大多數人都知道，擁有自己住房的人，實際上，抵押貸款公司經常要求他們為房主購買保險，以保護他們的財產、財產，以及遊客所遭受的任何傷害。但是那些租住或租賃他們的生活空間的人呢？

這裡是所有你需要知道的關於租房者保險是什麼，它包括什麼和不包括，以及如何得到它。

關鍵要點

• 租房者保險類似於房主保險，但它是為人們誰租或租賃財產，如房屋和公寓。
• 根據保險公司USAA的資料，租客的財產平均價值在2萬美元左右。
• 獲取和維護租房者保險單的關鍵步驟包括清點你的財產和儲存物品的最新電子錶格。
• 租房者的保險往往涵蓋與火災、盜竊、故意破壞、水管和電氣故障有關的房屋物品的損失或損壞。
• 租房者保險有兩種方式，一種是償還實際現金價值，即支付損壞時財產的價值；另一種是支付重置成本，即支付用新物品替換物品的全部費用。

什麼是購買房客保險(renters insurance)？

租客保險是一種財產保險形式，涵蓋個人財產損失，保護被保險人免受責任索賠。 這包括在您的租賃中發生的非結構問題造成的傷害。由於結構問題造成的傷害是房東的責任。租房者保險保障從公寓到整個房子或移動房屋的一切。

即使你剛起步或在一個地方住了一年，買一份租客保險可能是你擁有的最便宜、最容易獲得保險的明智投資。你可能認為自己沒有什麼值錢的東西，但如果發生嚴重的入室盜竊或火災，你可能會做得比你能輕鬆負擔得起的更多。

此外，不管你對自己的公寓（大多數租客都有這種住宅）多麼小心，你都無法控制你的鄰居。他們可以讓你的安全門開著，把惡意的陌生人塞進你的大樓，或者手裡拿著煙睡著，然後引發嚴重的火災。

雖然你的房東的財產保險可能涵蓋建築物本身，但該保險不會涵蓋你的公寓內容，也不會涵蓋你可能被在你的公寓或租賃空間內發生事故的人起訴的損失。

租客保險包括哪些

租房人保險有三個基本的保險內容：個人財產、責任和額外生活費用。

個人財產

本保險範圍適用於您租住的房屋。通常，指定的危險包括火災、盜竊、故意破壞、管道和電氣故障、某些與天氣有關的損壞以及其他指定的危險。更具體地說，所謂的標準HO-4政策是針對租房者的，包括冰雹、爆炸、騷亂、飛機或車輛造成的損壞、故意破壞和火山等事件對個人財產造成的損失。但是，洪水和地震不在保險範圍內，需要單獨投保。

責任

責任險在您因他人在您家中造成的傷害或其他損害而被起訴的情況下為您提供一定數額的保護。它也會為你、你的家人或你的寵物給他人造成的傷害買單。它支付任何**判決以及法律費用，直到保單限額，通常起價10萬美元，最高可達30萬美元。如果保險範圍高於這個限額，你需要購買傘式保單。

額外生活費

這一覆蓋意味著，如果你的單位由於其中一個被保險的危險而變得不適合居住，你將得到一些錢來支付臨時住房。酒店賬單、餐廳用餐、臨時租賃以及在您的住所重新安置期間發生的其他費用都包括在內。

許多房東越來越多地要求租客為租客投保。

租客保險不包括什麼？

你應該意識到，有許多事情，大多數政策不會自動涵蓋：汙水備份到你的住所，地震，洪水，和其他“天災”。這些事情可以涵蓋額外的保費，如果你覺得你是在重大風險。

此外，如果您有任何異常昂貴或貴重的物品，如高階電子裝置、精美珠寶、樂器或重要的藝術品和古董收藏品，您可能需要以附加條款的形式購買浮標保險，以涵蓋這些物品。此外，可能需要一個單獨的騎手，以彌補颶風在某些地區造成的風損害。

租客保險單也不包括因租客自身疏忽或故意行為造成的損失。

如何獲得租客保險

評估你的保險需求

當你申請租房者保險時，最好把你所有的東西都拍下來或用數碼影像記錄下來。對於昂貴的物品，一定要寫下任何有助於核實您的索賠的序列號。

您甚至可以更進一步，將這些專案與每個專案的估計值一起輸入電子錶格。儘管這些步驟需要一些額外的努力，但是您應該出於兩個原因來執行它們。

1. 你可能認為你所擁有的物品的總價值比實際價值要低，這使你處於保險不足的風險之中。當你讓自己坐下來評估你個人擁有的每件物品的實際價值時，你會更準確地瞭解你的物品價值。也許你有大約50張藍光DVD。這對你來說似乎不算多，但20美元一件，你有一個價值1000美元的收藏品，你不想支付火災時更換。
2. 當你投保時，你的保險公司可能不會想要你的財產清單或照片，但如果你需要提出索賠，你的檔案將是必不可少的，因為你將能夠更好地證明你的財產的價值。一定要把你的清單副本放在公寓外面，比如銀行保險箱裡，交給你信任的朋友或親戚，或者作為附件發郵件給你自己，這樣你所有的證明檔案就不會和你的物品一起被毀。

