什麼是信用修複(credit repair)？

信用修複是一個過程，重建您的信用和改善您的信用評分後，他們已經被損壞的不良信用習慣，財務挫折，身份盜竊，或信用報告錯誤。雖然虛假的信用修複提議是騙子最喜歡的伎倆，但這個過程本身是合法的。有合法的信用修複公司可以幫助你，你可以採取步驟來修複自己的信用。本文解釋瞭如何。

關鍵要點

• 信用修複是重建受損信用記錄的過程，隨著時間的推移，信用記錄應轉化為更高的信用評分。
• 你可以採取簡單的步驟來修複你自己的信用，或者僱一家公司來幫你。但要提防騙子。
• 如果你的信用報告是準確的，你或其他任何人都無法從中******。但是，您可以對不準確的資訊提出異議並將其刪除。

信用修複的工作原理

修複你的信用的第一步是弄清楚是什麼損害了它，損害有多嚴重。方法是向三大國家信用局，Equifax，益百利和TransUnion索取你的信用報告副本。您有權每12個月從每個局獲得一份免費的信用報告。如果一家公司對你採取“不利行動”，如拒絕你的信用、保險或工作，只要你在60天內提出要求，你也有權獲得免費的信用報告。您可以透過官方網站AnnualCreditReport.com請求您的免費信用報告。

一旦你獲得了你的信用報告（不同局的信用報告可能有所不同），檢查一下它們，找出對你不利的資訊。這些****可能包括諸如逾期付款、拖欠賬戶、已被催收的賬戶、破產和喪失抵押品贖回權等。

你下一步該怎麼做取決於****是否正確。

當****是正確的

如果你的信用報告上的****是正確的，你或任何人對此都無能為力，只能等待它變老掉下來。根據聯邦貿易委員會（FTC）的說法，大多數****可以在你的信用報告中保留7年，除了破產，它可以保留10年。聯邦貿易委員會補充說，“關於刑事定罪的資訊沒有時間限制；針對您的年薪超過75000美元的工作申請而報告的資訊；因為你申請了價值超過15萬美元的信用卡或人壽保險而上報的資訊。”

如果你在你的信用報告中發現了負面但正確的資訊，你能做的最好的事情就是養成良好的信用習慣。這意味著，例如，按時支付賬單，並保持相對較低的信貸利用率。你還需要關註你未來的信用報告，以確保你的良好習慣得到正確反映。一種方法是錯開你的免費信用報告請求，這樣你就可以每隔幾個月從三個局中的一個局收到一份新的。

當您在信用報告中發現錯誤時

如果你在你的信用報告上看到你認為不正確的****，你可以質疑它。聯邦貿易委員會建議寫信給信貸局，說明你對哪些資訊有異議，並附上任何相關檔案的影印件。

法律要求信貸局在30天內進行調查，除非它認為你的要求是輕率的。該局還必須將您的信件和檔案轉發給債權人（如信用卡發卡機構），該債權人提供了您提出異議的資訊。法律還要求該公司調查此事並向信貸局報告。

如果調查確定你是對的，原債權人必須通知所有其向其報告錯誤資訊的信貸局，以便他們能夠更正你的信貸報告。

無論哪種方式，當調查完成後，信貸局必須以書面形式向您提供調查結果，如果爭議導致更正，信貸局必須免費提供您的信貸報告副本。

如果爭議沒有得到有利於您的解決，您有權在未來的信用報告中新增一份宣告，說明您對爭議的看法。您也可以直接聯絡個別債權人，以推動您的情況。

欲知更多詳情，三大信用機構均在其網站上概述了其爭議解決流程，並提供了可用於啟動流程的線上表格。

虛假的信用修複公司經常要求提前付款。這是非法的，而且是一個危險的訊號，表明你在處理一個騙局。

如何識別信用修複騙局

如果你決定上面列出的自己動手的流程不適合你，你可以考慮聘請一家專業的信用修複公司。Investopedia公佈了2020年6家最佳信用修複公司的名單。

但要提防騙子，他們會拿走你的錢，很少或什麼也不幫你，而且可能使你的信用狀況比以前更糟。聯邦消費者金融保護局（CFPB）有一份警告標誌清單，值得警惕。 它們包括：

• 提前付款的壓力。CFPB說，這不僅僅是一個警告訊號，根據《聯邦電話銷售規則》和《聯邦信用修複組織法》，這是非法的。
• 聲稱他們可以從你的信用報告中得到****，即使它是正確的。正如我們所討論的，這是不可能的。

CFPB還指出，“您有權在三個工作日內以任何理由取消與任何信用修複機構的合同，且不收取任何費用。”

底線

你的信用很重要，所以值得花時間定期檢查你的信用報告，以確保它們包含的資訊是正確的。如果你發現了不準確的資訊，給你帶來了不好的印象，你有合法的權利去質疑它，而信貸局必須進行調查。雖然你可以聘請一家專業公司幫你修複信用，但它不會為你做任何你自己做不到的事情。