什麼是健康保險免賠額(a health insurance deductible)？

健康保險免賠額是指在您的保險計劃開始為符合條件的費用支付福利之前，您自掏腰包為保險計劃涵蓋的醫療保健服務支付的金額。你為健康保險免賠額支付的金額取決於你的健康保險計劃型別和你的保險福利。

一般來說，保費越高，免賠額就越低。同樣，較高的免賠額可能導致較低的月保費。您每月的保險費是您定期向您的健康保險公司支付的費用，為您提供保險。

關鍵要點

• 您的健康保險免賠額是您在保險計劃的福利開始前支付的金額。
• 高免賠額的健康計劃有更高的免賠額，但他們可以提供健康儲蓄賬戶，或hsa，可以用來支付未來的醫療費用。
• 你支付的健康保險免賠額與你支付的健康保險費相關。

健康保險免賠額的工作原理

當你購買健康保險時，你每月為你的保險支付保險費。然而，這並不是你唯一的開銷。健康計劃通常包括一個免賠額，你必須支付之前，你的保險計劃將開始涵蓋你合格的醫療費用。

例如，如果你的健康保險計劃有3000美元的免賠額，你必須支付所有符合條件的醫療費用，直到你達到3000美元的免賠額。屆時，您的保險將開始為您使用的服務支付費用（儘管其支付的金額可能不完全涵蓋護理費用）。

如果您有個人保險，您可以為符合條件的醫療費用支付一個免賠額，為處方藥支付另一個免賠額。如果您有家庭保險，您可以為每個被保險人支付個人免賠額，以及保單的家庭免賠額。有時，保險計劃會支付某些承保服務，如預防性保健，而不需要你向他們支付任何費用，以滿足你的免賠額。

印第安納州的健康保險代理人拉里·梅德卡夫說：“健康保險免賠額是保險公司降低風險的一種方式。”他們從口袋裡掏出來的錢更少了，”他說。保險公司也收取免賠額作為一種節省成本的措施。其邏輯是，任何人被保險，並必須支付自掏腰包將三思而後行，然後再使用急診室或醫療服務，如果他們不需要他們。

共同支付和共同保險

在評估醫療保險覆蓋範圍時，瞭解免賠額的作用和不作用也很重要。”你自掏腰包支付的任何經批准的醫療費用通常都將用於你的計劃當年的免賠額，”Medcalf說。共同支付通常被視為這一規則的例外情況。您的共同支付是一個固定的美元金額，您支付的醫生訪問，處方藥，或訪問一個緊急護理設施。這些金額可能不計入您當年的免賠額。

共付額是指你為看病、開處方藥或去急診機構看病而支付的金額，這些金額可能不計入你當年的免賠額。

共同支付不能與共同保險混淆，共同保險是指一旦你滿足了你的免賠額並且你的計劃開始支付時，你為醫療服務支付的金額。您為免賠額、共同支付和共同保險支付的金額都計入您的年度自付最高金額，即您在保險計劃開始支付100%之前將支付的最高金額。

平均免賠額和高免賠額健康計劃

2018年，僱主醫療保險計劃覆蓋的美國人的平均醫療保險免賠額為1350美元。這適用於單人保險，是高免賠醫療計劃（HDHP）的最低門檻。這些計劃有更高的免賠額，但它們以健康儲蓄賬戶（HSA）的形式提供了一個折衷方案，可以用來在稅收優惠的基礎上為未來的醫療保健費用儲蓄。

與高免賠額健康計劃相關的HSA的主要好處包括可免稅供款、稅收遞延增長和合格醫療費用的免稅分配。要獲得高免賠額健康計劃的資格，2019年單次保險的最低免賠額必須為1350加元或更高，家庭保險的最低免賠額必須為2700加元或更高。

$2,700

家庭保險在2019年符合高免賠額健康計劃的最低免賠額。單一保險的最低免賠額為1350美元。

比較醫療保險免賠額

在比較醫療保險計劃時，權衡免賠額、你的計劃涵蓋的範圍以及你需要醫療護理的頻率是很有幫助的。如果你不經常去看醫生，你很有可能無法達到你的計劃的扣除額，這是基於你自掏腰包的醫療費用。在這種情況下，你必須考慮選擇保費更高的計劃來獲得更低的免賠額是否更有意義，反之亦然。

另外，如果你已婚，比較一下你配偶的健康保險的免賠額，以及如果你決定把自己加入他們的家庭保險計劃，免賠額會有什麼變化。根據他們的計劃結構的不同，從單身保險到家庭保險可能或多或少都能負擔得起。

健康保險免賠額和市場計劃

如果你是透過聯邦市場獲得醫療保險，比較不同的層次，以確定哪一個是最好的。可用的四層是青銅、銀、金和白金(還有一個災難性的計劃，它的免賠額非常高——2019年，30歲以下的人或那些有困難或負擔能力豁免的人的免賠額為7900美元。）在銅牌級別，你通常每月的保費最低，但在四個計劃中，你可能支付的免賠額最高。另一方面，白金計劃將提供最多的醫療保險和最低的免賠額。

如果你在日常護理、專家或處方藥等方面有更高的成本，那就更好了。權衡之下，鉑金計劃的保費將是最昂貴的。另外，確定您是否有資格享受任何成本分攤折扣。您必須在銀級或更高階別註冊，但如果可以降低成本分攤，這會使您為免賠額、共同付款和共同保險支付的金額打折扣。

如果你認為自己無法滿足該計劃全年的免賠額，那麼如果你決定自費而不是使用你的保險範圍，就有可能協商降低醫療費用。如果你願意自掏腰包的話，醫生、醫院和其他醫療保健提供者可能願意以較低的價格提供服務。如果你最後遇到了健康緊急情況，那就要冒很大的風險了。