有三種型別的反向抵押貸款可供62歲及以上的房主：單一用途反向抵押貸款，聯邦保險反向抵押貸款和專有反向抵押貸款。反向抵押貸款，就像傳統的抵押貸款一樣，是房主借錢的一種方式，用他們的房子作為貸款的擔保。它通常用於償還當前的抵押貸款，幫助支付醫療費用，或補充當前的收入。

一旦建立了反向抵押貸款，通常不需要還款，直到死亡或如果你移動或**你的房子。

關鍵要點

• 有三種型別的反向抵押貸款可供62歲及以上的房主：單一用途反向抵押貸款，聯邦保險反向抵押貸款和專有反向抵押貸款。
• 單一用途的反向抵押貸款由州、地方和非營利機構提供；對於反向抵押貸款來說，這是最便宜的程式選擇。
• 房屋凈值轉換抵押貸款（HECM）是由美國住房和城市發展部支援的聯邦保險反向抵押貸款。
• 一個專有的反向抵押貸款是用於一個更大的預付款為一個房屋評估在一個很高的價值。

單一用途反向抵押

單一用途的反向抵押貸款由州、地方和非營利機構提供。對於反向抵押貸款來說，這是最便宜的程式選擇。州或地方**，或非營利機構，指定了反向抵押的原因。房主可以使用單一用途的反向抵押貸款收益只支付特定的貸款人批准的專案，如必要的房屋維修或財產稅。

與房屋凈值貸款收益可用於任何用途不同，貸款人限制如何使用單一用途的反向抵押貸款收益。然而，雖然房屋凈值貸款或信貸額度要求每月分期付款，但在房屋所有權發生變化、借款人遷往其他主要居住地或借款人去世之前，不必償還單一用途的反向抵押貸款。

即使房主不必在到期前支付任何反向抵押貸款，抵押貸款保險、費用和利息也會減少房主可以借款的金額。

如果借款人停止為房產購買房產保險，或者如果市**對房產進行處罰，那麼單一用途的反向抵押貸款也將到期。

雖然這種選擇似乎是有限的，房主可以期望支付較少的利息和費用，為單一用途的反向抵押貸款比房屋凈值轉換抵押貸款或專有反向抵押貸款。

房屋凈值轉換按揭

房屋凈值轉換抵押貸款（HECM）是由美國住房和城市發展部支援的聯邦保險反向抵押貸款。HECM除了前期成本高之外，還可能比傳統的住房貸款更貴。這是最廣泛使用的反向抵押貸款，因為它沒有收入限制或醫療要求，貸款可以用於任何原因。

在申請HECM之前需要諮詢，以便房主充分瞭解貸款的成本、付款方式和責任。在諮詢過程中，有興趣的人也會被告知任何非營利組織或**頒發的替代品，你可能有資格。它還決定了你是否應該選擇單一用途或專有反向抵押貸款。本次諮詢會向您收取費用，但費用可從您的貸款收益中支付。

諮詢課程結束後，你會發現你可以借多少HECM。你的年齡、房子的價值和當前利率決定了你能借多少錢。那些年齡較大、資產凈值較高的人得到了更多的錢。同樣重要的是，盡可能少地欠家裡的錢，才能收到最好的效果。

一旦貸款建立，你可以在幾種付款方式中進行選擇，比如在特定時間內分配每月現金預付款的定期期權，只要房子是你的主要居所，就可以支付每月預付款的保有權期權，可以隨時從賬戶中提取的信貸額度，或這一信貸額度的組合（加上每月付款）。如果你需要改變你的付款方式，你可以用低費用。

所有權反向抵押

一個專有的反向抵押貸款是用於一個更大的預付款為一個房屋評估在一個很高的價值。例如，如果你的房產價值超過765600美元，即聯邦支援的高等教育抵押貸款管理公司2020年的貸款限額，那麼如果你走私有化道路，你可能有資格獲得更高的貸款。

那些抵押貸款較低的人有資格獲得更多的資金。在申請這些貸款之前，有時需要諮詢；諮詢師可以幫助您比較自營貸款和HECM的成本和收益，以確定自營貸款是否適合您。

按揭貸款歧視是非法的。

按揭保險費

因為專有反向抵押貸款沒有聯邦保險，他們沒有預付或每月抵押貸款保險費（MIPs）。這意味著你有可能借更多的錢(雖然房主不必在到期前支付任何房屋凈值轉換抵押貸款，但每月的保費減少了房主可以借款的金額。）

那麼，專有反向抵押貸款比HECM更好嗎？這要視情況而定：放貸者可能會收取更高的利率，並相對房屋價值減少放貸，以彌補抵押貸款保險的不足。

如果你正在考慮一個專有的反向抵押貸款，調查兩者。比較利率和費用從幾個專有反向抵押貸款和收集報價從幾個HECM供應商，看看哪個選項給你最好的交易。你的年齡和你的房子的價值比HECM限制的多遠也會影響哪一個更划算。

此外，考慮其他選擇，如房屋凈值貸款和信貸額度。而且，由於你的房子很可能價值很高（這是追求自有抵押貸款的一個原因），你可能還想考慮，縮小規模是否能實現你的目標，讓你擁有更多的權益。