你以为当你停止租房，开始拥有自己的房子时，你的存款就完了吗？再想想。当你以低于20%的首付购买住房时，你的贷款人可能会要求你为你的房主保险、私人抵押贷款保险、任何所需的附加保险（如洪水保险）和财产税缴纳押金。

工作原理

扣押账户（也称为代管账户，取决于你居住的地方）只是一个由抵押贷款公司维持的账户，用于收取保险和税款，这些都是你保管房屋所必需的，但从技术上讲，并不是抵押贷款的一部分。贷款人将每种类型的保险的年度成本分为每月金额，并将其添加到您的抵押贷款付款中。

所需抵押物扣押

因为低首付的借款人被认为风险更高（低首付意味着个人在房产中的股份更少；另外，他们的收入也往往较少），放贷人希望得到某种程度的保证，即国家不会因为不缴纳房产税而取消抵押品赎回权，如果房产受损，借款人也不会没有房主保险。扣押账户确保了在违约情况下唯一成为房屋所有人的人将是贷款人。

选择性抵押扣押

即使不需要扣押账户，也可以在贷款签署时选择。但这是个好主意吗？

不利的一面是，它锁定了可能更好地用于其他地方的资金。并不是所有的州都要求放款人支付被扣押账户中资金的利息，而那些没有支付利息的州可能没有个人通过自己投资这些资金所能获得的利息。不足为奇的是，一些消费者宁愿把钱存到高息储蓄账户，或者其他一些投资项目中。

此外，如果抵押贷款公司在到期时不支付账单，比如房产税和房主保险，房主仍然会上钩。因此，房主应该知道这些款项的到期日，并仔细监控他们的扣押账户。

另一方面：虽然扣押账户是为了保护贷款人，但它也可以对借款人有利。通过在一年中逐步支付大额住房费用，借款人可以避免每年支付一到两次大额账单带来的贴纸冲击，并且可以放心，支付这些账单的钱会在他们需要的时候出现。

监控你被扣押的账户

你每月的抵押贷款账单可能会显示你被扣押账户的余额，这样你就很容易密切关注它。联邦法规也帮助借款人在这方面，要求贷款人审查借款人的扣押帐户每年，以确保正确的金额正在收集。如果收得太少，贷款人会开始向你索要更多；如果账户中积累了太多的资金，法律上要求将多余的资金退还给借款人。

其他注意事项

固定利率借款人认为每月还款的现金数额仍有可能发生变化，这是被扣押账户的最大问题之一。由于业主的保险和财产税可能会有所不同，每月的支付金额可能会波动，影响每月现金流几乎没有警告。

所需的扣押账户也减少了借款人可以存入紧急基金的金额。放款人在你的扣押账户里留了一点额外的钱，以确保在你停止支付每月抵押贷款的情况下，为了继续支付保险和税款而需要的额外缓冲。当你获得贷款时，这个缓冲就被收集起来了。因此，与扣押账户相关的启动成本可能会增加现金买家最初购买住宅所需的金额。

不过，买家不需要永远维持被扣押的账户。一旦在住宅中获得足够的股权（通常为20%），贷款人通常可以被说服放弃被扣押的账户。

底线

对许多房主来说，抵押贷款扣押是一个必要的罪恶。如果没有他们，贷款人可能不会愿意把抵押贷款给只能支付低首付的借款人。处理被扣押账户的最好方法是了解它们是如何工作的，仔细监控它们——并在可能的时候将它们处理掉。