選擇保險公司

一旦你弄清楚你需要多少保險，你就可以找到在你所在地區為租客提供保險的保險公司了。要找到一家公司，你只需在網上搜索租客保險和你所在的州。

另一種方法是與家人和朋友核實推薦和費率。一定要告訴你的保險代表你是如何找到他們的，如果你有任何其他現有的政策與他們，因為你可以經常得到家庭費率或一攬子交易（例如，如果你購買了住房和汽車保險在一起）。一旦你找到了潛在的保險公司，就可以透過AM Best這樣的公司來研究這些公司的保險評級，該公司對保險公司在你提出索賠時的支付能力進行評級。

啟動應用程式

在調查了你的選擇之後，是時候開始申請程式了。如果有幾家公司在財務上進行了檢查，那麼就沒有理由不向所有公司提出申請，看看哪家公司能夠提供低利率和可靠保險的最佳組合。

有些公司可能允許您線上完成整個過程。其他人可能想和你通電話，或者給你寄些檔案填寫。在大多數情況下，不應該親自會見代表。

調整你的政策

申請將相對簡單地完成。唯一可能絆倒你的問題是你的房子的建築型別，建造年份和屋頂材料的型別。對於某些屬性，您可以在Zillow.com上找到這些資訊；如果沒有，你可以從房東那裡得到。

租客可享受的兩種保險是實際現金價值和重置成本。實際現金價值保險支付的是發生損壞或損失時財產的價值，是租客保險中最便宜的一種。重置成本是指用新的替換物品或財產的全部費用，比實際現金價值高出約10%。

除非你的預算最緊，否則明智的做法是選擇重置成本保險。如果你的沙發在火災中被毀了，你就可以得到買一個新沙發所需的1000美元，而不是你的舊沙發因折舊而價值的幾百美元。雖然重置成本保險往往略貴一些，但當與你獲得的保險額的巨大增長相比較時，保費的差異通常可以忽略不計。

在這一點上，你還需要決定哪個免賠額最適合你的財務狀況。與所有型別的保險一樣，你的免賠額越低，保費就越高，因為免賠額越低，一旦發生索賠，保險公司就需要掏更多的錢。免賠額從500美元到2000美元不等。如果你把免賠額從500美元提高到1000美元，你的保費可以減少25%。 考慮一下萬一發生重大損失，你能花多少錢來替換你的物品，然後為自己的差額投保。你的免賠額可以低到一開始，你可以隨時增加它以後需要。

為你的保單買單

與房主保險相比，租房保險相對便宜。全國保險專員協會（NAIC）和保險資訊研究所均將租房人保險的平均費用定在每月15美元左右，而房主保險的數字則是每月101美元左右。這些數字反映了截至2017年的資料，這是最新的資料。  費率因州而異，公司間也各不相同，當然，這些費率是根據您購買的保險金額和其他因素，包括您選擇的免賠額而定。

租客保險公司通常會為您採取的降低保險公司風險的措施提供可觀的折扣。這些可能包括火災或防盜報警系統、滅火器、自動噴水滅火系統，甚至是外門上的死鎖。如上所述，如果你已經是某家公司的投保人，你還可以獲得額外的休息時間。

當你一次性支付一整年的保費而不是分期付款時，保險費往往會便宜一些，因此如果你能負擔得起每年的保費，你應該這樣做（當你分期付款時，保險公司喜歡附加管理費）。如果你決定按月付款，請註意，有些公司會要求每月自動從你的支票賬戶提款。

一旦你在郵件中收到新保險單，你會想閱讀它，以確保你完全理解什麼是保險和不保險，並確認它說明瞭你購買的任何非標準的額外保險。另外，再次檢查您的免賠額和保費金額是否正確。

底線

“什麼是租房者保險？”是一個公平的問題，但更好的問題可能是，“我為什麼要買租房者保險？”答案是：它可以防止事故和煩惱成為銀行賬戶和預算**。記住，你的房東的保險保護他們的建築物，但它不包括你的東西永遠。只有你才能保護你自己和你的財產。