要想弄清楚去哪存錢，首先要決定你想要哪種型別的機構。你喜歡擁有實體分行和自動取款機（ATM）的銀行，還是隻提供線上或移動銀行服務的銀行？

傳統銀行和網上銀行也被稱為直接銀行，它們都能讓你線上訪問你的賬戶，並且只需點選幾下滑鼠或輕觸**螢幕，就可以轉賬或執行其他任務。它們都受到同樣的法律法規的約束，只有在線賬戶才有聯邦存款保險公司（FDIC）的擔保，就像傳統銀行的賬戶一樣。安全性總體上是相同的，兩種型別都採用加密等措施來保護您的資金和身份。

但即使這兩種型別在某些方面已經成為近親，重要的區別仍然存在。直接銀行利用其較低的成本來提供更好的利率，而且往往是更低的費用。實體金融機構為存款和其他交易提供了一系列便利的選擇，包括在需要時在銀行分行提供面對面的服務。如果你對網上銀行持觀望態度，這篇文章可能會對你有所幫助。它概述了銀行業這一部分的主要利弊。

關鍵要點

• 在選擇網上銀行之前，決定哪些功能對你來說最重要是很重要的。
• 與傳統銀行相比，由於缺乏管理費用，網際網路銀行具有優勢，包括更少或更低的手續費和APY更高的賬戶。
• 網上銀行缺乏人際關係，沒有專屬的自動取款機，服務更為有限。

網上銀行：簡史

隨著20世紀90年代初網際網路商業化的發展，傳統的實體銀行開始尋找向客戶提供線上服務的方法。儘管最初的努力有限，但這些早期努力的成功使許多銀行透過改進網站來擴大其網際網路業務，這些網站具有開設新賬戶、下載表格和處理貸款申請的能力。

這導致了純網際網路銀行的誕生和興起。這些機構提供網上銀行和其他金融服務，沒有分支機構網路。聯邦存款保險公司承保的第一家功能齊全的直接銀行是安全第一網路銀行，該銀行於1995年10月18日開始運營。安全第一及其後的銀行能夠提供更高的存款賬戶利率，並降低服務費，所有這一切都是由於缺乏管理費用而降低了成本。

隨著虛擬銀行的選擇越來越多，客戶對網上銀行的熱情也越來越高。根據FDIC最新的銀行行為報告，超過60%的賬戶持有人至少有一部分是在網際網路上進行銀行業務的。

網上銀行的優勢

儘管傳統銀行的虛擬業務不斷增加，但純線上競爭對手仍為消費者提供了一些明顯的優勢。

更好的價格，更低的費用

由於缺乏重要的基礎設施和管理費用，直接銀行可以支付更高的利率或儲蓄的年百分比收益率（APYs）。他們中最慷慨的一個提供了高達1%至2%，比你在傳統銀行的帳戶收入-一個差距，可以真正加上一個高餘額。雖然一些擁有特別慷慨的apy的直銷銀行只提供儲蓄賬戶，但大多數銀行提供其他選擇，包括高收益儲蓄賬戶、存單（CDs），以及提前支取時不提供罰款CDs。

你不太可能在一家直營銀行被各種各樣的費用所困擾，包括那些與開立低餘額賬戶、直接存款或用支票或借記卡支付有關的費用。直接銀行的賬戶更可能沒有最低餘額或服務費。

更好的線上體驗

傳統銀行正在大力投資改善其虛擬存在和服務，包括推出應用程式和升級網站。但總的來說，在網上銀行體驗方面，直銷銀行似乎仍佔據優勢。

貝恩和公司2018年對零售銀行客戶的調查發現，傳統銀行在對客戶最重要的領域落後於直接銀行，包括銀行體驗的質量以及交易的速度和簡單性。

1%至2%

傳統銀行的賬戶利率與純網際網路銀行之間的差距。

網上銀行的弊端

網上銀行也有它的缺點和不便。

沒有私人關係

傳統銀行提供了瞭解當地分行員工的機會。如果你需要額外的金融服務，比如貸款，或者當你不得不改變你的銀行安排時，這可能是一個優勢。如果您的個人情況發生變化，銀行經理通常會有一些自由裁量權來更改您的賬戶條款，或者撤銷強制收費或服務費。

交易靈活性降低

與銀行職員的親自接觸不僅僅是為了瞭解你和你的財務狀況。對於一些交易和問題，前往銀行分行是非常寶貴的。

例如，存款是銀行交易中最基本的一項。透過直接銀行的銀行應用程式捕捉支票的正面和背面，可以將支票存入銀行。然而，在許多網上銀行，存現金是非常麻煩的。因此，如果這是你計劃經常做的事情，那麼檢查銀行的政策是值得的。與一些直接銀行進行國際交易也可能更加困難，甚至不可能。

他們沒有自己的自動取款機

由於缺乏自己的銀行機器，網上銀行依賴於讓客戶使用一個或多個ATM網路，如AllPoint和Cirrus的ATM網路。雖然這些系統可以訪問全國甚至世界各地的數萬臺機器，但值得檢查您生活和工作地點附近的可用機器。

也要檢查一下，你在ATM機上可能收取的任何費用。雖然許多直銷銀行提供****網路自動取款機的服務，或者會退還您每月的費用，但有時您在一個月內可以進行的免費自動取款機交易數量會受到限制。

更有限的服務

一些直銷銀行可能無法提供傳統銀行提供的所有綜合金融服務，如保險和經紀賬戶。傳統銀行有時會向忠誠的客戶提供****，如優惠利率和投資建議，而不收取額外費用。

此外，公證、銀行簽名擔保等日常服務也不在網上提供。許多金融和法律交易都需要這些服務。

底線

傳統銀行和網上銀行都有各自的優勢。基本上，你必須決定一個實體機構的服務和個人接觸是否超過了銀行業通常更高的成本，比如更低的利率和更多的費用。

同樣值得考慮的是，把你的生意分給每一家。誠然，這種安排對您來說可能並不實際，而且持有多個賬戶的費用可能是一個問題。但是，在傳統銀行和網上銀行都有賬戶，就可以實現兩全其美的高利率，同時還可以在需要的時候獲得處理交易和問題的親自幫助。