什么是担保贷款(secured loans)？

担保贷款是企业或个人贷款，需要某种类型的抵押品作为借款的条件。银行或贷款人可以为大额贷款申请抵押品，这些贷款的资金正用于购买特定资产，或者在您的信用评分不足以获得无担保贷款的情况下。有担保贷款可能使借款人享受较低的利率，因为它们对贷款人的风险较低。然而，某些类型的担保贷款，包括不良信用个人贷款和短期分期付款贷款，可以携带更高的利率。

关键要点

• 担保贷款是以特定形式的担保物担保的贷款，包括财产和车辆等实物资产或现金等流动资产。 
• 个人贷款和商业贷款都可以得到担保，但有担保的商业贷款也可能需要个人担保。 
• 银行、信用合作社和网上贷款人可以向合格的借款人提供有担保的个人和商业贷款。 
• 担保贷款的利率、费用和贷款条件可能因贷款人而异。 

了解担保贷款

贷款无论是个人贷款还是商业贷款都可以有担保或无担保。对于无担保贷款，无需任何抵押品即可获得。取而代之的是，贷款人允许你根据你的信用评分和财务历史的强弱来借款。

另一方面，有担保的贷款需要抵押物才能借款。在某些情况下，担保贷款的抵押品可能是你用这笔钱购买的资产。例如，如果你正在获得一套住房的抵押贷款，贷款是由你所购买的房产担保的。汽车贷款也是如此。

如果你拖欠贷款，意味着你停止付款，贷款人可以扣押用于担保贷款的抵押品。因此，以抵押贷款为例，贷款人可以启动止赎程序。房屋将被拍卖，所得款项将用于偿还拖欠的抵押贷款。

担保贷款类型

担保贷款可用于许多不同的目的。例如，如果您借款用于个人用途，担保贷款选项可以包括：

• 车辆贷款
• 抵押贷款
• 股份担保或储蓄担保贷款
• 担保信用卡
• 担保信贷额度
• 汽车产权贷款
• 当铺贷款
• 人寿保险贷款
• 不良信用贷款

如前所述，车辆贷款和抵押贷款由各自的资产担保。股票担保或储蓄担保贷款的工作方式略有不同。这些贷款由您在信用合作社或银行的储蓄账户或存款单（CD）账户中存入的金额担保。如果你无法获得其他类型贷款或信用卡的批准，这种类型的担保贷款可以用于建立信用。

在担保信用卡或信用额度的情况下，您提供的抵押品可能不是实物资产。取而代之的是，信用卡公司或贷款人可能会要求持有现金存款作为抵押品。例如，一张有担保的信用卡可能需要几百美元的现金存款才能打开。这笔现金存款将作为你的信用额度的两倍。

在某些情况下，信用卡公司可能会将您的帐户转换为无担保卡后，你已经连续一定数量的每月付款的时间。 

不管你在考虑什么样的个人贷款，明智的做法往往是首先使用个人贷款计算器，找到合适的每月还款金额、期限和利率，以满足你的需要。

商业贷款

商业贷款也可以有担保，尽管可以有无担保贷款。例如，设备贷款是一种有担保的商业贷款。假设你拥有一家建筑公司，需要购买一辆新的自卸车。你可以用一个设备贷款，由你计划购买的自卸卡车担保，来支付。只要你按时还贷，你就不会有失去所购设备的风险。

有担保的商业贷款需要注意的一点是，你可能还需要签署个人担保。这意味着，如果企业拖欠贷款，您同意对企业承担的任何债务承担个人责任。因此，如果你的企业遇到现金流问题，例如，你可能会被个人起诉拖欠贷款。

汽车所有权贷款和当铺贷款

其他类型的担保贷款包括汽车所有权贷款和当铺贷款。汽车所有权贷款允许你借钱使用你的汽车所有权作为抵押品。 典当行贷款可以使用任何东西，从工具到珠宝到电子游戏机作为抵押品，这取决于你愿意典当什么。这些通常是短期贷款，允许你借少量的钱。

汽车所有权贷款和当铺贷款的利率远高于其他类型的担保贷款的平均水平，如果你不能偿还这些贷款，你可能会失去你的汽车或你的个人资产持有的典当。 

人寿保险贷款

人寿保险贷款可以让你借一张人寿保险单的钱，用它的现金价值作为抵押。你可以在有生之年偿还贷款，或者在你去世时允许从支付给受益人的死亡抚恤金中扣除贷款金额。这种类型的贷款可与永久性人寿保险政策，如可变或终身保险。

不良信用贷款

不良信用个人贷款是另一类担保贷款。这些是为信用记录不佳的人设计的个人贷款。贷款人可以提供不良信用个人贷款，但他们可能需要某种类型的现金担保，类似于股份担保贷款、担保信用卡和担保信贷额度。请注意，较低的信用评分可以转化为较高的利率和/或费用与不良信用担保贷款。

哪里可以找到担保贷款

担保贷款可以在银行、信用合作社或网上贷款人处找到。在比较担保贷款时，有一些重要的事情要记住。例如，您需要查看：

• 需要什么样的抵押品来担保贷款
• 贷款利率和年利率（APR）
• 贷款利率是固定的还是可变的
• 贷款人收取的任何费用，如发起费用或提前还款罚款
• 最低和最高贷款金额
• 贷款的信用评分和收入要求

比较贷款利率和条件与多个贷款人可以给你一个想法有担保的贷款是多少可能的成本。你也可以比较他们使用一个在线担保贷款计算器来估计你每月的付款和利息支付总额。

在担保商业贷款的情况下，你要确保检查个人担保的要求。虽然这种做法在有担保和无担保的商业贷款中都相当常见，但你不想被吓到。对于有担保的信用卡，询问信用卡公司是否有办法将账户转换成无担保的卡，并将您的保证金退还给您，这是很有帮助的。