你以為當你停止租房，開始擁有自己的房子時，你的存款就完了嗎？再想想。當你以低於20%的首付購買住房時，你的貸款人可能會要求你為你的房主保險、私人抵押貸款保險、任何所需的附加保險（如洪水保險）和財產稅繳納押金。...
你以為當你停止租房，開始擁有自己的房子時，你的存款就完了嗎？再想想。當你以低於20%的首付購買住房時，你的貸款人可能會要求你為你的房主保險、私人抵押貸款保險、任何所需的附加保險（如洪水保險）和財產稅繳納押金。
工作原理
扣押賬戶（也稱為代管賬戶，取決於你居住的地方）只是一個由抵押貸款公司維持的賬戶，用於收取保險和稅款，這些都是你保管房屋所必需的，但從技術上講，並不是抵押貸款的一部分。貸款人將每種型別的保險的年度成本分為每月金額，並將其新增到您的抵押貸款付款中。
所需抵押物扣押
因為低首付的借款人被認為風險更高（低首付意味著個人在房產中的股份更少；另外，他們的收入也往往較少），放貸人希望得到某種程度的保證，即國家不會因為不繳納房產稅而取消抵押品贖回權，如果房產受損，借款人也不會沒有房主保險。扣押賬戶確保了在違約情況下唯一成為房屋所有人的人將是貸款人。
選擇性抵押扣押
即使不需要扣押賬戶，也可以在貸款簽署時選擇。但這是個好主意嗎？
不利的一面是，它鎖定了可能更好地用於其他地方的資金。並不是所有的州都要求放款人支付被扣押賬戶中資金的利息，而那些沒有支付利息的州可能沒有個人透過自己投資這些資金所能獲得的利息。不足為奇的是，一些消費者寧願把錢存到高息儲蓄賬戶，或者其他一些投資專案中。
此外，如果抵押貸款公司在到期時不支付賬單，比如房產稅和房主保險，房主仍然會上鉤。因此，房主應該知道這些款項的到期日，並仔細監控他們的扣押賬戶。
另一方面：雖然扣押賬戶是為了保護貸款人，但它也可以對借款人有利。透過在一年中逐步支付大額住房費用，借款人可以避免每年支付一到兩次大額賬單帶來的貼紙衝擊，並且可以放心，支付這些賬單的錢會在他們需要的時候出現。
監控你被扣押的賬戶
你每月的抵押貸款賬單可能會顯示你被扣押賬戶的餘額，這樣你就很容易密切關註它。聯邦法規也幫助借款人在這方面，要求貸款人審查借款人的扣押帳戶每年，以確保正確的金額正在收集。如果收得太少，貸款人會開始向你索要更多；如果賬戶中積累了太多的資金，法律上要求將多餘的資金退還給借款人。
其他註意事項
固定利率借款人認為每月還款的現金數額仍有可能發生變化，這是被扣押賬戶的最大問題之一。由於業主的保險和財產稅可能會有所不同，每月的支付金額可能會波動，影響每月現金流幾乎沒有警告。
所需的扣押賬戶也減少了借款人可以存入緊急基金的金額。放款人在你的扣押賬戶裡留了一點額外的錢，以確保在你停止支付每月抵押貸款的情況下，為了繼續支付保險和稅款而需要的額外緩衝。當你獲得貸款時，這個緩衝就被收集起來了。因此，與扣押賬戶相關的啟動成本可能會增加現金買家最初購買住宅所需的金額。
不過，買家不需要永遠維持被扣押的賬戶。一旦在住宅中獲得足夠的股權（通常為20%），貸款人通常可以被說服放棄被扣押的賬戶。
底線
對許多房主來說，抵押貸款扣押是一個必要的罪惡。如果沒有他們，貸款人可能不會願意把抵押貸款給只能支付低首付的借款人。處理被扣押賬戶的最好方法是瞭解它們是如何工作的，仔細監控它們——併在可能的時候將它們處理掉。
