申請保險的房產進行評估，並拒絕了那些不符合其標準的房產；利率是基於對物業的風險評估。出資方發行了7年期保單，索賠由資本儲備基金支付。

新風險，新險種

費城捐款船為建築業制定了新的標準，因為它拒絕為它認為有火災危險的財產投保。它用來評估建築物的標準總有一天會演變成建築法規和分割槽法。

七年後，富蘭克林還幫助建立了美國第一家人壽保險公司長老會部長基金會。

當時各宗教當局對以美元衡量人的生命的做法感到憤怒，但他們的批評隨著意識到支付死亡撫卹金有助於保護寡婦和孤兒而降溫。工業革命使商業保險和殘疾保險成為公司和個人的必然。

縱觀美國曆史，公司提供的保險種類隨著新風險的出現而不斷擴大。例如，1897年，旅行者保險公司**了第一份汽車保險單，1919年**了第一份飛機責任險。 隨著現代生活越來越複雜，新型保險不斷湧現。

醜聞與欺詐、增長與監管

隨著19世紀末保險公司和保險產品的迅速發展，這個年輕的行業很快就被欺詐和可疑行為所困擾。醜聞的範圍從那些**保單卻沒有資金支付索賠的公司（像龐氏騙局一樣經營）到那些無情地排擠競爭對手試圖形成壟斷的保險公司。許多州透過了法律來解決這些問題，但在20世紀初，虐待仍然猖獗。

1935年，《社會保障法》生效，規定提供老年援助，並向各州提供失業補償金。 它奪走了一些保險公司的地盤，發出了一個明確的訊號，鼓勵保險業開始自我監管，因為擔心**會更多地介入。第二次世界大戰導致工資凍結，僱主為了吸引仍然留在國內的工人，開始提供團體人壽和健康保險作為僱員福利。這些大型保單往往是由足夠大的公司提供的，這些公司有能力支付這些保單，並提供相當數量的參保工人。

結果，各大保險公司的實力膨脹，小公司和大多數夜間飛行的運營商都被餓死了。1944年，最高**裁定保險業應由聯邦**監管。 然而，國會在1945年透過了麥卡倫-弗格森法案，將監督權回歸到州一級。 迄今為止，監管控制主要仍停留在州一級。

與此同時，大型保險公司的規模繼續擴大，尤其是在它們相互合併以及與金融業的其他巨頭合併時。現在，這些公司中的許多公司提供了一系列超越保險的金融服務。

當今美國的保險業

網際網路的發展推動了美國保險業近年來最深刻的變化。保險買家越來越多地上網購買保險，保險公司因此改變了許多銷售和承保做法。網際網路在全球範圍內的普及也導致了金融服務公司之間的進一步合併，因為它們在日益全球化的市場中展開競爭。