什麼是擔保貸款(secured loans)？

擔保貸款是企業或個人貸款，需要某種型別的抵押品作為借款的條件。銀行或貸款人可以為大額貸款申請抵押品，這些貸款的資金正用於購買特定資產，或者在您的信用評分不足以獲得無擔保貸款的情況下。有擔保貸款可能使借款人享受較低的利率，因為它們對貸款人的風險較低。然而，某些型別的擔保貸款，包括不良信用個人貸款和短期分期付款貸款，可以攜帶更高的利率。

關鍵要點

• 擔保貸款是以特定形式的擔保物擔保的貸款，包括財產和車輛等實物資產或現金等流動資產。 
• 個人貸款和商業貸款都可以得到擔保，但有擔保的商業貸款也可能需要個人擔保。 
• 銀行、信用合作社和網上貸款人可以向合格的借款人提供有擔保的個人和商業貸款。 
• 擔保貸款的利率、費用和貸款條件可能因貸款人而異。 

瞭解擔保貸款

貸款無論是個人貸款還是商業貸款都可以有擔保或無擔保。對於無擔保貸款，無需任何抵押品即可獲得。取而代之的是，貸款人允許你根據你的信用評分和財務歷史的強弱來借款。

另一方面，有擔保的貸款需要抵押物才能借款。在某些情況下，擔保貸款的抵押品可能是你用這筆錢購買的資產。例如，如果你正在獲得一套住房的抵押貸款，貸款是由你所購買的房產擔保的。汽車貸款也是如此。

如果你拖欠貸款，意味著你停止付款，貸款人可以扣押用於擔保貸款的抵押品。因此，以抵押貸款為例，貸款人可以啟動止贖程式。房屋將被拍賣，所得款項將用於償還拖欠的抵押貸款。

擔保貸款型別

擔保貸款可用於許多不同的目的。例如，如果您借款用於個人用途，擔保貸款選項可以包括：

• 車輛貸款
• 抵押貸款
• 股份擔保或儲蓄擔保貸款
• 擔保信用卡
• 擔保信貸額度
• 汽車產權貸款
• 當鋪貸款
• 人壽保險貸款
• 不良信用貸款

如前所述，車輛貸款和抵押貸款由各自的資產擔保。股票擔保或儲蓄擔保貸款的工作方式略有不同。這些貸款由您在信用合作社或銀行的儲蓄賬戶或存款單（CD）賬戶中存入的金額擔保。如果你無法獲得其他型別貸款或信用卡的批准，這種型別的擔保貸款可以用於建立信用。

在擔保信用卡或信用額度的情況下，您提供的抵押品可能不是實物資產。取而代之的是，信用卡公司或貸款人可能會要求持有現金存款作為抵押品。例如，一張有擔保的信用卡可能需要幾百美元的現金存款才能開啟。這筆現金存款將作為你的信用額度的兩倍。

在某些情況下，信用卡公司可能會將您的帳戶轉換為無擔保卡後，你已經連續一定數量的每月付款的時間。 

不管你在考慮什麼樣的個人貸款，明智的做法往往是首先使用個人貸款計算器，找到合適的每月還款金額、期限和利率，以滿足你的需要。

商業貸款

商業貸款也可以有擔保，儘管可以有無擔保貸款。例如，裝置貸款是一種有擔保的商業貸款。假設你擁有一家建築公司，需要購買一輛新的自卸車。你可以用一個裝置貸款，由你計劃購買的自卸卡車擔保，來支付。只要你按時還貸，你就不會有失去所購裝置的風險。

有擔保的商業貸款需要註意的一點是，你可能還需要簽署個人擔保。這意味著，如果企業拖欠貸款，您同意對企業承擔的任何債務承擔個人責任。因此，如果你的企業遇到現金流問題，例如，你可能會被個人起訴拖欠貸款。

汽車所有權貸款和當鋪貸款

其他型別的擔保貸款包括汽車所有權貸款和當鋪貸款。汽車所有權貸款允許你借錢使用你的汽車所有權作為抵押品。 典當行貸款可以使用任何東西，從工具到珠寶到電子游戲機作為抵押品，這取決於你願意典當什麼。這些通常是短期貸款，允許你借少量的錢。

汽車所有權貸款和當鋪貸款的利率遠高於其他型別的擔保貸款的平均水平，如果你不能償還這些貸款，你可能會失去你的汽車或你的個人資產持有的典當。 

人壽保險貸款

人壽保險貸款可以讓你借一張人壽保險單的錢，用它的現金價值作為抵押。你可以在有生之年償還貸款，或者在你去世時允許從支付給受益人的死亡撫卹金中扣除貸款金額。這種型別的貸款可與永久性人壽保險政策，如可變或終身保險。

不良信用貸款

不良信用個人貸款是另一類擔保貸款。這些是為信用記錄不佳的人設計的個人貸款。貸款人可以提供不良信用個人貸款，但他們可能需要某種型別的現金擔保，類似於股份擔保貸款、擔保信用卡和擔保信貸額度。請註意，較低的信用評分可以轉化為較高的利率和/或費用與不良信用擔保貸款。

哪裡可以找到擔保貸款

擔保貸款可以在銀行、信用合作社或網上貸款人處找到。在比較擔保貸款時，有一些重要的事情要記住。例如，您需要檢視：

• 需要什麼樣的抵押品來擔保貸款
• 貸款利率和年利率（APR）
• 貸款利率是固定的還是可變的
• 貸款人收取的任何費用，如發起費用或提前還款罰款
• 最低和最高貸款金額
• 貸款的信用評分和收入要求

比較貸款利率和條件與多個貸款人可以給你一個想法有擔保的貸款是多少可能的成本。你也可以比較他們使用一個線上擔保貸款計算器來估計你每月的付款和利息支付總額。

在擔保商業貸款的情況下，你要確保檢查個人擔保的要求。雖然這種做法在有擔保和無擔保的商業貸款中都相當常見，但你不想被嚇到。對於有擔保的信用卡，詢問信用卡公司是否有辦法將賬戶轉換成無擔保的卡，並將您的保證金退還給您，這是很有幫助的。