什么是信用修复(credit repair)？

信用修复是一个过程，重建您的信用和改善您的信用评分后，他们已经被损坏的不良信用习惯，财务挫折，身份盗窃，或信用报告错误。虽然虚假的信用修复提议是骗子最喜欢的伎俩，但这个过程本身是合法的。有合法的信用修复公司可以帮助你，你可以采取步骤来修复自己的信用。本文解释了如何。

关键要点

• 信用修复是重建受损信用记录的过程，随着时间的推移，信用记录应转化为更高的信用评分。
• 你可以采取简单的步骤来修复你自己的信用，或者雇一家公司来帮你。但要提防骗子。
• 如果你的信用报告是准确的，你或其他任何人都无法从中******。但是，您可以对不准确的信息提出异议并将其删除。

信用修复的工作原理

修复你的信用的第一步是弄清楚是什么损害了它，损害有多严重。方法是向三大国家信用局，Equifax，益百利和TransUnion索取你的信用报告副本。您有权每12个月从每个局获得一份免费的信用报告。如果一家公司对你采取“不利行动”，如拒绝你的信用、保险或工作，只要你在60天内提出要求，你也有权获得免费的信用报告。您可以通过官方网站AnnualCreditReport.com请求您的免费信用报告。

一旦你获得了你的信用报告（不同局的信用报告可能有所不同），检查一下它们，找出对你不利的信息。这些****可能包括诸如逾期付款、拖欠账户、已被催收的账户、破产和丧失抵押品赎回权等。

你下一步该怎么做取决于****是否正确。

当****是正确的

如果你的信用报告上的****是正确的，你或任何人对此都无能为力，只能等待它变老掉下来。根据联邦贸易委员会（FTC）的说法，大多数****可以在你的信用报告中保留7年，除了破产，它可以保留10年。联邦贸易委员会补充说，“关于刑事定罪的信息没有时间限制；针对您的年薪超过75000美元的工作申请而报告的信息；因为你申请了价值超过15万美元的信用卡或人寿保险而上报的信息。”

如果你在你的信用报告中发现了负面但正确的信息，你能做的最好的事情就是养成良好的信用习惯。这意味着，例如，按时支付账单，并保持相对较低的信贷利用率。你还需要关注你未来的信用报告，以确保你的良好习惯得到正确反映。一种方法是错开你的免费信用报告请求，这样你就可以每隔几个月从三个局中的一个局收到一份新的。

当您在信用报告中发现错误时

如果你在你的信用报告上看到你认为不正确的****，你可以质疑它。联邦贸易委员会建议写信给信贷局，说明你对哪些信息有异议，并附上任何相关文件的复印件。

法律要求信贷局在30天内进行调查，除非它认为你的要求是轻率的。该局还必须将您的信件和文件转发给债权人（如信用卡发卡机构），该债权人提供了您提出异议的信息。法律还要求该公司调查此事并向信贷局报告。

如果调查确定你是对的，原债权人必须通知所有其向其报告错误信息的信贷局，以便他们能够更正你的信贷报告。

无论哪种方式，当调查完成后，信贷局必须以书面形式向您提供调查结果，如果争议导致更正，信贷局必须免费提供您的信贷报告副本。

如果争议没有得到有利于您的解决，您有权在未来的信用报告中添加一份声明，说明您对争议的看法。您也可以直接联系个别债权人，以推动您的情况。

欲知更多详情，三大信用机构均在其网站上概述了其争议解决流程，并提供了可用于启动流程的在线表格。

虚假的信用修复公司经常要求提前付款。这是非法的，而且是一个危险的信号，表明你在处理一个骗局。

如何识别信用修复骗局

如果你决定上面列出的自己动手的流程不适合你，你可以考虑聘请一家专业的信用修复公司。Investopedia公布了2020年6家最佳信用修复公司的名单。

但要提防骗子，他们会拿走你的钱，很少或什么也不帮你，而且可能使你的信用状况比以前更糟。联邦消费者金融保护局（CFPB）有一份警告标志清单，值得警惕。 它们包括：

• 提前付款的压力。CFPB说，这不仅仅是一个警告信号，根据《联邦电话销售规则》和《联邦信用修复组织法》，这是非法的。
• 声称他们可以从你的信用报告中得到****，即使它是正确的。正如我们所讨论的，这是不可能的。

CFPB还指出，“您有权在三个工作日内以任何理由取消与任何信用修复机构的合同，且不收取任何费用。”

底线

你的信用很重要，所以值得花时间定期检查你的信用报告，以确保它们包含的信息是正确的。如果你发现了不准确的信息，给你带来了不好的印象，你有合法的权利去质疑它，而信贷局必须进行调查。虽然你可以聘请一家专业公司帮你修复信用，但它不会为你做任何你自己做不到的事情。