保险存在于我们的日常生活中，很难想象没有它的生活。但在殖民时期的大部分时间里，美国人就是这么做的。保险业出现在美国版图上的时间与美国开始形成一个单一国家的想法大致相同，它是由美国的开国元勋之一开创的。让我们看看美国保险业的历史。

关键要点

• 美国第一家保险公司可以追溯到殖民地时期：由本·富兰克林于1752年共同创立的费城保险公司。
• 纵观美国历史，随着新的风险（如汽车）的出现，新的保险类型也随之演变。
• 在19世纪末，丑闻和阴暗的做法震撼了年轻的保险业。
• 根据1945年的麦卡伦-弗格森法案，保险公司免除了大多数联邦法规的约束，转而受州法律的约束。
• 近年来，互联网对保险的销售方式以及保险公司如何评估风险产生了重大影响。

本杰明富兰克林：美国第一家保险公司

财产保险在18世纪当然不是一个未知的概念：英国著名的保险公司伦敦劳埃德保险公司诞生于1688年。 但直到18世纪中期，美洲殖民地才变得繁荣和成熟，足以接受这一概念。当时费城是北美最大的城市之一，拥有15000名居民。

这座城市被火灾的恐惧所困扰。很像17世纪的伦敦，当时的房子几乎全是木头造的。更糟糕的是，它们建得很近。这原本是出于安全考虑，但随着城市的发展，开发商建造房屋的距离也越来越近，原因与今天的做法相同，以尽可能多地安置在自己的地块上。尽管费城大部分地区都建有宽阔的街道和砖石结构，但火灾仍然令人担忧。

1752年，本杰明·富兰克林和其他几位主要市民仿效伦敦的一家公司，成立了费城火灾房屋保险公司。作为美国第一家火灾保险公司，它的结构是一家互助保险公司，富兰克林在《宾夕法尼亚公报》（他所拥有的）上做了广告。与现代保险公司一样，该公司派出检查员对业主申请保险的房产进行评估，并拒绝了那些不符合其标准的房产；利率是基于对物业的风险评估。出资方发行了7年期保单，索赔由资本储备基金支付。

新风险，新险种

费城捐款船为建筑业制定了新的标准，因为它拒绝为它认为有火灾危险的财产投保。它用来评估建筑物的标准总有一天会演变成建筑法规和分区法。

七年后，富兰克林还帮助建立了美国第一家人寿保险公司长老会部长基金会。

当时各宗教当局对以美元衡量人的生命的做法感到愤怒，但他们的批评随着意识到支付死亡抚恤金有助于保护寡妇和孤儿而降温。工业革命使商业保险和残疾保险成为公司和个人的必然。

纵观美国历史，公司提供的保险种类随着新风险的出现而不断扩大。例如，1897年，旅行者保险公司**了第一份汽车保险单，1919年**了第一份飞机责任险。 随着现代生活越来越复杂，新型保险不断涌现。

丑闻与欺诈、增长与监管

随着19世纪末保险公司和保险产品的迅速发展，这个年轻的行业很快就被欺诈和可疑行为所困扰。丑闻的范围从那些**保单却没有资金支付索赔的公司（像庞氏骗局一样经营）到那些无情地排挤竞争对手试图形成垄断的保险公司。许多州通过了法律来解决这些问题，但在20世纪初，虐待仍然猖獗。

1935年，《社会保障法》生效，规定提供老年援助，并向各州提供失业补偿金。 它夺走了一些保险公司的地盘，发出了一个明确的信号，鼓励保险业开始自我监管，因为担心**会更多地介入。第二次世界大战导致工资冻结，雇主为了吸引仍然留在国内的工人，开始提供团体人寿和健康保险作为雇员福利。这些大型保单往往是由足够大的公司提供的，这些公司有能力支付这些保单，并提供相当数量的参保工人。

结果，各大保险公司的实力膨胀，小公司和大多数夜间飞行的运营商都被饿死了。1944年，最高**裁定保险业应由联邦**监管。 然而，国会在1945年通过了麦卡伦-弗格森法案，将监督权回归到州一级。 迄今为止，监管控制主要仍停留在州一级。

与此同时，大型保险公司的规模继续扩大，尤其是在它们相互合并以及与金融业的其他巨头合并时。现在，这些公司中的许多公司提供了一系列超越保险的金融服务。

当今美国的保险业

互联网的发展推动了美国保险业近年来最深刻的变化。保险买家越来越多地上网购买保险，保险公司因此改变了许多销售和承保做法。互联网在全球范围内的普及也导致了金融服务公司之间的进一步合并，因为它们在日益全球化的市场中展开竞争。